刚刚过去的一周，又为很多人做了保险规划，发现很多朋友都卡在了核保相关问题上。有个宝妈来投保，给自己孩子投了重疾险后，想也给自己买一份，并说自己是非常健康的，还把体检报告发来了，我一看：
“右侧甲状腺见低回声结节，大小约0.17*0.18CM，形态整理，边界清。”我赶紧对这位宝妈说，你可能产生误解了，你这一条属于「非标准体」，并不能直接在网上投保消费型重疾险。宝妈说，医生说不要紧啊，不影响健康的，难道这也有问题？
其实啊，一些特定的病症在「保险核保医学」和「临床医学」中，界定范围有不小的区别，不少情况还是很容易搞混的。
今天简保君为大家总结了部分常见病的核保结论，有此情况的同学可以对号入座：
在做规划过程中，遇到最常见的甲状腺疾病就是甲状腺结节了，有时候一家3口，有2个有这毛病。可能平时都没问题，公司组织体检，一查就查出来有异常。临床医生会说，你这个没问题的，不用治疗，饮食上注意一下，定期复查就行。
但保险公司每年的理赔案例中，不管男女，甲状腺癌都名列前茅，所以保险公司对于甲状腺结节还是卡得比较严的。
甲状腺结节投保重疾险，需要先智能核保，建议先准备好半年以内的甲状腺超声检查报告，方便对照核保要求。下面这两种情况有一定概率标准体承保*：其一：如果已经手术并且病理报告为良性，有一定概率标准体承保；其二：甲状腺部位彩超报告有明确分级，定级在1~2级有机会标体承保。再严重些，可能除外责任承保**；如果定级在4级及其以上，就没法买了。
*标准体承保：在人身保险的核保中，“标准体”是健康体人群的总称，标体承保，就是可以按照标准保险费率承保，也称无条件承保。
**除外责任承保：指由于不可抗力造成的损失、被保险人的过错造成的损失以及保险条款事先申明的范围以外的损失，即使在保险有效期之内，保险公司也不予赔偿的若干条款。
目前，单次赔付的达尔文超越者、超级玛丽旗舰版和芯爱重疾险，或者多次赔付的嘉多保和备哆分重疾险，都是支持智能核保的。
再说医疗险。
医疗险中，尊享e生的智能核保根据具体情况，有可能可以除外承保。好医保可以直接投保，但甲状腺相关疾病作为既往症，也是会除外的。
最后说寿险。
寿险中，爱相随可以直接标准体承保，这个且投且珍惜吧。
重疾险同样可以选择这些产品，单次赔付如达尔文超越者、超级玛丽旗舰版和芯爱重疾险，多次赔付重疾险嘉多保和备哆分重疾险，投保前需要核保。
对于甲亢的情况，只要没有突眼或心慌，也不是毒性甲状腺肿，近一年甲功正常，是有机会标准体承保的。
寿险对甲亢/甲减的限制不多，基本可以标准体承保，选择范围可以多一些，除了爱相随，还可以投保擎天柱等。
很多时候检查出结节时，医生都说没什么关系，不用治疗，定期复查就可以。提醒一句，保险公司核保和医生看问题的角度是不同的，在做健康告知时千万记得如实告知，不能因为医生说没关系就不告知了。如果有乳腺结节，重疾险可以尝试这些产品，单次赔付如达尔文超越者、超级玛丽旗舰版和芯爱重疾险，多次赔付重疾险嘉多保和备哆分重疾险。看具体的核保结果，大部分结果会是除外责任承保，少数可以标准体承保，如果比较严重了才会拒保。医疗险也是除外责任承保的，可以尝试尊享e生的智能核保，或者直接投保好医保，乳腺结节作为既往症免除赔付责任。
打开支付宝，搜索简七，可以找到好医保*长期医疗险哈。
乳腺增生在女性中更常见，但病情相对于乳腺结节也要轻一些，对于配置保险基本上没什么影响。
肝炎也是一种很常见的病，下面我讲的都是慢性肝炎；对于急性肝炎，只要治愈后一定时间无症状，可以作为标准体承保。
对于乙肝病毒携带/小三阳的情况，配置重疾险，需要智能核保。如果肝脏彩超、肝功能等检查结果是正常的，有机会标准体承保，推荐产品：
重疾险建议：单次赔付如达尔文超越者、超级玛丽旗舰版和芯爱重疾险，多次赔付重疾险嘉多保和备哆分重疾险。
医疗险也需要智能核保之后再考虑购买，推荐产品好医保和尊享e生。
寿险的话瑞泰瑞和直接标准体承保，也可以考虑用大麦寿险智能核保后购买，大麦保费会相对便宜些。
乙肝大三阳的情况，配置重疾险，可以考虑健康一生A+B款，智能核保后，有可能加费承保。医疗险建议微信保险中的微医保*百万医疗险，智能核保后可能会除外责任承保。打开微信，找到保险服务，搜索“#简七”，可以找到微医保*百万医疗险。
不过这些核保结论，仅供你做个初步的参考。具体的结果，还是以保险公司的核保结论为准。
