为什么说保险一定是咱家的钱?

我们今天要谈论的话题就是，为什么说保险一定是咱家的钱。

我们说结构决定结局，结构不一样，结果就不一样。什么叫结构美呢？

我们每个人都有一双手，五个手指有长有短有粗有细，这样看起来比较美；如果五根手指头儿一样长一样粗，就不像人类的手，就特别难看，就是我们说的“粪叉子”。

其实我们学过的知识，比如金刚石和石墨的结构都是由碳原子构成的，但因为它们两个结构不一样，石墨是平面结构，就比较软；金刚石是立体结构，就比较硬，所以结构真的很重要，理财的资产配置也要强调结构美，搭配好才是好。

学习过理财基本知识都学过理财金字塔，它的基座就是储蓄和保险，往上是房产投资等一些相对安全投资，最顶端是高风险投资，这种结构就比较稳定。堆过沙子大都知道，堆沙子要想堆得高基座必须足够大，这就是理财金字塔的基本逻辑和概念。

我们今天借用这些话题来强调资产配置的重要性，强调结构的重要性。

举两个例子来说明这一点，假如一个老板身故了，留下了房子五百万存款五百万，但欠银行一千五百万，老板的儿子和银行都想得到他的遗产，应该给谁呢?因为法律规定“债权优先继承权”，所以在父亲去世的时候，银行会马上冻结存款申请法院冻结房子拍卖，最后都归银行所有。

我们把这个故事稍微改编一下，假如一个老板因为车祸去世，遗留保险金五百万，房子五百万(我们把前面的存款换成保险)，因为结构变了，结局就变了。老板照样还是欠银行一千五百万，老板的儿子和银行也都想得到这份遗产，到底该给谁呢?因为法律规定 “受益权优先债权”，父亲去世的瞬间，这五百万保险金，从法律上就转移成为儿子合法资产。

当然，受益人是儿子就归儿子，是妻子就归妻子，如果是父亲，就连母亲都得不到。儿子得到了五百万的保险金，银行拍卖房子得到了五百万的房款，银行会继续找儿子追要他的贷款，说：“你爸爸还欠我一千万呢！”儿子不懂法律就还了，因为“父债子还天经地义”，这是道德层面的话题；但懂法律就可以不还，说：“叔叔你找我爸爸去要，我爸会还给你的，但这钱是我的。”

这两个故事合到一起，我们得出什么结论呢？就是保险一定是咱家的钱。无论你赚了多少钱攒了多少钱，如果没有一分钱保险，不敢说有多少钱能留给下一代，但如果有一千万保额的保险，可以确保这一千万一定是咱家的钱。

我们过去说，买保险能规避遗产税，其实问题不是这样的。因为我们的保险金一旦指定受益人，当被保险人去世之后，这笔钱就自然转移为受益人的合法财产，它本身就不是遗产，所以不会产生遗产税。

《合同法》第七十三条规定，因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释第十二条规定，债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费，人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。

其实在《红楼梦》第十三回也发生了一个类似的故事，秦可卿临死之前给王熙凤托了个梦，有一段对话其中有一部分是这样说的：“趁今日富贵，将祖茔附近多置田庄房舍地亩，以备祭祀供给之费皆出自此处，将家塾亦设于此。合同族中长幼，大家定了则例，日后按房掌管这一年的地亩，钱粮，祭祀，供给之事。如此周流，又无争竞，亦不有典卖诸弊。便是有了罪，凡物可入官，这祭祀产业连官也不入的。便败落下来，子孙回家读书务农，也有个退步，祭祀又可永继。”

这个故事告诉我们，在过去一个大家族必须居安思危，有备无患，必须明白在最倒霉的时候，哪笔钱还能留住作为子孙的财产，就是祖坟附近的产业、房屋、地亩和私塾。