推出了他们2020年开门红产品的一款年金险：鑫享至尊
近日笔者在朋友圈看到一张图，宣传的是中国人寿即将上市的2020年开门红产品：鑫享至尊（庆典版）。该款产品号称“九五之尊、唯我独尊”，更是打出了“至尊短”、“至尊快”、“至尊高”、“至尊强”、“至尊活”的口号。
该产品保险责任很简单，交费期为3年、5年，保障期间为10年，可以附加庆典版万能账户，保险条款见下图所示：
我们以30岁男性每年交1万，3年交费3万（保险期间10年）为例，从第5年末开始每年可以领取年交保费的60%，即从35-39岁每年领取6000元，第10年领取保单对应的基本保额，即40岁领取满期金3306元。如果返还的年金不领取，可以进入万能账户，开始复利增值。
做个测算，如下图所示：
这个计划由两款产品组成，分别是鑫享至尊年金保险（庆典版）和国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）。
雷哥的朋友圈被国寿的代理人刷屏了，各种宣传语，什么顶级收益，一单保障终身，看的我都心潮澎湃，差点就出手了。
1、我们先聊聊鑫享至尊年金保险（庆典版）的基本利益
稍等片刻，我不能那么冲动，必须要仔细算算账在决定是否购买。30岁开始每年交1万，交3年共3万，从35-39岁每年领取6000元，5年共计3万元，40岁领取3306元，两者合计33306元。这是交3年十年后简单的总收益，万能账户的回头再算。
学过会计的都熟悉内部收益率，那就先算主险，10年期的收益，以30岁交费为例，很简单，EXCEL表格，IRR公式一拉。
我的天哪，说好的顶级收益，10年期实际收益居然只有1.68%？这叫做顶级收益？你还全城寻“险”......你可以看看微信的理财通的收益，或者支付宝的收益，或者在银行定存，总收益也要比这个高很多，下图是微信理财的七日年化收益率
相比较之下，确定利益部分，鑫享至尊年金保险（庆典版）可谓是少得可怜。
2、让条款来告诉我们国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）的真实情况
一定有代理人会反驳，我们的收益，主要是靠万能账户来增值，你看我们的鑫尊宝万能账户，年化收益高达5.3%哦，返还的金额进入万能账户，收益可是远超其他理财的。首先，官方宣传资料里并没有提到“终身5.3%”，合同条款里写的是也是“本合同仅保证年利率不低于2.5%，对每月的结算利率不作保证”。我们请看合同条款规定：
为了验证一下实际的收益率，我特意去国寿的网站，查了一下国寿这几年的万能账户的收益率。大家也可以点击查看：
http://www.e-chinalife.com/chinalife-ech/news/wannenggonggao/index.jsp
接近30个万能账户，收益超过5的只有4个。其中最高的就是国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版），5.3%的年化收益率，你说是不是很巧？很微妙？
其他的账户，大部分都只有3.7%，是不是鲜明的对比？
所谓的“终身5.3%”，就是一个彻头彻尾的谎言。
合同里面白字黑字没有写的收益和保障，将来你去给你的客户掏钱？
卖个 保险，非得靠忽悠你的亲戚朋友和相信你的客户才行？就不能做个专业靠谱点的代理人？
还有一个细节要注意：这个万能账户的使用成本非常高，存钱进入要收“初始费用”，取钱出来也有“手续费”。
简单来说，初始费用可以这么理解：每年返还的钱，进到万能账户要收1%；自己额外存进去的钱，要收3%的初始费用。
保底结算利率才2.5%，存钱进去却要收3%的初始费用，就算是结算利率5.3%，还是不保保证的，何必这么折腾自己呢！
部分领取和退保的规则是一样，前5年有手续费。分别为5%、4%、3%、2%、1%，第6年开始没有手续费。
你如果被骗了，去投诉，保险公司会说，这是代理人误导，我们会处罚他，但是你的保单是自己签字缴费的，合同有效。
你惨，还有一个可能更惨的，就是卖保险的中国人寿的代理人。
因为误导销售，轻者被公司处罚，可能追回佣金，甚至还要承担法律责任；重者从此朋友是路人，亲戚断绝关系，反目成仇，完美的验证了那句话：
因为他去卖保险，简单听话相信照做，做了几年数十年保险，从来都不看合同条款、保险法、合同法、婚姻法、民事诉讼法等，何来的专业与服务，从此变成一个垃圾人….一点没错。
文末总结：保险不是一锤子买卖，是需要一辈子持续服务的行业，现在成交的客户，3、5年后客户自然而然会发现他们的代理人是否存在夸大宣传、误导销售、是否专业、是否靠谱!
学好专业知识，坚持职业操守，为客户推荐合适的保险，不误导不欺骗，做真诚靠谱、专业客观负责的保险代理人。
