给孩子买保险有哪些误区？小朋友重疾险如何挑选和购买？

前两天，考拉收到读者的留言，说自己想自己家里的小孩买一份保险，面对众多纷繁复杂的保险，让自己挑花了眼，想让我帮着去选选。

考拉一想，对哎，我好像把很多保险都介绍过了，唯独忽略了小孩子的保险，也应该来谢谢啦。

小宝贝是父母爱情的结晶，每个父母都想把最好的留给自己的小孩，当然了，保险也不会例外。

话不多说，那跟着考拉一起来看看如何挑选小宝贝的保险吧。

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常常在后台会碰到一些读者给考拉留言说叫我看看某款保险产品怎么样，其实保险产品没有好坏之分，只有适不适合自己的实际情况。

常常还会有一些朋友们干脆就买最贵的保险，想着把最好的都留给孩子，让孩子在未来的日子里面获得充足的保障，健康成长，

常常自己呢，比较含糊的就糊弄过去啦，这是我们最常见的一大误区之一。

我们在帮助自己家的小孩购买保险时，有下面几大误区，各位宝妈宝爸们千万要注意啦，千万不要踩坑。

误区 1：要买就买最好的

很多人都希望给孩子最好的，可是外行人很难判断到底哪款保险才是最好的，甚至有些人简单地认为，贵的就是最好的。

每个人的家庭情况都完全不一样，收入开支、身体条件、保费预算等都是考量的因素，别人眼里的好产品，真不一定就适合你。

误区 2：先给孩子买，大人却裸奔

见过不少家长，花大价钱给孩子买了很多保险，而自己却只有单位交的医保，几乎就是在“裸奔”。

有些年收入只有几万块的家庭，却每年给孩子交 7000 多的保费。等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没有预算了……

其实对一个家庭来讲，父母的平安才是孩子健康成长的重要前提，父母才是孩子最重要的保险。

因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，继续接受良好的教育。

误区 3：一定要卖返还型的保险

有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。

可是天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

买的永远没有卖的精，要占保险公司的便宜没那么容易。所以，我一直不建议普通家庭买返还型保险。

误区 4：一定要保终身

父母对孩子的爱是一辈子的，很多人给孩子买保险都希望能保终身。

考拉非常理解大家的想法，但是保险不是一蹴而就的事情。

如果预算不多，可以优先保障眼前的20年或30年。每年保费只需要几百块，也就是去外面吃一顿饭的钱，人人都能买得起。

其实，保险是一个多次配置的过程。等我们以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，我们还能再去增加新的保障。

想清楚自己想要保障什么，再结合这几个问题，买小孩子的保险就会容易很多哦。

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想清楚自己想保障什么之后呢，面临的最直接的问题就是应该怎么买啦。

那儿童保险要怎么买呢？购买顺序又是一个怎么样的流程呢？

1、首先就是医保。医保属于国家福利，作为最基本的保障非常全面，价格也非常便宜，一般都在100-200元。

2、意外险。小孩活泼好动，磕磕碰碰在所难免，一份全面的意外险包括意外医疗，意外伤残等。价格一般在100元左右。

3、重疾险。防范孩子得了大病，给家庭到来巨大的经济损失，在这里建议各位家长一定要给孩子买充足的保额。最少要做到50万保额，如果条件允许，100万保额最好。

4、医疗险。医保作为最基本的保障，但是完全不够，可以给小孩加一份医疗险，3岁前医疗险会比成人贵，费用在500—800元

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面对小孩子的活泼好动，那儿童的意外险又该如何挑选呢？

意外险主要包括意外身故、意外医疗，对于孩子，国家有如下的身故限制：

0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万

10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万

即便买了多份意外险，意外身故也不能超过上面的限额，但是意外伤残是没有限制的。

由于大部分意外都是小磕小碰，远达不到身故的地步，所以给孩子买意外险，不用过份追求意外险保额。

相对来讲，意外医疗更为实用，建议大家重点关注：意外医疗保额、报销比例、免赔额。

意外医疗额度：大部分意外，都是需要门诊和住院治疗的，一般来说额度在1-2 万左右，这样的额度差不多足够了。

报销范围：优先考虑不限社保用药的，自费药也能报销，相比于只报销社保内的要更好。

报销比例：报销比例越高越好，能 100% 报销的，肯定比报销 80% 的要好，而且免赔额也是越低越好。

说了这么多，考拉直接上几款意外险的产品，让大家对比一下。

如果追求性价比：平安少儿综合意外险、国泰小飞侠，60元的价格就能买到20万保额，意外医疗不限社保用药，性价比非常高。

如果想买大品牌：平安少儿综合意外险和泰康极致意外险都是大公司产品，保障够用价格也不贵，不过泰康这款产品，6-17岁才能购买，价格只需要33元。

如果追求保障多样、看重医疗报销和住院津贴：可以考虑萌宝保这款产品，保费也不贵，保障种类多样，相对来说还是比较划算的。

如果想要更高医疗保障：华泰少儿护身福，只要 69 元，就有高达 5 万的医疗责任，同样值得考虑。

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买完了意外险，那小朋友的重疾险又该如何购买呢？

咱们买保险之前最先要明白的就是自己想要保障什么，然后再去对应保险的保障责任。

小朋友的重疾险购买原则也是类似，首先要明白自己想要保障什么，然后再去挑选保险。

考拉制作了一个表格，朋友们可以仔细对比一下看看，找到自己需要的那款。

如果追求性价比：国华成人及儿童长期重疾，保障简单明了，保费上非常有优势，如果追求性价比，这款值得考虑。这款产品的购买渠道是在支付宝呢，感兴趣的朋友可以去看看哟。

如果看中重疾、特疾和轻症的赔付次数：可以考虑小佩奇哦。这款产品在轻症和特疾这两个地方都是多次赔付的，算是这款产品的一个亮点。

如果追求保障全面：复星妈咪保贝和瑞泰晴天保保是刚推出的新品，不仅增加了中症，而且含有特定重疾额外赔付，保障非常全面，价格也不贵。

如果孩子早产、低体重：可以考虑和谐健康慧馨安2018plus，只要出生满 6 个月，无其它异常就可以购买。

如果想要更高保额：瑞泰晴天保保的保额会长大，每隔两年增长 15%，第 11 年最高增长为保额的 1.75倍，或者不怕麻烦，也可以同时购买多个产品实现更高保额。