说个发生在小进身上的真事。
2017年元旦第二天，小进骑自行车不小心摔倒了，大门牙磕掉一个小角。当时觉得有点疼没在意，等到回到家里照镜子时才发现，感觉气质神似阿呆。
后来咨询医生，医生的建议要么是就这样（影响美观但不影响牙齿功能），要么呢就干错带个假牙冠，外表跟真的看上去一样，但需要把目前这颗受损门牙磨小（否则戴不上）。
过了一个星期，小进想起来自己还有买的意外险，于是心想终于派上用场了，于是带着必胜的把握给保险公司打电话，结果令小进相当沮丧：不赔！
理由是由意外导致的牙齿受损仅仅赔付受伤导致的门诊治疗费用，而涉及牙齿修复、矫正等花费属于“美容”，保险公司一般不赔付。
这算是买了一个教训。
其实，意外险除了上面这种情况外，还有一些情形是不保证理赔的。有哪些呢？
一、因意外诱发疾病导致死亡，不赔
举例：刘阿姨跳广场舞的时候不慎摔倒了，家人把她送到医院后经抢救无效身亡。由于之前有购买的意外险，家人就去保险公司理赔，结果保险公司竟然拒赔了，家人气不过就把保险公司告上了法庭，最后法院的判决也是不赔。
为啥呢？
原来，导致刘阿姨死亡的真正原因是自身的疾病，摔倒只是诱因。一般人摔倒顶多就是骨折，不太严重到摔死（除非从高处摔下）。保险公司赔付有个原则就是：出现多个原因导致死亡的情况时，要以最直接，起决定作用的原因作为赔付的根据。
刘阿姨死亡的决定原因是疾病，疾病死亡不属于意外，所以意外险是不赔付的。
这就引出了一个常见情况：猝死，意外险一般不赔。
猝死的定义：世界卫生组织：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。
猝死其实是和自身疾病有关的，不符合意外中的“非疾病的”要求，所以，猝死不属于意外。
PS：由于猝死人群越来越多，近年来一些意外险额外增加了对于猝死的保障条款，如果刘阿姨买的意外险合同中含有这一项保障条款，那么是可以赔付的。所以大家在买意外险的时候一定要问清楚、看清楚合同上是否有猝死的保障责任。
或者仔细阅读合同里的“免责条款”是否提到猝死这块，如果提到了就要做好心理预期。
二、高风险运动
案例：小王和朋友约定去攀岩，安全措施没有做到位，不小心踩空不幸摔落身亡，家人向保险公司申请理赔被拒，为啥？
意外险一般都会注明：高风险运动导致的意外是免责的。如果买了意外险就去玩各种高风险运动，那么理赔率将大大提升。1、200块的保费是hold不住成本的，所以保险公司一般意外险都会有这个注明。
解读：很多意外险对于高风险运动都会除外，都会作出一下这样限定的：
经验：如果有打算进行高风险运动的计划，买保险时一定要选择保这些项目的意外险（当然保费也高）。
三、个体食物中毒是不赔的
注意“个体”这个词。
案例：小明和小李、小张去吃夜宵，吃完后，小李和小张没事，结果小明晚上就开始上吐下泻，去医院检查是食物中毒引起的肠胃疾病，可能是晚上吃的夜宵有问题。正好小明之前有买意外险，就去理赔，结果被拒赔了。
分析：其实本身来说食物中毒是符合意外事故的，但是保险公司认定小明可能是因为个人体质关系，所以引起了肠胃疾病。如果是三个人或者三个人以上集体发生食物中毒的话是可以认定意外事故的。
四、自杀身故
案例：小雷患有抑郁症，有过多次自伤行为，最终在家自尽。小雷的父母曾为她买过意外险，后向保险公司索赔，结果被拒。
解读：自杀是属于被保险人的故意行为，不符合意外的要求。
一般意外险都会规定：除不满8周岁的未成年人和不能辨认自己行为的成年人（如精神病患者）外，自杀一律不赔偿。
不过，寿险对于自杀是赔偿的，但有个时间界限：超过2年。被保险人在投保两年内自杀，无法获得保险理赔，而投保两年后自杀，保险受益人可以获得身故赔偿。
所以，购买意外险时一定要仔细再三阅读合同里面的保障条款和免责条款，确保符合自己的购买目标。
注意！意外险，哪些“意外”不会赔？
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