灵活就业怎么办理社保好？

她的工作之一就是负责给灵活就业人员代缴社保、代办退休。每月给上千人代缴社保，总共给六七十人代办过退休。关于灵活就业人员缴纳社保，她有话想说。

下面就有请思敏登场，珰珰珰珰珰珰珰……

嗨，各位鹿粉，我是思敏，看了周一那篇推文，主动联系了鹿鹿，希望借工作上的小便利，对灵活就业人员社保问题做个小补充。

算是对鹿鹿一直以来辛苦推文，造福鹿粉的感谢。同时避免各位鹿粉因为不清楚国家政策，自己吃亏。

当然给灵活就业人员代缴社保、代办退休不是我们单位的主要业务，小敏自己的知识库有限，只是有一说一，做个简短的解释。

周一的推文有鹿粉觉得内容太长，看起来麻烦，所以小敏采用快问快答的形式，把大家常问的问题用大白话解释出来。同时每个答案最后划重点，再用最少的话总结出答案，简单、粗暴、说人话。好了，直接上干货！

先看图，有两大类：城镇职工社保、城乡居民社保。

打个比方：你可以理解为两个有血缘关系的家庭（毕竟都有一个国家妈妈），两家之间互相独立，各自的资金各自结算。

“城镇职工社保”这一家，又有2个儿子：大儿子“机关事业单位社保”，小儿子“企业社保”。大儿子、小儿子之间各自独立，各自资金各自结算，自己挣钱自己花，不混在一起花钱。

大儿子“机关事业单位社保”，是体制内有编制的人缴的社保。他生了一个男孩“五险”；

小儿子“企业社保”，是体制外的城镇职工缴的社保。他生了一个男孩“五险”，一个女孩“两险”。

我们今天说的主题，灵活就业人员缴纳的两险（养老、医疗），就是“城镇职工社保”家的小儿子“企业社保”生的女孩。

用“家庭树”的方式打比方解释，是不是清楚多了？

划重点：看图

继续看图，灵活就业人员缴的两险，这一小项，下面又分为3个子项：①只缴养老；②养老+医疗10% ；③养老+医疗5.5% 。你可以把它们理解为套餐①、套餐②、套餐③。

鹿鹿上次的文章没有介绍养老+医疗5.5% 这种套餐。而实际在小敏看来，这种类型的“性价比”在灵活就业人员社保里面是最高的。（为啥套餐③的“性价比”最高，后面会解释）

划重点：灵活就业人员缴社保，有三种套餐可选。选“养老+医疗5.5%”这种最划算。

顾名思义，就是只缴“养老”这一种险，没有医保，不用缴医保的钱，所以这种每月缴的钱最少。

以小敏所在城市2018年社平工资5449元计算，按最低线3269元缴费标准，每月只缴653.8元。

但是这种弊端也很明显，就是没有医保。万一患病或者受伤，需要治疗，没有“医保”加持保护，所有治疗费用都要自己全部承担。小敏不禁想起朋友圈里“滴水筹”的各种事例……

这种虽然平时可以省下点“小钱”，但是等于将自己置于“零保护”的危险状态下，抗击“疾病”的能力不堪一击，可谓“省小丢大”，非常不明智，也非常不划算。

划重点：套餐①：养老，只有养老，没有医保，很危险且不划算。

这种类型缴“两险”，包含养老保险+医保（按照10%比例）。按照10%比例的意思是，医保按照社平工资*10%计算扣费。

以小敏所在城市2018年社平工资5449元计算，养老+医疗10%这个类型，其中医保部分每月应扣5449*10%=544.9元。

医保险扣的钱，也就是544.9元，一部分返还到你的医保卡里，平时药店买药、医院看门诊都可以用；一部分进入统筹账户，你可以理解为进入公共的医保资金池，万一将来需要住院治疗，可以享受医保报销。

划重点：套餐②：养老+医疗10% ，有养老，也有医保。医保卡里每月返钱，住院享受医保报销。

这种类型缴“两险”，包含养老保险+医保（按照5.5%比例）。按照5.5%比例的意思是：医保按照社平工资*5.5%+8元（大额医疗救助金）+10元（医疗门诊统筹金）计算扣费。

以小敏所在城市2018年社平工资5449元计算，养老+医疗5.5%这个类型，其中医保部分每月应扣5449*5.5%+8+10=317.7元。

医保险扣的钱，也就是317.7元，全部进入统筹账户，你可以理解为进入公共的医保资金池，万一将来住院治疗，可以享受医保报销。但是你的医保卡里是没有钱返还的，（毕竟费用比套餐②的费用低），当然你医保卡里原有的余额还是可以用的。

划重点：套餐③：养老+医疗5.5% ，有养老，也有医保。但医保卡里不返钱，只能住院享受医保报销。

这三类套餐共同的部分在于都有养老保险。区别在于：是否缴医保？医保按什么标准缴费？以及相应医保应该享受什么待遇？

医保必须要买！医保必须要买！医保必须要买！重要的事情说三遍。

医保是国家统筹的保险，由国家妈妈兜底，属于社保范畴。

保险公司打广告，四处推销的各种重疾险、医疗险等等，是保险公司自己推出的保险，由保险公司兜底，属于商业保险范畴。

前者是国家对公民的一项福利，后者是个人和保险公司之间的一种商业行为。二者有本质性的区别，不可混淆。

医保是目前市面上唯一一种可以带病投保的医疗类保险，是所有医疗类保险的基础。即便你身价千万，同时配有高额重疾险+百万医疗险，也不能忽视医保的根基作用。

而且买过商业险的朋友都知道，同一个人，有医保“加身”，和无医保“加身”，保费的费率都不一样。毕竟大家都不傻，保险公司也是要恰饭的嘛。

小敏在工作中偶尔也会遇到个把所谓的“聪明”人，自称已经算过了，买医保不划算。这个不能报，那个不能报的，自己身体健康，有商业险就够了。因此只缴养老，不要医保，而且死犟，坚决不听劝。对于这种人，小敏也很是无奈。

医保的角色和地位从来就是根基和基础。国家对医保的定位是“保障民生兜底线”，目的是让全部、至少是绝大多数公民享受基本的医疗保险。万一病了，不至于全部自己掏钱。

打个比方：家里孩子太多，家底有限，当妈的能力有限，不可能把每个孩子都保护得很好，可是还尽力想着给每一个孩子最基本的保护。

而且国家现在正在实行新一轮医保改革，实施“带量采购”试点政策。用官方的话就是“国家组织药品集中采购试点是为了让人民群众以比较低廉的价格用上质量更高的药品，是我国医改深化发展的重要体现。”

大白话就是：国家代表群众出面，和国内、外各家药厂谈判，以社保用药的数量优势换取药厂降价，帮助老百姓把药费降下来。

而且随着2019版《医保目录》调整，许多性价比高的“好药”、“特效药”都纳入其中。大白话就是：许多性价比高的“好药”、“特效药”都可以医保全报或者报销部分了。

所以，医保的“性价比”现在越来越高。既是基础，又是福利，性价比还高，说来说去还是那句话，医保一定要买！不要舍本逐末，“聪明”反被“聪明”误。

划重点：医保一定要买！不要舍本逐末当傻瓜。

不能。

可以只买养老险，就是套餐①。但是不能只买医保，不买养老险。

想买医保，必须搭配“养老险”。所以只有3种套餐，没有套餐④。（是不是有点像奢侈品专柜配货的感觉？）

养老保险是整个社保制度的核心和基础。

从概率的角度，人只要活着就会有各种开支，最少也得有衣食住行方面的基本开支。这个是每个人都会遇到的问题，是必然发生事件。

人老了，患病的概率大幅提高，需要各种治疗，有治疗就会有医疗花费。但这只是大概率事件，并非必然发生事件。

从金钱的角度，人老了丧失劳动能力以后，如果没有其它“被动收入”，或者“被动收入”不足以维持基本生活，再享受不到基本的养老保险，就意味着“手停口停”，处境极其艰难。但人生不能重来，为时已晚，后悔也来不及了。

所以，为了避免这种“极端情况”的发生，国家规定医保必须搭配养老保险一起缴费。

划重点：可以只买养老险。但不能只买医保，不买养老险。医保必须搭配养老一起买。

首先，要明确养老保险是到达退休年龄，办理退休手续以后才能拿到养老金。不退休，领不到养老金。

养老保险从你参加工作就可以开始缴纳，可以一直缴到社保认定你退休的当月。退休的第二个月开始领养老金。

大家常问的“养老保险要缴多少年？”实际上是想问养老保险最少缴几年，退休后才能领到养老金，对吧？

国家现行政策规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金；如果累计缴费不足十五年的，可以补充缴费至满十五年，然后就可以按月领取基本养老金。

大白话就是：至少累计缴费满15年，退休才能领养老金。如果缴费累计不满15年，要补缴，补够至少15年，退休才能领养老金。

这里“累计缴费满十五年”是按15年*12个月计算时间。如果最近3年中，你只缴了10个月的社保，那就按10个月计算，不是3年哦。

当然这条政策，也有一点小“例外”，后面退休的部分会讲到。

如果一个人，养老保险只缴够15年，后面不再缴费，等到退休能领多少钱呢？小敏也遇到过几位这种情况退休的大姐。退休金很少，大约每月退休金800-900块,不会超过1000块。仅凭自己的退休金是很难生活下去的。

养老保险缴纳和领取的关系就是：多缴多拿，少缴少拿，不缴不拿。

这里的“多与少”一个是指缴费时间的长短，一个是指缴费基数的高低。老话儿说“积谷防饥”，古人诚不欺我。

所以养老保险只缴15年，远远不够。

划重点：重点太多了，直接看加粗部分吧。

其实大家是想问，医保最少缴多久就不用缴了，对吧？现行政策翻译成大白话就是：

一类是没退休的：医保连续缴满6个月就可以享受医保；连续缴满6个月的意思是医保缴费不能有间断。

比如：小A从2019年1月开始缴医保，1-6月都按时缴纳，到2019年7月，小A就可以享受医保待遇。7月之前，缴费时长不够，没法享受医保待遇。到了7月，万一小A需要住院治疗，就可以享受医保报销了。

如果中间忘缴费了，要抓紧时间联系社保，赶紧补上漏缴的月份。不及时补缴，“连续缴满6个月”只能从新开始缴费的那个月重新累计算。重新累计“连续缴满6个月”这段时间，在医院的医保系统里是“灰名单”状态，住院没法报销噢。

一类是马上退休的：男性，医保累计缴满30年，退休后可享受医保；女性，医保累计缴满25年，退休后可享受医保。

这里“累计缴费满25年/30年”是按25年*12个月/30年*12个月计算时间。（这点和养老计算年限方法一样）退休以后，就可以享受医保待遇了。

而且原来的按套餐③（养老+医疗5.5%）缴费的人，退休后，国家会给你医保卡里返钱了。买药、看门诊可以从医保卡里扣钱了。等于国家对按套餐③退休的人，自动升级到套餐②的待遇。

这部分人退休前，医保卡里没有返钱，退休后医保卡里开始返钱了。等于国家免费给这部分人升级“会员待遇了”。

划重点：重点太多了，直接看加粗部分吧。

内容太多，一次写不完了。本来想着列11-12个常见问题，简单写写，写一篇就成。没想到越写越多，7个问题就写了4500多字，小敏已经尽量精简了。