一直以来，保险（在此特指商业人身保险，下同）的口碑就两极分化，保险公司和卖保险的人都是夸保险这么好那么好理赔一点不难，而在身边一打听，又普遍反映“太复杂、看不懂、坑太多”，甚至于有人说理赔难到“只有两个不赔，这也不赔，那也不赔”。
有的保险营销员从保险公司官方公布的信息中发现了一个数据，叫做“理赔率”，各家公布出来的动不动就97%、98%的，最后得出一个结论，就是“保险公司理赔很容易”。
事实真的是这样吗？
理赔率＝实际获赔件数/申请理赔件数。把“理赔率”这个数据刷到97%、98%、同时尽可能的少赔钱，其实不难，基本原则就是“小额尽量赔，大额尽量拒”
正好手里拿到一组理赔数据，就以它为例子做个演示，但事先声明，除了图片内以及根据图片内信息直接计算出来的数据，其他数据都是我假设出来的，只用于演示高理赔率背后可能存在的数字统计方法，并不表示这家保险公司理赔不好——事实上，这家保险公司理赔相当不错。
某保险公司2018年理赔报告
按照保险责任分类，分别计算件均理赔额：件均大于1万元的，归为大额理赔；小于1万元的为小额理赔。
首先，根据图中数据计算件均额：
重大疾病，20亿/1.2万≈16.67万
身故责任，5.1亿/0.5万=10.2万
意外残疾，2.1亿/0.7万=3万
疾病残疾，0.1亿/0.1万=1万
意外医疗，25.6亿/289万≈886元（小额）
疾病医疗，46.5亿/647万≈719元（小额）
再假设：
小额的意外医疗和疾病医疗理赔率为99%
意外残疾和疾病残疾的理赔率为80%
身故责任的理赔率为100%
重大疾病的理赔率为50%
那么，
总获赔件数=(289+647）*99%+（0.7+0.1）*80%+0.5*100%+1.2万*50%=928.38万
案件总数=289+647+0.7+0.1+0.5+1.2=938.5万
整体理赔率=总获赔件数/案件总数=928.38万/938.5万=98.9%
直接看结论的话，乍一看上去，是不是感觉98.9%的理赔率棒棒哒？
但与此同时，（之前假设的）重大疾病保险的理赔率只有50%，有一半理赔案件被拒赔。
那么，对保险消费者来说，98.9%的整体理赔率，和50%的重大疾病保险理赔率，哪一个理赔感受更深呢？
这就是一边是保险公司使劲儿夸、另外一边是保险消费者使劲儿骂，公布的理赔数据与切身感受冰火两重天的根本原因。
多说几句
至于具体什么类型的保险理赔率高呢，保险公司从不单独公布数据，所以前面我也只能假设出一组分类理赔数据来推演。
不过简单猜想，团体险（包括团体医疗、团体意外、团体重疾等等）的理赔率应该会高，毕竟一个单位怎么也有百八十人投保，每年保费可观，保险公司拒赔多的话就会失去一个大客户。
那种带有“理财性质”的万能险、两全分红险、年金险的理赔率应该也很高，毕竟没多少保障责任，保险公司没啥损失。
理赔率低的，只可能是个人购买的意外险、医疗险、重疾险、寿险什么的了，一方面个险的“传销式销售”，营销员的销售误导+投保人的侥幸心理导致的理赔问题，另一方面是保险公司有意无意的模糊中间地带，“让投保人以为可以买”（不止一次碰到这个情况了）。
真心希望监管能要求保险公司按照保险种类公布理赔率，而不是只给一个整体数据。
当然了，保险理赔最重要的指标是【赔付率】，而不是理赔率。
还有一个数据，叫做理赔效率，也经常被保险营销员引用，来证明保险理赔不难，常见的是下面这样的表格：
这组统计数据无疑更与保险消费者的直观感受大相径庭。
其实这是因为，投保人认为的“理赔速度”和保险公司公布的“理赔速度”计算口径不一样。
前者是从出事后第一个电话开始计算；后者是受益人都在、理赔材料齐全、程序毫无争议，准备理赔流程开始。
至于理赔难不难嘛，我之前也说过几句话：
投保人认为的“理赔不难”，是指发生风险事故以后，打个报案电话给保险公司就可以等着保险金很快到账，不让投保人操心。
保险公司认为的“理赔不难”，是指投保人不被业务员诱导误导、秉承如实告知、能读得懂条款、买得对产品、及时报案、理赔材料完整无缺失，不让保险公司操心。
压根儿就不是一码事！
理赔这种事儿，就是会者不难难者不会的困局，懂的甚至会钻空子的就觉得不难，自己不懂也不问，寄希望于那个保险营销员几十年后能帮自己理赔……还真当他长生不老啊！
保险公司理赔率高吗？
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