防雷必看：看清网贷平台底层资产的几种类型

在小六姐看来，一个网贷平台能不能投看两点，一是看平台本身的合规性和安全性，比如是否银行存管、信息披露是否合规、是否符合小额分散等等，二是看底层资产的安全性，什么是底层资产呢？说直白一点就是投资人的钱去了哪里，借款人拿着这笔钱干嘛去了。

大多数平台的做法是把诸多底层资产打包成为一款新的产品，使得投资人无法直接了解到底层资产究竟是什么，就像在小店里吃到了一盘可口的肉，由于各种作料的添加导致我们无法辨识这到底是什么肉。在网贷平台安全的前提下，决定投资人的本金和利息能否如期归还要看底层资产是否安全稳健。一个好的金融产品，一家好的p2p平台，风控的核心工作还在底层资产的把控上，没有优质的资产作为支撑，伴随平台的必定是众多项目的逾期和坏账，一旦出现这样的情况，平台难保不会为了偿还坏账金额，借新还旧，衍生出差东墙补西墙的“庞氏骗局”，最后卷钱跑路，投资人面临着声讨无门的局面。

所以，对于我们投资人来说，知道钱用于什么地方十分重要，平台的各种担保以及保证金在小六姐看来都没有底层资产的安全性重要，因为这才是风控的根本。

目前市场上常出现的几种地产资产类型有哪几种呢？咱们简单来聊一聊。

一、车贷房贷

这类是抵押类借贷，主要针对的是房产车产的借款人将资产抵押给借款平台以获得融资的形式，如果借款人无力偿还债务，平台有权将借款人资产进行变卖清偿债务。

有人认为这类抵押型平台比较安全，可以安全投资，退一万步来讲，就算借款人还不上钱，还可以处理抵押物偿还，但实际上这类抵押资产处理起来并没有投资人想象中那么容易，变现周期长，资金回拢慢，投资人最终受益也难以保障。除此，这种抵押资产最大的风险还在于容易出现二次甚至三次抵押，借款人将车或者房抵押给平台，转而又在另一家平台进行了同样的操作，一旦借款人无力偿还，投资人很有可能因为平台没有对抵押物的优先处理权而导致本金和收益的损失。

二、信用贷

简而言之，就是网贷平台基于对借款人信用分析、收入情况以及消费习惯给予的纯信用贷款，这是网贷平台中十分常见的贷款模式。贷款手续比较简单，放款快，

在网上找家p2p平台，申请贷款填写自己的个人资料，一般一两天就能放款，快的甚至几个小时。这种信用贷款比较受年轻人的欢迎，无需任何抵押物。

这种做信用贷款的平台可不可靠呢？关键看平台风控做的怎样，是否有强大的资产端管理能力和大数据分析能力。这种信用贷款如果出现过多的坏账和逾期，难保平台不会为了填补窟窿借新还旧，错配期限，设立资金池，一旦出现资金链断裂，平台也就岌岌可危了。

三、消费金融

消费金融在现实生活中信用的场景比较多，特别是针对喜欢超前消费的年轻人，想买iphone钱不够，没关系，天猫分期付款可以解决，像这样有特定的使用场景，借款用途很明确，通过分期付款的方式进行借贷的形式就叫消费借贷。这种借贷方式也无需抵押，只要有稳定的还款来源就可，借贷款直接从金融平台打入商家账户，借款人不接触资金，从而保障了借贷款的真实用途。

消费金融在网贷平台并不好开展，一是消费金融的市场已经被行业内的阿里、京东、腾讯、苏宁等几大电商平台瓜分完毕，想要脱颖而出十分艰难；二是网贷平台征信数据不足，授信过程十分繁琐、成本高、不好把控，而电商平台有大数据作为支撑，授信过程智能化，操作简单可控。所以网贷平台想要啃这块硬骨头打开新市场，实则任重而道远。

四、供应链金融

供应链金融是围绕着供应链来展开业务的，简而言之，供应链金融是金融平台为核心企业以及上下游企业提供的综合性金融服务的一种融资模式，它的优势在于它以产业链为依托，以实力强大的核心公司为信用背书，通过整合供应产业链的上下游，将单一企业不可控风险转化为整条产业链的可控风险。通常而言，核心企业实力强大，不需到非传统金融机构借款，在网贷平台上有借贷需求的一般是核心企业的上下游企业，也就是中小企业。供应链金融常见的几种业务模式有应收账款，动产抵押、担保融资等模式，一般会要求第三方监管、连带责任担保等。

从事供应链资产的平台优势在于风险点可控，目前来说，以应收账款来网贷平台融资的方式居多。依托真实的交易背景，以核心企业的应收账款作为借贷票据，基于对核心企业的综合实力以及对借款企业经营状况等各个方面的考察，最大程度的保障了业务的真实性和可靠性，以此来为上下游的中小企业提供贷款的模式风险系数还是比较低的。

优质的底层资产才是平台最有效的风控，在整个互联网金融行业都面临中资产质量下滑的情况下，实则底层资产难以把控。还是那句话，关注自己的钱借给了谁，用在了什么地方，除了平台本身的合规性，了解平台项目的真实性与可靠性才能最大程度的降低自己踩雷的风险。

作者：六脉神剑微信公众号：网贷神剑（ID:P2Pshenjian）

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