常见甲状腺疾病怎么投保?

甲状腺疾病,是一种神奇的存在。

一来,它特别高发,体检检查出甲状腺小问题的人越来越多;二来,它的破坏性似乎和身体其他地方的疾病比起来,特别“温柔”。

拿甲状腺结节来说,相较于其他部位结节,甲状腺结节有85%-95%的概率都是良性,恶变的概率仅有1%-10%。

对很多人来说,甲状腺结节都不需要治疗,甚至都不用吃药,不少医生在检查之后也说“没啥事,稍注意点就行了”。

常见甲状腺疾病怎么投保? 保险知识 第1张


但是甲状腺结节这种医学上看起来没啥的问题,保险公司在健康告知和核保时却比较严格,导致不少甲状腺疾病患者在为投保发愁。今天保大师这篇文章就要告诉大家为什么会这样,以及,甲状腺疾病患者可以怎样顺利得到一份适合自己的保障。

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甲状腺癌极少发生扩散,治愈率很高,患者五年生存率在95%以上。而且,相比于其他癌症,甲状腺癌的治疗费用也相当低,一般几万就能搞定。真是在健康破坏性和财务破坏性上都很“温柔”呢。

甲状腺癌这样的特性对保险造成了什么影响呢?首先,它发病的概率还是不小的。嗯?上面不是说甲状腺结节恶变概率很低吗?因为甲状腺结节患者的基数太大了,造成病变成甲状腺癌的数量并不低。

对男性来说,它仅次于肺癌、肝癌排在第三高发的癌症;对女性来说,它仅次于乳腺癌排在第二高发的癌症。两性加起来,一个结果就是2018年的保险理赔年报里,甲状腺癌成为了理赔最多的重疾。

虽然甲状腺癌的破坏性相对低,但好歹是癌症啊,是恶性肿瘤啊。是恶性肿瘤就要按合同办事啊,你买了份保额50万的重疾险,如果确诊甲状腺癌,哪怕你实际看病治疗就花了5万,保险公司也得把这50万赔给你。

加上甲状腺癌出险较为高发,被保险公司视为魔鬼那是肯定的了。和其他破坏性强的重疾对比,甚至可以说甲状腺癌病人的健康财务风险和保险公司的理赔支出风险不在一个等级上。

那么,大家能不能理解,为啥保险公司对甲状腺结节这样的小病核保也比较严格了?毕竟是有癌变为甲状腺癌的概率在的。

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关注保险业内动态的朋友们大概会有印象,今年较早时候,就有传言要把甲状腺癌排出保险的重大疾病名单。不过,一直处于传言阶段,目前没有官方消息。

既然规则目前没变,那么对甲状腺疾病的核保要求也不会降下来,下面我们就来看看,一些常见的甲状腺疾病可以怎样投保。

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1、甲状腺结节

我们首先来看看最常见的甲状腺结节。

甲状腺结节是甲状腺内部结构异常的肿块,轻微可无感觉,有些严重的可能会感觉到吞咽困难。以前医疗科技没那么发达时,医生靠手摸能发现较大的结节;现在医疗发达了,几毫米的结节也能发现了,能更早地发现状况,及时控制预防进一步发展。

对于甲状腺结节的投保,医疗险是很严格的,大部分产品已经无法正常承保了,一般最好结果为除外承保;重疾险还是有比较大的正常承保的希望;寿险和意外险一般来说没什么影响。

一般甲状腺结节患者有两种状态:已手术或未手术。一般已手术切除结节,病理结果为良性、后续检查结果正常的,重疾险正常承保的希望还是比较大的。如果未手术,一般需要一项超声检查报告来决定了:甲状腺TI-RADS分级。

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一般1-3级,可承保的机会还是比较大的。

接下来,保大师给出一些可以正常承保的线上热门产品以及对应的智能核保条件,供大家选择参考。

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大家可以看到,如果做过手术切除结节,且明确良性,后续一切正常,重疾险能正常承保的机会是很大的。

平安e生保(保证续保版)作为一款普通医疗险能够有可能正常承保甲状腺结节,是很不容易的。此外,尊享e生的优甲版专门针对甲状腺结节病人,对甲状腺结节投保特别宽松。

如果没做过手术,但是甲状腺超声TI-RADS分级为1级或2级,可以正常承保的机会也是很大的。

一般多数重疾险的智能核保,TI-RADS分级0级或3级会被除外承保,4级及以上就会直接拒保了。如果级数较高,结节尚未明确性质,又想买重疾险或医疗险的朋友,可以去做手术,如果手术后能够明确良性,且术后一段时间无后遗症,复检无异常,还是有机会承保的。

2、甲亢

甲亢是指甲状腺功能亢进,是体内甲状腺激素分泌过多的一种状态,经常会引起心悸、出汗、食欲旺盛、排泄次数增多、体重减少等症状。

甲亢也是非常常见的甲状腺疾病,一般药物控制即可,严重的可进行手术治疗。保大师公司里就有一个小姐姐,诊断甲亢两年,因为抗体还没回归正常数值,连续吃了2年的药了。

我们来看看针对甲亢,可以正常投保的部分热销产品的智能核保规则:

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总体来看,没有突眼、心慌,未诊断毒性甲状腺肿,治疗已结束一段时间,甲状腺功能持续正常的话,重疾险可正常投保的机会是很大的。医疗险大部分只能除外承保,但是平安e生保(保证续保版)满足一定条件可以正常承保,看来平安e生保(保证续保版)对甲状腺疾病患者是相当友好的。

对于甲亢,保大师建议不必操之过急,等治疗结束了,都会有比较大的机会可以投保。

3、甲状腺癌

甲状腺癌,如前所言,虽然杀伤力相比别的癌症不大,但再怎么说也是恶性肿瘤,因此,如果已经得过甲状腺癌,投保可能性确实是很小的。

不过保大师咨询过一些保险业内人士,如果治愈多年,且复查一直正常的话,重疾险的线下人工核保是有一定希望能够承保的。如果有需要,可以咨询一下代理人。

另外,最近新出的众安尊享e生优甲版医疗险,如果确诊为甲状腺癌,完成切术手术半年后可以递交相关材料人工核保,有希望承保。保大师相信,未来随着各公司进一步争夺市场,类似产品会越来越多。

甲状腺疾病,在以前,其实投保比现在难得多,现在随着市场竞争的激烈,很多产品都放宽了核保要求,甲状腺疾病患者能够拥有一份保障不再是那么困难的事情。

关于甲状腺癌可能被排除出重疾列表,保大师个人的观点是,未必不是件好事。如果甲状腺癌不算重疾,保险公司的理赔风险就能大大降低,那么相应,更有可能给消费者更低的产品价格,是一个双赢的结果。


支付宝的相互宝,前段时间专门把甲状腺癌从常规30万救助金范围里拿了出来,规定甲状腺癌只赔5万;而香港保险,甲状腺癌一直不算重疾理赔范围。

对于可能得甲状腺癌的人来说,这样的变化肯定是不高兴的,但对行业长远发展来说,是有积极意义的。

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