大人、孩子、老人，怎样不花冤枉钱买对保险!

针对买保险的“三大群体”——孩子、大人、老人，分享三套不花冤枉钱买对保险的技巧。

孩子遭受意外和疾病的可能性都比较大。为了孩子健康成长，一定要给孩子买三类保险：意外险、医疗险和重疾险。

儿童因为易受伤、易生病，所以儿童的意外险和医疗险价格要比成年人稍贵。

所以，如果预算有限，建议优先买单次赔付的儿童定期重疾险，并且，尽量把缴费期拉长，降低缴费压力。

儿童买保险，还有一个非常重要的问题：需要给孩子买寿险吗？

一般来说，我是不建议给孩子买寿险的：

终身寿险主要是用于财富传承，定期寿险主要是为了尽家庭责任（例如还房贷、赡养老人等），孩子既没有财富，也不需要尽家庭责任，买寿险没有必要。

俗话说“生老病死”，人活于世主要的风险无外乎疾病、意外和死亡。

所以，我一直推荐成年人购买四类保险：综合意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。

为什么推荐这四类保险？因为他们是解决意外、疾病和死亡风险性价比最高、保障也相对充分的险种。

意外险+医疗险

综合意外险主要防范各种意外伤害，如果因为意外伤害导致门诊或住院，保险公司可以报销；如果因为意外身故或者残疾，保险公司会直接赔一笔钱。

百万医疗险主要报销大额的住院费用，例如癌症住院、严重烧伤住院等，这类住院花费很高，而百万医疗险最多可以报销上百万保额，可以大大降低我们的医疗压力。

综合意外险和百万医疗险都属于那种“物美价廉的保险”，普通成年人，一年只需要几百元，就能买到几十万、上百万的保额。

重疾险+定期寿险

重疾险是一个“烧钱的主儿”，很多人买保险，一大半的预算都要花在重疾险上。如果预算有限，可以注意这四点：

1）先买定期，把保额做高。

终身重疾险一般比定期重疾险贵不少，如果预算有限，可以先买定期的，例如保到70岁、80岁，可以花较少的钱，买到更高的保额。

参考阅读：重疾险应该选一年期、定期、还是终身？

2）买不起多次赔付的，就先买单次赔付的。

逻辑也很简单，多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险贵，预算有限，就先买单次赔付的，优先把保额做高。

参考阅读：重疾险多次赔付详解——到底要不要买多次赔付？

3）买不含“身故责任”的重疾险。

市面是有很多重疾险产品是含身故责任的，得重疾险和身故都有机会赔，当然价格也比不含身故责任的重疾险要贵。在预算有限的情况下买重疾险，就把保费都花在“重疾”上，身故责任另行考虑。

参考阅读：买重疾险,要不要附加身故责任?

4）尽量拉长缴费期限。

重疾险价格高，很容易造成缴费压力。但是如果像还房贷一样，分成多年缴费，压力就会小很多。

参考阅读：怎样买保险最省钱？这个窍门你一定要知道！

同理，定期寿险和重疾险同为长期保障型保险，在缴费时都可以拉长缴费期限，减轻缴费压力。

老年人因为年龄和健康原因，买保险会有两个问题：一是贵，二是买不了。

例如重疾险，如果老年人患有高血压、糖尿病等病症，很多重疾险产品都买不了。

另外，老年人如果年龄过大，买重疾险会非常贵，甚至会保费倒挂，交的钱比赔的钱还要多，非常不划算。

所以，如果老年人健康状况欠佳，可以考虑买给付型防癌险，和重疾险类似，但是只保癌症，如果父母不幸罹患癌症，保险公司会直接赔一笔钱。

给付型防癌险因为只保癌症，价格相应地比重疾险便宜不少，给老年人买更合适。

不仅是重疾险，医疗险也存在同样的问题。

老年人买医疗险，也比年轻人贵不少，毕竟老年人生病住院的概率要比年轻人高很多。

不过医疗险的健康告知比重疾险还要严格，如果父母因为健康原因买不了重疾险，那大概率也买不了医疗险。

买不了医疗险怎么办？可以考虑防癌医疗险。

防癌医疗险也是只保癌症，不过不同于给付型防癌险的是，给付型防癌险在确诊后直接给钱，而防癌医疗险则是看完病后拿发票报销。

参考阅读：防癌医疗险全面拆解，给父母买这款就对了

最后，还有一个非常适合老年人购买的保险：老年意外险。

老年人腿脚不灵便，很容易摔伤骨折，买一份意外险很有必要。

市面上有很多针对老年人设计的专属意外险，而且普遍不贵，一年只需几百元，就可以帮老年人防范伤残、骨折等意外，建议做儿女的都给父母配一份。

买错保险，不仅浪费钱，多花冤枉钱，还可能错过最佳的投保机会。所以，买保险，一定要选对。

买对保险花对钱，就是最大的划算。