每个人都希望，自己的决定能带来最好的结果，于是想求全，又怕失去。买重疾险同样如此，带身故责任的贵，不带身故又担心保障不够。
今天，保鱼君就跟大家谈谈，重疾险到底要不要附加身故。
为什么重疾险会带有身故责任
带身故的重疾险一定更好吗？
重疾险要带身故吗？
保鱼君叨叨
黑格尔说，存在即合理，我们来看看重疾险附加身故的合理性。
1.1保障更加全面
附带身故责任的重疾险，TA的底层逻辑是重疾险+寿险，这样设计的好处就是，无论生病还是身故，都能得到赔偿。
1.2 满足多种需求
重疾险有三种赔付条件：确诊即赔、达到某种疾病状态赔付，以及实施某种手术后赔付。
举个栗子，我们来看看急性心肌梗塞的赔付条件：
（急性心肌梗塞相关条款）
由上图可知，发生急性心肌梗塞后，要至少满足4项条件中的3项，才能获得赔偿。
若不满足重疾赔付条件，万一发病猝死，带身故责任的重疾险依旧可以理赔。
既然带身故保障的重疾险这么划算，那我们都附加身故责任不就好了？
保鱼君告诉大家，没有这么简单哦，硬币有正反面，带身故的重疾险自然也会有缺点。
2.1 保费更贵
由于包含疾病和身故两个责任，带身故的重疾险价格会高出很多。
我们通过优时代（80后版）重疾险，来看看保费的差距。
优时代（80后版）重疾险的身故责任有两个选择，身故责任①赔已交保费，身故责任②赔基本保额。
可以看到，包含身故责任②后，重疾险的价格高了不止一点点。
保至终身的话，30岁男性要多交3,570元，20年下来就等于多交了71,400元，要不要多花这份钱，就得看个人需求了。
2.2重疾、身故二赔一
重大疾病和身故，任意一项赔付之后，合同就终止了。
（某重疾险保险金条款）
举个栗子，30岁的C先生买了一份50万保额、带身故的重疾险，在40岁时确诊胃癌，保险公司赔付50万，将来C先生不幸身故，保险公司不再赔付。
2.3 有些身故责任不赔保额
有一点需要注意的是，不是所有的身故责任都会赔付基本保额。
有些重疾险的身故责任，是只返还已交保费，或者赔付保单现金价值的。具体条款如下所示：
（某重疾险身故条款）
保鱼君在这里提醒大家，挑选带身故责任的重疾险时，一定要在身故保险金上留个心眼儿。
3.1 重疾险带身故划不划算？
上面我们说到，带身故重疾险的底层逻辑，是重疾险+寿险。
那么纯消费重疾险+寿险的购买方案，和直接购买带身故的重疾险比较起来，哪个更划算呢？
从上图我们可以看到，以30岁男性为例：
▶▷带身故的重疾险：每期保费10,575元；
▶▷不带身故的重疾险：每期保费7,005元；
▶▷不带身故重疾险+定期寿险：每期保费7,005+1,295=8,300元。
很明显，有身故保障的情况下，不带身故重疾险+定期寿险的组合方案便宜很多。
而且得了合同约定的重疾，重疾险能赔，后续不幸身故，寿险可以赔，总共能赔100万。
这个方案的不足之处在于，70岁之后失去身故保障。不过这时候，大部分人身上不再有家庭经济责任，有了终身的疾病保障，已然足够。
另外，身故赔已交保费值不值得附加呢？
如果选择返还已交保费，保险头部期间，杠杆率没有纯消费型重疾险高，尾部期间，赔已交保费没有基本保额多。
保鱼君的建议是，如果选择附加身故责任，赔基本保额更好。
3.2 要不要买带身故的重疾险
大众人群
从上一趴，我们了解到，不带身故的重疾险+定期寿险的方案，性价比更高。
具体如下：
30岁男性，50万保额重疾险，保至终身，50万保额定期寿险，保至70岁，每期保费8,300元；带身故的重疾险，每期保费10,575元；
20年下来，可以省 (10,575-8,300)*20=45,500元
我们普通人用更少的钱，买到更全的保障自然最好，所以保鱼君不建议咱普通人去买带身故的重疾险。
有特定需求
买带身故的重疾险，相当于多了一层身故保障，不差钱的咱就不说了，还有什么情况，买带身故的重疾险更好呢？
▶▷有强制储蓄需求
平常如果没有储蓄习惯，那么重疾险附带身故，可以充当一个强制储蓄的角色，身故也能获得赔偿，让人更安心一点。
▶▷家庭责任较重人士
保鱼君上面也说到了，重疾有不同的理赔标准。
如果是家里的经济支柱，万一得了脑中风，又达不到重疾的理赔标准，身故保障还能赔保额，不至于让家庭经济遭受太大的损失。
总结一下就是：
如果有家庭负债，比如房贷、车贷等，建议选择纯重疾+高额定期寿险；
如果无家庭负债，可以选择纯重疾+定期寿险或含身故责任②重疾险；
如果钱比较多的，可以选择含身故责任②重疾险+终身寿险……
重疾险到底要不要附带身故，保鱼君建议大家根据自身需求以及经济情况来决定。
重疾险带身故真的更好吗？
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