那日，正忙着写文，小伙伴找到我，说自己现在出了一点麻烦事，能不能征询一下，原来，小伙伴也是保险同业，其家人最近生病了，查出来是癌症，治疗花了十多万了，因为是同业，我想着应该会有点保险的，于是深入和他聊了下~
他说，他家一年3万保费，我说着收入应该超过30万吧，按照10%计算预算3万才合理，他说哪里有，累计十万左右吧，这个保费支出，如果保额充足，且把父母老人们全部加进去，倒也是情有可原的~
让人真正可惜难过的是，独独有一人缺了保障，独独就是这个没有保险的成员出险了，经过深入地了解，想想也不能全部怪他，只是觉得非常遗憾......
原来，一家人都有保险，都是由他小家庭承担保费，而这次生病的成员，原本是约定与参加工作的弟弟共同承担百万医疗费用，1000多块钱，但弟弟并没有觉得很重要，没有给钱。
考虑到自己经济压力确实大，就没有配置保险，仅仅帮助加入了互助平台，即相互宝和轻松互助。在患病后，轻松互助付了1000元调查费，随后相关人员表示刚刚过等待期，可能不付~
而相互宝方面则在提交资料中，根据时间线加上平台影响，我建议先追到相互宝费用，再用这个向轻松互助施压。至于后期我未跟踪太多，但这个事情在我的脑海中挥之不去了~
一年收入十来万，保费一年交个大几万的，说实在的，这种现象在保险这个圈子里面太太太正常了，那些负债累累的，更不要说，在离职的时候，进退都不是，才是真正愁杀人，呵~
关于家庭保险预算的确定，在保险行业有几种说法，有人说用节余的10%-15%，有人说用收入的10%-15%，我个人更偏向于用收入的10%-15%去计算，这与个人的习惯有关~一直以来，空空的习惯是拿到收入之后，先把要留下来目标存下来，再考虑消费，没有超前消费，也没有月光消费的习惯.......
保险是一个需要持续缴费的金融工具，用收入的10%-15%，是预算留存的前置行为，作为保障型产品配置的专款专用，任何事情都无法阻止这笔钱的支出，从而保证保险长期有效~
年收入十万，也就是给到一家人配置保险的费用不得超过15000元，超过这个数据，就必须要压缩其他生活支出了。降低生活品质，短时间还好，时间长了，真的会影响到保险费用的支出~
在保费预算严重超支的情况下，未能把保险配置到位，导致家人在患重大疾病后，花费了十几万治疗费用，却一分都无法获赔，这是一件尴尬的事情。可谓哑巴吃黄连，有苦说不出，没有给他买保险，连闹的地方都没有~
在保险行业，主流的配置原则是先大人后小孩子，我觉得这个太扯了一点，广义的理解中，这个大人是不包括父母老人的，主要是夫妻配偶二人，只强调的是顶梁柱对于家庭经济的作用，却不考虑家庭预期风险，显然是不足的~
有过在传统公司的经历，我也知道，传统保险公司只会用考核压制保险业务，在这种情况下，家里面所有的保单都是为了完成业绩考核而配置，并没有办法做到合理的规划。
所以，不论是保费预算的不合理，还是家庭保障配置不合理，还是每个成员产品配置不合理都是不足为奇的，这种事情很多，吃这种亏，没有办法曝光，只能是打碎牙和血自吞了~
空空比较喜欢听别人讲故事，虽然有些难过，看过了要学会分析，不要再让这种问题出现在自己身上就好，从别人踩过的坑里，找到给自己和相信自己的用户避坑指南~
虽然悲剧故事很多，我依旧深深地相信保险的意义与功用，充分利用保险的杠杆效应，做好如实告知，用最少的钱得到最全面的保障，让自己家庭没有后顾之忧~为了让大家更好的理解保险和配置中的事情，空空根据这近四年的从业经历，重新总结了一下，希望每个人都能重新梳理一下，让家庭保险规划更加健康合理：
一、先了解家庭情况，分析家庭责任和风险缺口，再配置保险产品和方案。空空认为，不分析家庭或者个情况，直接推产品的都是在赌博，光看产品测评就买产品都是不明智的；
二、大人、老人、小孩子要同时规划，不分先后。每个人都有疾病和意外的风险，任何一个人出事，对于小家庭的经济都是一场灾难，特别是老人的疾病和医疗风险是可以直接预见的；
三、做好预算分配，赚钱多的顶梁柱可以多分一点。其他成员做好基本保障，经济不足的家庭，最起码是医疗险和意外险。父母爱子计长远，更要考虑的是自身的问题，自己好，全家人才好；
四、普通家庭侧重社保与保障型产品配置。一定要有医保（职工五险、农保、居民医保等都是）。理财险，捆绑产品或者返本险种不要考虑。在经济不足时，不要挑选品牌，交的都是智商税，请先解决保障的温饱的问题；
五、保障类的产品配置也要尽量齐全，同时兼顾保障额度。根据所属阶段不同，儿童为重疾、意外、医疗；成人为寿险、重疾、意外、医疗；老人是医疗险（百万医疗或防癌医疗，条件允许可加防癌险，经济非常好的重疾险）、意外险。涉及到寿险、重疾、医疗类产品，请注意健康告知，切不乱投！
一整套完善的家庭保障的规划，不结合家庭情况分析，就像一个写得再好的产品测评却不说清楚哪些人有资格进行投保一样，是没有灵魂的，是空洞的，是无意义的~
保险，是一个转嫁风险的工具，就是转嫁因为意外和疾病带来的经济损失的工具罢了。买保险，是要注意与家庭去匹配的，随意的配置，交的全部是智商税，这些税，我都交过了，只希望你少交一点吧~
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