最近朋友经历了一次特殊的理赔。
保障对象既不是人，也不是车，而是她们家的墙壁和地板。
还记得前段时间台风来袭，很多城市疯狂降雨吗？他们小区很多人家都出现了墙壁漏水的情况。
不过我这位朋友比较机智，早早的买了家财险，两份保险加一起花了266元，赔了5200元。
一次事故赚回了20年的保费，值了！
家财险，说白了就是买给房子的保险。
大到火灾地震、台风暴雨造成的损害，小到水管爆裂、墙壁漏水、小贼偷盗，它都可以保。
市面上的家财险基本都是白菜价，每年顶多几百块钱搞定，所以很多人都是闭眼买。
在这次理赔之前，我朋友也是这样，遇到哪个买哪个。
但是这次理赔，让她发现事情好像没有那么简单。
同样的一次事故，两家公司的理赔额竟然相差4倍！
和我们说起来，也是感慨颇多：
因为近些年我国台风、暴雨、地震多，所以我今年买了两份家财险，一份是在线上平台买的人保的，一份是线下代理人给我推荐的平安的。
保单是这个样的：
人保的保费68元。
平安的保费198元。
受今年第9号台风“利奇马”和冷空气共同影响，8月11日至15日出现强风强降雨天气过程。
我家是这样的：多达近十处这样的墙皮脱落、底板进水起泡。
申请理赔的过程是这样的
1. 人保家财险
因为是线上买的保险，参照理赔流程提示：打人保电话01095518，很方便就接通了。
报案后不久就有理赔人员和我联系，并且加了微信，让我把所有的房屋受损的照片都提供给他。
次日就联系我，发了一份理赔定损表：
问我是否同意，如果同意，马上就可以结案打款，
报案第二天，就收到了人保赔付的4200元。
2. 平安个人家财险
因是由线下代理人推荐买的，我第一时间联系代理人后，代理人给我发了一个小程序，让我在上面自己报案。
我研究了好久总算是报成功了，第二步需要自己上传照片上去，再按照要求一步一步填写信息，我自认为总算是完成了，然后就等着保险公司打款。
结果等了一周也没有人和我联系，我就联系代理人，代理人说她帮我和理赔的人联系一下催一催。
后来，中间又问过一次代理人，说申请理赔的人太多了，他们公司让代理人安抚客户，还要继续等等。
到了8月25日，也就是报案12天之后终于打款到账，但是只赔了1000元。
这次理赔经历让我感触颇多，家财险是家家必须的，但选择家财险还真是要花一些心思的。
老话说吃一堑长一智。
在这个理赔案例中，有个细节让人无法忽视：
同一场事故，差不多的保障责任，为何人保的理赔款是平安的4倍？
恰好我朋友也不是保险小白，而是从业十多年的核保老师，保瓶儿特聘的核保顾问。
所以尽管我们主要是从事人身健康险的，但是遇到这么一个典型的案例，还是忍不住好奇，找身边从事财险的朋友了解了一下内幕。
结果发现，财险的水很深呐！
根据朋友的经历来看，家财险理赔中涉及到家具损坏、装修这些弹性赔偿，各家公司并没有统一的理赔标准，定损存在一定的随意性。
所以会出现有些公司赔得多，有些公司赔的少的情况。
甚至可能同一个案例，不同的定损人员来做，具体赔付的保额也可能会有区别。
另外可能和个别保险公司追求赔付率有关系，一些公司会对分公司、甚至业务员定下赔付率的要求，希望可以减少客户的理赔。
（这种行为不太厚道啊……）
由于业内流传财险理赔时可以“砍价还价”，我还提出让她找理赔员“商量商量”。
得到的结果是操作难度有点大。
毕竟大部分人没时间没精力为了几千块钱打嘴仗，也拉不下面子，理赔人员见得多了，三两句话就把你堵回去了。
不过如果擅长“吵架维权”，遇到财险理赔确实可以试一试，毕竟理赔额本来就存在弹性，多多争取还是有机会多赔一点的。
当然，最好还是找个理赔省心的，就不用苦练吵架技能了。
经过这次理赔，我们也总结了一些挑选家财险的经验，分享给大家：
首先，关注保障范围。
正常来说，家财险的保障范围包括六个方面：
以上这六大保障范围，并不是每个产品都有的。
一些出险概率高，并且容易被忽略的保障项目，比如暴雨责任、水暖管爆裂，要特别留意。
最近几年总有台风暴雨，导致有些保险公司已经不把暴雨责任放在保障范围里了，如果这样的话，像我朋友这次因为下暴雨导致的墙面损坏，就无法理赔了。
还有水暖管爆裂，也是一项很重要的保障，尤其对于北方家庭来说。
冬天供暖一不小心水暖管就爆了，淹了自家还好，要是不小心把楼下也给淹了，抬头不见低头见的难免尴尬。
家财险如果可以保障这个风险就特别好，保险公司来定损后把两边的损失都给赔了，大家都省心。
第二，关注保障额度。
如果房子价值比较高，或者属于精装修，一般产品几千元的室内装修保额可能会不够用。
可以考虑把房屋主体、室内装潢、室内财产这些保额做高一些。
第三，关注保险公司的理赔口碑。
实际理赔还是可以发现，不同公司的理赔体验确实不太一样。
事后分析这可能和公司的定位有关系。
相比于平安做综合金融，人保的主要业务就是财险，尤其在车险领域市场份额很高，可能理赔经验更足，赔付的也会爽快一些。
当然，一次理赔案例不足以得出结论。
家财险需要保吗？有没有必要买？
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