全民保养老金为什么这么火？买年金险需注意什么？

保哥发现，近几年，随着网络保险平台的兴起，消费者购买保险的确是越来越方便了，但与此同时，也有一些问题在悄悄滋生——

很多人根本没弄明白产品的作用，看起来觉得不错就投保了，之后觉得不合适想要退保，又要蒙受一定的损失。

保险是很复杂的金融产品，不同的险种有不同的作用，只有合理配置，才能为我们的生活保驾护航，不然很可能会适得其反，带来许多麻烦。

所以，买保险之前一定要了解清楚具体情况，再做决定。

今天，我们就来了解一下，网上爆火的理财险们到底值不值得我们投保？文章内容如下：

对比网上的各款理财险，知名度最高的当数支付宝上的全民保养老金了，作为蚂蚁保险的头牌理财险产品，全民保是当之无愧的保险网红。

今天我们就以这款产品为例，分析一下网销理财险值不值得大家买：

全民保·养老金，其实只是这款产品的“花名”，它的条款名字是人保寿险聚财保养老年金保险（分红型），承保公司是中国人民人寿保险公司。

这款产品为什么这么受消费者欢迎呢？

支付宝发红包做广告这些我们就不多说了，除去这些营销手段，这款产品本身也很有特点——

1.1元起投，随时追加

常规的年金险，一般都是按年缴费，一次要交个几千几万的，咱们普通老百姓，遇见这些产品，都得多考虑考虑，毕竟钱交多了都肉疼……

但全民保就不一样了，这款产品1元起投，随时可以加保，先掏个几十块钱试试，收益不高也是洒洒水啦~

1元起投这种“无痛理财”，相比于传统年金险，显得更加人性化，让产品的准入门槛低了不少。

2.按期定投，月月分红

这款产品可以设置按期定投，让大家养成按时储蓄的习惯。

在消费主义盛行的现在，许多人已经开始反思自己花钱大手大脚的消费习惯，并且逼着自己存钱、理财。

这款产品正对这类消费者的胃口，可以设置定投计划，按期定时存钱。

另外，全民保还有一个“诱人”之处，就是可以享受分红，并且与传统养老金到老年才能领分红的规则不同，这款产品每个月都能领取分红。

3.终身领取，助人养老

全民保可以终身领取，身故后还会至少返还100%保费，可以帮助我们进行养老规划。

以上这三点，使全民保成了一款门槛低、有分红、能养老的网红产品，很多人都在犹豫要不要投保，保哥建议大家先了解清楚以下几点。

1. 含有分红的理财险，就一定好吗？

全民保是一款分红型年金险，在固定年金收益之外，还有不确定性很大的分红收益。

分红看起来很诱人，但是保险分红到底能有多少，实在是不好说。

全民保的投保界面也明确写到了：分红保险的红利金额是不固定的，根据保险公司投资经营情况，将不低于70%的可分配盈余拿出来分红。

这里面，“可分配盈余”可不等于保险公司利润，只是利润中能拿出来的一部分。

总的来讲，每期有没有分红、分红能分多少，都是不确定的，跟保险公司的经营情况有很大关系。

一般分红型产品都需要按照低档、中档、高档三种分红水平进行红利演示，其中相对来说比较有参考价值的是中档演示的情况。

但大家也要明白，演示归演示，实际情况如何谁也说不准，分红为0的情况也是可能会出现的。

网上有许多分红型产品一味按照高档分红情况来演示，大家要理性地看待数字背后的事实，不要误以为高档分红是一定能拿到的~

2. 天花乱坠的数字背后，收益率到底是多少？

既然我们是购买理财险，就不可避免地要考虑收益率的问题。

但网销理财险的宣传页上，大多数产品都在演示到老年能领多少钱、预定利率有多高、能累计返还多少保费……

保哥之前在《如何确定理财险值不值得买？一个公式帮你计算真实收益》一文中说过，挑选理财险，最应该参考的是IRR（内部收益率）的高低。

投保年龄、缴费年限等条件的差异，会造成IRR计算结果的不同。

以全民保这款产品为例，按照中档分红水平计算，收益率大概在3%~4%之间，而保底收益，可能不到2%。

传统养老金产品中，保底收益率达到3%的都有很多，这样来看，全民保的表现可能并不是非常好。

无论是线上还是线下，投保年金险之前都要考虑清楚，不能盲目投保。

年金险这个险种，其实是非常适合用来进行养老规划的。

首先，它可以对冲长寿风险。

类似于全民保这样的“活多久，领多久”的终身年金险，可以保证终身领取年金，能够有效对冲长寿风险。

其次，年金险可以提供稳定的养老现金流。

它既能在很长的期限内，锁定一个稳定的投资收益，又能在需要的时间，定期派发现金流。

与股票、基金、P2P等许多其他投资渠道相比，保险资金的安全性绝对是更有保障的，而且怎么领钱、领多少钱，都是写进保险合同中的，安全、稳定，是它的一大优势。

但是，如果你没有了解清楚年金险的另一面，就匆忙投保了的话，可能会遇到一些麻烦：

年金险想要获得较高的收益，往往都需要较长的投资时间。比如40岁投保一款年金险，到60岁可能才刚刚开始返钱，这20年间其实根本讲不上什么收益，老年持续领取年金，收益才慢慢上涨起来。

和平时我们在银行、理财APP里见到的活期理财产品不同，年金险不能想退就退、想领就领。这笔本金投入进去，必须按照合同规定按期领钱，不能提前支取，退保往往会蒙受损失，资金的流动性是有限的。

如果过了犹豫期去退保，只能拿回保单现金价值，不但没有收益，还会蒙受经济损失。

了解了这些情况，结合清晰的养老规划，再去考虑配置年金险也不迟。

确定要配置年金险的话，可以多挑选几款产品对比对比，测算一下产品的IRR，挑选收益比较高的来投保。

全民保养老金为什么这么火？买年金险需注意什么？