苏格拉底说
我只知道一件事,就是我什么都不知道。我只知道一件事,就是我什么都不知道。未经审视的人生不值得度过。
文章分为两大部分:
1、少儿意外险选择四个要点
2、全网对比,这五款产品值得考虑
看明白了之后,为娃儿选择意外险,你也是行家~
选择要点 ▎少儿意外险
不在少数爸爸妈妈给孩子买的首份商业保险,便是意外险。
小盆友难免会磕磕绊绊,并且这一险种相当低廉,现阶段纯消费型的一年期意外险,基本上不超出200块钱。
可是,低廉的东西不代表还可以随意买。保费白花了反而小事儿,小盆友真发生意外,得不到应有的保障,才让人心塞塞。
花了大半个多月,看过近百款产品过后。
我们来聊一聊究竟怎么样的意外险,才算是小孩子需要的。除此之外,我对市面上最热的五款少儿意外险进行了评测。
读完这篇,你应当能找到适宜的少儿意外险。
成年人买意外险主要看两点,保费低廉吗?保额高不高?
如此一来万一发生意外风险,不会让家庭经济陷入困境。
但小盆友的意外险,不可以只看保额。
保监会在2015年90号文件中明确规定:
对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和,被保险人死亡时各保险公司实际给付保险金额总和,按照以下的限额执行:
对于被保险人不满10周岁的不得超过人民币20万元;
对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的不得超过50万元人民币。
这个文件从2016年1月1日开始执行。
孩子是爸妈的心头肉,儿时有父母日夜照料,上学后有老师谆谆教导,意外身故的机率真不高。
就算小孩子确实遭受了不测,爸妈都要心疼死了,谁在乎你赔多少钱啊?
给小孩子买意外险,我们为的是医疗保障。
小孩难免会淘气,倘若一不小心烫到了、跟同学踢球扭伤了、从高处摔下去了、外出被狗咬伤……。有意外险可以报销医疗费,甚至于报销自费药、自费器材、自费设施,如此一来小盆友就会有更好的医疗条件。
那麼,怎么区分一款意外险在医疗保障这方面是否确实給力呢?
我个人认为,还可以从以下几个要素进行鉴别:
1、意外医疗免赔额
免赔额,是保险产品的基本点。
说到底出了事,保险公司是这样赔钱的:用总共的医疗费,先减去社保报销的部分,再减去免赔额,最后乘以规定的报销比例。
打个比方,小孩子被狗咬伤,就医一共花了500元,医保报销70%,意外险免赔额是100元,报销比例是100%。
那麼最后父母还可以领到(总花费500元-医保报销的350元-免赔额100元)×报销比例100%,一共50元。
小孩子平时磕着碰着,一般也就花个几百块钱,免赔额定的高了,很可能你根本达不到报销條件。
所以买意外险,免赔额越低越好,最好是零免赔额。
2、是否限社保用药
有些意外险会规定,只能报销社保规定范围内的药品和项目。而有些意外险,可报销自费药、自费项目。
3、报销限额
目前大多数的意外险,医保报销限额都在5000到3万这个范围内。
按照我国每年人均住院13111元的花费,基本上5000的报销限额就够用了。
当然,如果你不放心,可以购买报销限额高一些的产品,也贵不了多少。
4、其他
意外险同质化比较严重,为了提升公司竞争力,保险公司也是玩出了各种花样。增加低频高费用如航空意外、公共交通意外等。这种属于锦上添花,有最好,没有影响也不大。
价格不贵的话,加上也行。
测评▎五款意外险
我找来了市面上最火的五款意外险,具体信息如下:
亚太小超人综合意外险
平安少儿综合意外险
太平洋小玩童学平险
人保极致意外险-少儿版
众安个人综合意外险(升级)
看不清的话,放大查看
在五款产品中亚太小超人综合意外医疗保险比较出色
经典型(含附加险):意外身故或者伤残有20万保额,意外医疗2万;意外医疗0免赔额,不限社保范围100%报销(自费药、自费项目),价格也便宜66元。
基础型(含附加险)33元起,一对比,感觉秒杀了其它产品。
如果已经买了
尊享e生等百万医疗险,一万的意外医疗额度则刚好填补上1万的免赔额。
如果已经买了
学平险,1万的意外医疗含自费药与自费项目,弥补学平险不足限社保范围,有免赔额,报销比例不高。
我昨测评了亚太小超人意外险,毋庸赘述了~!
第二款:太平洋小玩童学平险:
基础版20万身故或者伤残,意外医疗1万,同样的意外医疗是合理且必要的不限社保100%。
从品牌识别角度:选择太平洋小玩童学平险;从性价比考量:亚太小超人意外险更优。
第三款,平安少儿综合意外险
虽然也是不限社保范围费用,但自费部份仅限“自费药”。
增加了公共交通意外,每天需要搭乘公交小盆友,可以考虑!
总体不太推荐
第四款,中国人保的极致意外险-少儿版,我看过不少大V推荐。
遗憾的是,它只限社保内用药100%,自费药50%报销。
上述三款意外险,3-17岁可投,此款18周岁可投
总体感觉没有前三款实在。
第五款,众安个人综合意外险(升级)
投保年龄比上述四款产品范围广,30天-65岁,
产品亮点:,包括0免赔额、100%报销、不限社保用药,保额高。
未成年人身故责任受限,但是伤残是按比例赔付
意外伤残保障的内容依据行协发布的《人身保险伤残评定标准》,分为1-10级,8大类共281项,残疾赔付比与伤残等级相对应,如下图:
这款产品意外身故/伤残最高可以保到100万~
不小心摔掉了八颗门牙,这是十级伤残。伤残赔付:
基础型:获得1万元
尊享型:获得10万元
总结一下:
追求性价比:亚太小超人或太平洋小玩童;
追求性品牌识别度:太平洋小玩童或平安少儿意外;
追求高保额或年龄超过17周岁:选择众安个人意外险;
总之,根据自己的情况进行选择吧。
上述意外险理赔,2000元以下无纸化赔付,5000元以下可以直接通过保险公司官微线上理赔,赔付时效性很快。
投保之后留意电子邮箱,会收到电子合同的,在官网、官方微信,或者拨打保险公司客服电话,都可以查询验证保单。