当我们谈论保险时，总免不了关心理赔服务。
虽然买保险的人，并不想出险；但如果真的出险了，还是希望保险公司能够及时、妥善地赔付，不扯皮，不赖账，不打官司。
这就让很多朋友担心：小公司理赔真的靠谱吗？
总的原则是：看保单！今天从一个案例来看看保险理赔的真相。
一、完美人生守护理赔：花了4700赔了20万
2019年6月，山东的王先生给自己投保了一份完美人生守护重疾险，保额20万，保终身，20年交，年交保费为4762元；一份小额住院医疗泰康住院保2018，保额2万，免赔额100元；6月28日，王先生的保单正式生效：
10月16日，王先生因头疼去医院检查，初步检查结果为神经胶质瘤；
11月7日，首都医科大学附属北京天坛医院确诊王先生罹患星形细胞瘤；
11月11日，王先生出院：
11月25号，王先生申请泰康住院保2018理赔，11月28号收到理赔金额2万元：
11月29日，王先生申请完美人生守护的理赔，经过了10个工作日，在12月12日，保险公司做出了核赔裁定，向王先生赔付重疾保险金20万，豁免后续保费9万478元，保险合同继续有效：
完美人生守护是一款多次赔付型重疾险，106种重疾，5次赔付，分5组，癌症单独分组。如果王先生在180天后不幸罹患除癌症之外的其他四组中的重疾，可以获得再次赔付。
作出理赔决定书后的当天12月12日，王先生表示收到了保险公司20万元的理赔款：
总结一下，王先生理赔的时间线如下：
二、案例分析：保险理赔很难吗？
重疾险是一次性赔付的，只要符合保险合同约定的重大疾病就能申请赔付，赔付金额根据购买时的保额确定。王先生购买的是完美人生守护重疾险，整个理赔过程只需要弄清以下三点：
1、是否能赔？
出险了能不能获得赔付，主要看是否在合同的保障范围内。以完美人生守护的条款合同为例，重大疾病的赔付条件如下：
王先生的合同6月28日生效，10月16日初步确诊为神经胶质瘤，11月7日确诊为星形细胞瘤，过了90天的等待期。这里庆幸的是，幸亏王先生购买的不是等待期180天的重疾险，否则就无法获得赔付了。
恶性肿瘤是银保监会规定的25种重疾之一，所有保险合同的赔付条件都是一样的：
（完美人生守护条款）
另外，王先生购买的泰康住院保2018的条款规定：
被保人因疾病在二级及以上公立医院或其他指定的医院住院治疗，保险人对于符合当地社保、必须且合理的医疗费用，扣除免赔额后，按照约定比例进行赔付，有社保报销比例为100%，无社保比例为80%。
所以根据条款定义，王先生的医疗险和重疾险都可以获得赔付。
2、该怎么赔？
重疾险是定额赔付，赔付的金额已经在保险合同中写明，没有争议。而完美人生守护是分组多次赔付型重疾险，远虑君在之前多篇测评文章中写过分组赔付的定义：
分组多次赔付：保险公司根据病理、严重程度等将所有病种进行分组，对于每一个组别，只要发生过其中一种“疾病”理赔，那么该组责任随即终止，其他组疾病保障依然有效。
所以，王先生赔付了恶性肿瘤之后，其他组别的疾病仍然是可以再次赔付的：
另外，王先生还可以被豁免剩余的19期保费，但是保障依然可以持续到终身：
而医疗险的赔付是比较复杂，涉及到免赔额和社保报销。王先生购买的小额医疗险，保额比较低，扣除了社保报销的费用以及免赔额后，已经超过了2万的保额，所以最高只能赔付2万。
3、什么时候赔？
保险合同对于理赔的时效有明确规定：
按照合同条款，理赔通知书下发后10天内给付理赔金，而王先生的理赔速度是比较快的，通知书下达当天理赔款就到账了。
三、案例启示：保险理赔有哪些误区？
保险公司“理赔慢”“理赔难”似乎是不少人的“共识”，而王先生的理赔说明了保险理赔并不是像人们口中说的那么难，而那些“共识”只是因为大家对保险理赔存在误区。
误区一：保险公司靠拒赔赚钱
我们讲过保险产品的定价，定价的基础来源于生命表，预定利率（利差）、费率差（费差）和发生率（死差）：
保险公司在定价时已经考虑过赔付成本（死差益），不会通过恶意拒赔来获利。而且由于现在市场竞争激烈，保险产品的价格越来越低，通过费差和死差赚取的收益越来越少，利差成为了保险公司的主要来源。也就是说，保险公司的主要利益来源并不是拒赔，而是保费的投资收益。
误区二：小公司理赔比大公司慢
这是一个老生常谈的问题，我们也多次强调过，保险赔不赔以条款为准，跟公司品牌没有太大关系，而且保险公司的理赔数据也可以佐证这一观点：
从上图可以看出：
理赔就是保险公司最好的广告。赔得越多，赔得越快，对保险公司的品牌提升也更加有利，只有符合保险合同，都可以顺利拿到理赔款。
另外，我们还能得到一点启示：保额不能太低！远虑君一直建议，重疾险保额至少30万起步，只有保额足够高才能有抵御风险的能力。
在王先生的案例中，完美人生守护的保额为20万，小额医疗险的保额为2万，仅能覆盖手术和住院治疗的费用，后续的药物治疗和复查等费用等依然需要自费。
四、如何能快速而高效地理赔？
既然保险理赔并不难，那么怎样才能让理赔更加高效呢？实际上，只要做到以下几点，就可以在出险后尽快获得理赔。
第一步：确认投保险种
每个险种的保障范围和理赔条件是不相同的，在理赔时要明确自己买的保险保什么：
向保险公司理赔时弄错了险种，自然是无法理赔的。
第二步：确认哪些不赔
除了要看保险保什么，我们还要看不保什么。比如医疗险对于整形、牙齿治疗等医疗费用是不报销的，有些意外险对于摩托车、电动自行车或者共享单车的意外事故是不保的。我们对于常见的免责条款的总结：
每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，大家买了保险一定要仔细看看条款合同，如果不知道怎么看，可以阅读：一文读懂保险条款
第三步：出险及时报案，准备理赔资料
很多保险条款中会要求出险后10日内报案：
虽然这不是一个硬性要求，但是及时报案可以让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。
理赔需要准备的材料在保险合同中也有说明，一般来说会需要以下信息：
近年来，为了优化客户理赔体验，很多公司都可以在线提交理赔资料了，比自己去保险公司门店理赔更加方便，王先生也是通过线上提交资料，很顺利的就拿到了理赔款。
远虑君说
保险是一个与众不同的商品，它看不见摸不着，可能要等到十几年后才会发挥它的作用。
很多人从来没了解过保险，也没买过保险，就本能地认为保险都是骗人的，这种想法是不理性的。希望能通过这个理赔案例，消除大家对保险理赔的误解，让更多人能用保障来为未来的道路保驾护航。
保险理赔很难吗？保险理赔有哪些误区？
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