百年人寿是网上重疾险的高性价比的代表公司，他家的产品一直在引领“高性价比”重疾险的行业趋势。
最新的版本是：
消费型重疾险：百年康惠保2020
储蓄型+多次分组重疾险：（本期）百年超赔保
有关是选择消费型重疾险，还是更火的储蓄型多次重疾险，其实关键在于需求分析。少了这一步，可能会陷入销售误导。保险经纪人，可以帮客户做全面的家庭需求分析。
再说重疾险按精算成本分类：
再普及一下。
1.1消费型重疾险（一般是单次）
1.2储蓄型+重疾单次
1.3储蓄型+重疾多次分组
1.4储蓄型+重疾多次不分组
重疾险附加功能：
除了这个分类的主险，还要有一些常见的附加功能。
附加癌症2次赔
附加心血管重疾2次赔
附加男、女、儿童特疾
附加原位癌2次赔
主险的成本不一样，主线分类完成后，就基本框定了这个重疾险的基本的精算成本，避免被坑。
以后再有大神一般（xiaoshouwudao）的营销员，拿一个单次赔付的重疾险，告知你,比人家多次重疾还要更好(其实是更贵~~），我们可以用上面的分类怼他。
01
百年超倍保：多次分组重疾险
多次重疾险，显而易见保障功能，比单次的消费型重疾险要好。
一旦患病以后，免疫系统或其他器官难免会受损，加大了再次罹患重病的几率。所以在预算足够的情况下，多次赔付重疾险还是很有必要的。
1.百年超倍保：投保规则
直接上图，简明责任如下：
最高保额中规中举，基本上能满足大部分的保障需求。不是特定的高风险职业均可以投保。最高30年缴费期；
可以支持保障到70岁，这在多次重疾险里，是不多的。
2.百年超倍保：保险责任
直接上图如下：
重疾分5组，癌症单独分组，最多可赔付5次，间隔期180天，前10年额外赔付50%，11年-15年额外赔付35%，18岁前身故返还3倍保费，18岁身故赔付保额。
此外还可以附加癌症二次赔付，心脑血管二次赔付和投保人豁免。
单就保障责任来看，超倍保已经非常全面了。
3.百年超倍保：产品亮点
亮点一：前15年保额会增长
超倍保重疾险前10年赔付150%基础保额，11年-15年赔付135%基础保额；
40岁开始，人的身体机能逐渐开始下降，也是罹患重疾高发年龄段。
超倍保的加保设置非常人性化，前15年拥有超高的杠杆比，如果不幸罹患重疾，可以获得更高的赔付额度，非常适合家庭的顶梁柱购买。
亮点二：分组合理
是否分组？分组是否合理？是判断多次重疾险好坏的一个重要标准。
分组优于癌症单独分组优于癌症不单独分组。
我们都知道癌症是非常高发的重疾，占据了重疾理赔的70-80%，如果和恶性肿瘤同组，将势必极大降低其他疾病的获赔机会。
除此之外，绝大部分产品放在同组的终末期肾病（尿毒症）和重大器官移植或造血干细胞移植术，超倍保也分在不同组别。
这样做有什么好处呢？
举个栗子你就明白了：
小A购买了一份50万保额的超倍保，保单第10年不幸罹患终末期肾病，那么将赔付75万；
过了1年后找到了合适肾源，又进行了一次重大器官移植术，那么可以赔付67.5万。
所以将终末期肾病和重大器官移植术分开，可以获得更多的赔付几率。
亮点三：高发轻症覆盖全
重疾险的25种高发重疾是由保险协会统一规定必须都要包含。
但是高发轻症并没有明确规定，所以覆盖全不全，都靠保险公司的良心。
超倍保的高发轻症可以说是相当优秀，11种高发轻症一个都没有缺失。
亮点四：特定疾病二次赔
超倍保可以附加癌症二次赔付和心脑血管二次赔付。
（1）癌症二次赔付责任：
首次罹患癌症，间隔期3年，癌症新发、转移、复发、持续，可再赔付100%基本保额；首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天，赔付的比例是100%基本保额。
经临床研究发现，癌症的复发和转移的高峰期是手术后前5年，所以癌症二次赔付责任还是非常关键的，3年的间隔期也是行业内最短的。
（2）心脑血管二次赔：
首次罹患心脑血管重疾，3年后发生急性心肌梗塞、脑中风后遗症，或者需要再次做心脏瓣膜手术、主动脉手术都可以再赔50%基本保额。
心脑血管疾病是致死率第一的疾病，并且心梗和脑中风又是复发率非常高的疾病，5年内复发率超过30%，所以二次赔付非常有必要。
不过超倍保心脑血管二次保障有些严格，脑中风后遗症必须为新一次的中风，原部位的复发是不能赔的。
02
百年超倍保：横向对比
1.百年超倍保：自家三兄弟PK
百年人寿销售最好的三款储蓄型多次重疾险分别是：
百年康多保
百年康盛保
百年超倍保
从名字上，也可以看出，都是多次重疾险。相关PK如下：
结论如下：
轻症、中症责任逊于康多保、康盛保。
重疾前15年保障，超倍保明显有优势。
可选责任增加了4种心脑血管特定重疾的额外2次保障，尽管仅赔付50%的基本保额；同时恶性肿瘤第2次有优化。
在所有这些竞争优劣势的基础上，费率有竞争优势。
2.百年超倍保：PK多次重疾主流产品
目前市场中最好的产品有：
百年超倍保
光大嘉多保
完美人生守护尊享
复星备哆分
健康源2019增强版
弘康理实真（倍倍加）
渤海新品：乐健一生
这些产品对比表如下：
（点击看大图，很关键的图）
直接把一些重点产品点评如下：
（1）百年超倍保：前 15 年额外赔，性价比最好！
百年人寿是基于互联网发力的最早品牌，康惠保系列更是深入人心。
在消费型重疾险发力后，百年人寿在多次重疾领域，推出超倍保。
如果投保50万元保额，相比于光大嘉多保，百年超倍保在前 10 年罹患重疾，可以多赔 25 万，第 11-15 年多赔 17.5 万，而且保费也要略微便宜一些。
从上面的对比，也可以看到，百年超倍保的价格也是最有竞争力的。
50万保额，30年缴费，30岁男女，价格分别为：
8215/7600(无癌2次时)
8815/8475(有癌2次时)
（2）光大嘉多保：大品牌的高性价比
作为央企光大集团的子公司，光大永明人寿的实力无需多疑。今年以来，光大永明相继推出了嘉多保、达尔文超越者（也叫可爱多、超级玛丽旗舰版）等爆款产品。
嘉多保作为一款多次赔付产品，重疾最多可以赔 6 次，还能附加癌症 3 次赔付，绝对是够用了。
而且在投保前 10 年，如果罹患重疾，可以多赔 20%，也就是买 50 万可以赔 60 万。
如果你既想保障好，又觉得买大品牌更放心，建议重点考虑光大嘉多保。
（3）渤海乐健一生：比天安健康源2019增强版更强的线下人工核保产品
高性价比的产品，大部分都是网销产品，但网销产品对于“非标体”不太友好。无法除外承保、加费承保。也无法上传病历由人工判断。
网销产品：适用于保监会网销管理暂行办法，没有签字签名的设计，健康告知使用智能核保，或邮件核保。
APP专用产品：就是原来的线下纸质投保单产品，有签字签名的设计，健康告知可以根据需要填写异常内容，并上传病历。背后有人工核保。
渤海新品乐健一生重疾险，比天安健康源2019增强版，青出于蓝。
重疾：108种，分6组，赔6次，保额会长大，每次递增10%，100%-150%。在56岁前，重疾多赔20%；
中症：20种，不分组赔付2次，60%；
轻症：35种，不分组赔付4次，45%；
癌症2次（自带）：间隔3年；原位癌3次赔轻症；
住院津贴：60岁后没有理赔过重疾，按实际住院天数给付。0.1%保额每天
可附加两全险：可选65/70/75返本金，返160%保费
渤海乐健一生重疾险，在缴费期上，还有一个超越其它产品的优势：
45岁年龄，可以30年缴费
55岁年龄，可以20年缴费。
04
百年超赔保：初初总结
今天测评的超倍保，是一款性价比非常高的多次赔付重疾险。
前15年保障会增长，0-10年赔付150%，11-15年赔付135%；
分组合理，癌症单独分组，尿毒症与器官移植分在两个组别；
高发轻症覆盖全面，11种全部覆盖；
可附加癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付。
综合性价比高。
最后是购买建议：
百年超倍保重疾险保障和亮点有哪些？值得买吗？
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