养儿防老？储蓄防老？现在的年轻人发现养老还是要靠自己
自己的事业、健康、人生、养老都还没安排妥当，钱还没赚够，就要去操心孩子、父母和老婆/老公的生活。60后赶上了工作包分配和退休金的红利期。70后赶上了福利分房的尾巴。80后成了第一代独生子女，毕业的时候工作要自己找，结婚赶上了421的家庭结构。生孩子又赶上了放开二胎，不生二胎仿佛不孝，咬牙生了二胎，硬是把家庭结构改成422，教育补习费直接翻倍，想想都心疼。90后也差不多，每年高校毕业生人数创新高，好企业的岗位却没法跟着增长，竞争压力太大。想要扎根北上广深，看着均价3万以上的房价，是透支未来30年的收入买房还是回家发展？怎么选都觉得不甘心。俗话说，人无远虑，必有近忧。被生活握住了咽喉的我们，只能眼睁睁看着一只“灰犀牛”向我们走来。
只要给一碗饭，孩子就是年轻力壮的劳动力，从小到大源源不断给你创造价值。而老父亲掌握着核心资产——田地，等到自己年老的时候，哪个儿子孝顺养老，田地就留给谁。现在养孩子，投入这么大，吃喝拉撒早教补习班，通通都要花钱。收益可以忽略不计，不被啃老掏空棺材本买房已经很好了，还讲什么收益。
如果想要靠资产养老，一定要是优质资产，可以持续在很长一段时间给你带来现金收入。要自己亲力亲为，参与管理赚钱的企业和厂房，不属于养老，是活到老工作到老。现阶段国内算得上是优质资产的，普通人可以接触到的是房子和可以持续分红的股票，但是这两个资产，踩雷和踏空的可能性也很大。现在大部分人的养老模式都是依赖于社保养老金+储蓄+资产收入+少部分儿女补贴。现在退休的大妈是幸福感最强的一批人，有钱有闲。大量的70、80、90后交社保，退休金够够的，还能有每年5%的涨幅，比很多理财产品都强。
等到以后养老金待遇降低呢？这一代80、90后怎么养老？
根据现在的人口和经济情况，未来的养老金待遇不容乐观。
网上消息，截止是2019年11月17日，全国出生人口1016万。比2018年的1523万跌了。
虽然还没有官宣，但是从很多方面看，国家已经进入了低生育率陷阱。
“低生育率陷阱”指的是当生育率下降到某一警戒线以下后，低生育率会自我强化，如同掉进陷阱，扭转生育率下降的趋势将会变得更困难。
开放二胎的政策拉不回低生育率，叠加今年金猪大年，生育率还是没有拉回来。
一般来说，一个国家或地区65岁及以上老年人口占比达7%时，即进入“老龄化社会”。
2011-2018年中国人口年龄结构数据来源：国家统计局
2000年第五次人口普查显示，我国65岁及以上人口占比达到6.96%，原来我们国家在2000年后就进入老龄化社会了。
随后老龄化程度不断加深，老年人口逐年攀升，到2018年这一比例已达11.93%；
根据联合国的预测，我们国家将会在2050年进入“超级老龄社会”，有30%老龄人，而且一直持续到本世纪末。
老龄化的结果就是，延迟退休，国家已经说了，在考虑延迟到65岁退休，已经在安排中了。
等我们老了，没有年轻人交养老金，我们自然也领不到养老金。这也是全世界发达国家面临的问题，暂时没有很好的解决方法。
如果不靠养老金，就要提高自己的资产收益。但是，未来的投资收益也不容乐观。
人民银行原行长周小川表示，要避免我国快速进入低利率时代。注意只是说“避免快速进入”。
其实就是默许利率下行，不过不要太快，以免影响太大。
国家的整体无风险利率降低，已经开始逐步实施了。利率降低，以后的投资收益也会跟着降低。
毕竟以前放余额宝，啥都不用干，每年也有4%的收益，以后不会再有了。想要更高的投资收益，就需要更专业的投资技能。
所以，养老问题，其实已经很严峻了。
普通人可以怎么办？
首先，要端正下想法。
老有所养是世界难题，所有人都要面临的终极问题，不可能一口吃成胖子。要做好多方位解决、长时间解决、逐步解决的问题。
想要老有所依，要有人照顾，有钱花。
我们着重讲一下有钱花。
想要等年老了有持续而且固定的收益当养老金，可以选择社保养老金+商业养老保险+低风险投资来实现。
社保是一定要交的，起码可以让你有一碗饭吃。
想要老了活得好，还需要在商业养老保险和投资收益上来布局。
商业养老保险，可以理解为自己给自己买的社保。交10年或者20年。
从交完到领取这段时间，这笔钱在账户里按照复利升值。
等到55岁或者60岁，每年领钱，直至身故。
如果你中途不想每年领钱，可以选择退保，直接拿回一大笔钱自己花。
由于国家对保险公司的监管超级严格，而且保险公司在未来很长一段时间都是赚钱的，买长期年金险，很安全，没毛病。
比如说，一款弘康人寿开门红养老金。
25岁王先生的买，每年交10万，交10年，一共交100万。
35年后，60岁时退休，每年领157500元，账户还有246万元。
70岁时，已经领取了157500*10=173万，账户还有233万元。
80岁时，已经领取了157500*20=330万（173万），账户还有210万元。
80岁时退保，还能拿回210万元。
不退保，每年领15万元，一直到身故为止。
我们可以发现，王先生每年领15万，完全可以保障养老需求，不用担心养老问题。
如果王先生在退休前再搞点别的资产，做个包租公，定投指数基金，搞点固收，再加上社保养老金，老年生活完全可以过得很滋润。
但是如果王先生等到45岁才来考虑养老问题。
每年交10万，交10年，等到他60岁退休，每年只能领711100元。
如果他想要每年拿15万养老金，他每年就要交21万，足足要多交一倍的钱。
这就是年金险复利的魅力，早交20年，少交一倍钱。
如果年轻，每年少交一点，只交5万，交10年，一共交50万。每年领7万养老金，70岁总共能拿到的钱也有173万。
这款保险有几个优点：
1、收益稳定，没有风险
长期复利4%，提前锁定未来几十年的高利率，活到老领到老，保证老有所依。
养老是必然面临的问题，养老金的投资一定要非常安全。商业养老保险，背后站着保险公司和银保监会，安全性这点是其他投资品没法比的。
2、身故保险金高，可做财富传承
相伴一生不仅生前可领养老金，身故也能留一笔钱给家人。按照王先生的交钱，死后可以留下一百多万给孩子。年老的时候就不用担心说，要省点钱留给孩子，反正保险公司会赔100多万给你的家人，可以减少不少家庭矛盾。一些终身年金产品，只能等到退休后领取，相伴一生较灵活，可以选5、10、15、20年后或者55、60岁开始领。
如果你不着急用钱，可以放久一点再领。反正每年按照4%增值。
就算你不想养老，也不想等60岁才拿钱，你可以把这款年金险当做是长期的投资产品。以后退保，拿回的钱，每年按照4%复利增值，一点也不亏。市场上你找不到年话4%复利，0风险的投资产品。投资三性中，灵活性、风险性、收益性，这款保险全占了。唯一的确定就是利率低。但是0风险的投资，你也找不到比它更高利率的产品了。而且以后利率下行，以后的年金险收益还会降低。
但是很可惜，之前国家就已经约谈保险公司，准备停售利率4%左右的年金险。
这一款开门红保险很快就要停售了，想要趁年轻解决部分养老问题，抓紧最后10天入手。
