一天1块钱，一年报销600万。
百万医疗险这一险种凭借着极高的杠杆和极低的保费，短短几年内就风靡了整个市场。
这种人手必备的产品，保险公司自然要拼尽全力竞争。
这架一打起来，咱除了看戏，还得学会辨别真伪和技术性捡漏。
所以今天的文章，咱就一次性把百万医疗险聊个透彻，再附上市场上最新的几十款产品的测评。
文章分以下几个版块，对百万医疗险比较了解的可以直接看最后的产品推荐。
百万医疗险的险种特点
百万医疗险挑选三要素
2019年最新百万医疗险测评推荐
百万医疗险属于一年期的短期健康险。
每年缴纳几百块保费，生了病，以报销医疗费的形式赔付。
最高能报销几百万。
它有三个好处：
不限社保用药：
社保不管的那部分昂贵的进口药和自费项目，它都100%报销。
不限疾病种类：
不同于意外险和重疾险，百万医疗险不管生病的原因和种类，达到免赔额就报销。
不限治疗手段：
不管是住ICU花的钱，还是癌症的靶向疗法，甚至最先进的质子重离子都支持，给就医提供了更多优越的资源。
听起来非常完美，但买它还要接受两个条件：
设有免赔额：
大部分百万医疗险都有1万的免赔额。
也就是说，自己看病个人自费的部分花到1万以上，才给报销，没花到1万的自付。
小病小痛是指望不上它了。
不保证续保：
像百万医疗险这样的短期险，费用低用户多，一旦停售无法续保。
所以续保是非常重要的考量因素。
根据保监会的要求，目前并没有真正保证终身续保的产品。
只要对这两点有心理准备，百万医疗险一定是个让你无法抗拒的险种。
百万医疗险人气这么高，产品自然层不出穷，水平也良莠不齐。
究竟怎么买？
我总结了挑选百万医疗险的三要素：
第一点，保障要全面。
这一点看的是百万医疗险的基本素养，该有的项目要有。
作为一款医疗险，主要的医疗费用一定要管。
在百万医疗险中，医疗费用往往被划分成这么4部分：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
但并不是每款产品都老老实实把这些必备项目涵盖了。
拿x康健康尊享B+举个典型的反面例子，一次到位给大家讲2个典型的坑：
1）只报销住院医疗和特殊门诊，门诊手术和住院前后门急诊都不管。
门诊手术，指的是不用住院，当天做完就走的手术。
比如乳腺肿物切除手术、白内障手术、脂肪瘤切除手术等等都属于门诊手术。
住院前后门急诊也非常常见。
比如咱们去看病，医生说需要住院，但暂时没有床位。
等位的这段时间去医院检查、化验、治疗都是要花钱的。
出院后回院复查、化验等等也一样要钱。
这些就属于住院前后门急诊。
同时缺失了这两项主要的保障责任，相比普通的百万医疗险，保障内容就是有缺失的。
同样问题的产品还有太平医无忧、安联臻爱等等。
这样的产品一般不建议作为首选。
2）有单项限额
这一项属于暗坑。
本来百万医疗险就是以高保额著称的，动辄保障400万、600万。
但有些产品为了避免大额理赔，会给一些昂贵项目设置报销上限。
看个图：
癌症化疗放疗、门诊肾透析，一年最多报销10万块……
说好了几百万保额，全都是泡沫。
除了泰康健康尊享系列之外，像中美大都会的都会天使等产品也有这样的问题。
第二点，续保条件必须好。
这一点看的是百万医疗险的内核，再好的产品，得病之后无法续保就是大坑。
百万医疗险有1万的理赔门槛，要能用上也不是什么小病了。
万一生了病理赔过后，第二年不给续保了，这时候的身体状况也不允许我买其他百万医疗险了。
那岂不是自绝后路了。
所以我们一定要选择不因身体健康状况和理赔历史影响续保的产品。
拿京心保举个反面例子给大家加深印象：
像这样需要经过审核同意才能续保的条款，就保留了根据你的健康状况和理赔记录拒保的权力。
除此以外，水滴保险的百万医疗险（安心财险版）、工银安盛的安康e生、太平洋乐享百万2018等产品也有同样的问题。
这样的产品咱也统统淘汰掉。
第三点，增值服务越优越加分。
增值服务直接决定就医体验，这也是不同产品最个性化和差异化的地方。
各种五花八门的增值服务，有法律援助、海外就医、二次诊疗、……
但有三项是含金量特别高的：
住院医疗费垫付（直付）、重疾就医绿色通道、院外靶向药报销。
分别看一下：
1）住院医疗费垫付（直付）
百万医疗险是报销型的险种，跟医保一样，要事后拿单据去报销。
那要是看病之前、手术之前没有钱怎么办？
很多价格高昂的医疗项目，不交押金就不能进行治疗，耽误的是病人的病情。
这个时候，保险公司提供的垫付医疗费的服务就显得非常人性化。
让病人能够及时就医，家人也不至于太焦急窘迫。
2）重疾就医绿色通道
我国的医疗资源短缺，看病难的问题相信人人都有体会。
记得去年过年前我预约了一个肠镜检查，排队一整天直接约到了一个月后……
这种情况如果发生在生了大病急需治疗的人身上，就太耽误事儿了。
有很多百万医疗险都提供了就医的快速通道，从专家的预约诊疗到手术日期都能帮我们安排好。
这种“特权”极大程度的提高了就医体验，非常实用。
3）院外靶向药报销
这一项主要是针对癌症的。
癌症是所有大病里最高发的一种，而靶向疗法相对传统的化疗副作用更小效果更好。
但靶向药非常昂贵，资源稀缺，一个月吃掉几万块非常常见。
更雪上加霜的是，目前很多中小城市的医院没有足够的靶向药，患者只能从院外购药。
如果医疗险能够报销外购靶向药，甚至提供购买渠道，无异于救人于水深火热之中。
所以这是一项含金量非常高的增值服务，有它的产品不算多。
这也成为了我挑百万医疗险的重要指标。
上面3要素，前两点比较短板，第三点看长板。
一款没有短板，长板突出的百万医疗险，就是我们最终挑选的目标。
在此基础上，我们再根据自己的个性化需求，比如大公司、口碑、销量……
最终选择出一款让自己心动的百万医疗险。
根据上面的挑选三要素，我从50多家保险公司的113款产品中选出了10款。
这10款产品完全符合前两个要素，在保障和核心质量上都很过关，市场热度也都很高：
整体而言，这十款产品都可以买。
无论选哪个，肯定都不亏，没有坑。
但把第三个要素【增值服务】放进来考量，推荐顺序就立见高下了。
最终决战到紫禁之巅的究竟是哪几位高手，我们看一下：
看过我上半年写的那篇百万医疗险综合测评的读者应该能感觉到，变化还是挺大的。
有新产品上榜，也有老产品升级，也有的产品不再是第一梯队了。
下面我们分别盘点一下这几款产品：
【众安尊享e生】
国民医疗险，标杆性的产品，百万医疗险里的全能王。
最近又升级出了3个版本。
上榜的分别是经典的2019版，和优甲版。
这两个版本的基本保障一样，区别在于，优甲版对甲状腺疾病患者十分友好。
1-3级可以直接标体不除外承保，费率也只高了50块钱，是目前市面上首创的甲状腺特优的百万医疗险。
详细测评上周五我刚写过，还不了解的读者看看相关阅读。
尊享e生是众安的王牌产品，基本每年都有升级，用户投保之后，续保时可以直接选择最新版本。
另外，众安也公开承诺过：
哪怕产品停售，也可以免等待期、免健康告知，续保到“尊享系列”的其他产品。
对于想要全家投保（免赔额可家庭共享），追求服务质量的人群，众安的尊享系列一定是最佳选择。
【好医保长期医疗】
便宜，6年内保证续保，支付宝上最火的产品。
好医保的网红崛起之路跟支付宝平台分不开。
但它能笑到现在，也的确有些真本领。
这是市面上第一款保证6年续保的产品。
虽然并没有打破百万医疗险不可保证续保的规定，但尽可能给了用户最大的安全感。
6年后如果不停售，也是无条件续保。
另外，这款产品的健康告知也比尊享e生宽松，能选择的人更多。
很多人都在好医保和尊享e生中纠结。
其实这两款产品没有高低，只是风格和侧重点不同。
如果身体有点小毛病，在意这6年的保证续保，可以选择好医保。
而我个人因为很在意院外靶向药，又看好尊享后续的升级，加上身体情况比较好，所以选了尊享e生。
【太平医保无忧2019】
一款癌症治疗费能直付的百万医疗险。
基本保障一样不漏，续保也不需要审核。
增值服务很丰富，最亮眼的就是直付功能。
如果得了癌症，可以为被保险人直接支付住院押金，无需被保险人承担费用，且不限次数。
这项服务涵盖了全国220个城市的6000家二级及以上的公立医院。
直付相比垫付有什么优势？
一是手续和流程简单，二是不存在限额（某些垫付服务是有金额限制的）。
很少有保险公司敢打直付这张牌，因为成本太高。
不过隶属于金融央企的太平财险有这个实力。
另外，太平医保无忧的院外靶向药也是直付的，将直付进行到底。
但是提醒一点，太平医保无忧的费率增长较快，每个年龄段都比同类产品贵一些。
看重大公司，预算又充足的小伙伴，值得入手。
【微医保.百万医疗险】
一款新潮灵活的百万医疗险。
基本保障就不说了，该有的都有。
重点说特色。
微保非常会玩，推出了“WeFit健康计划”。
每天步数8000以上，可以领1块钱。
对于常运动的年轻人来说，一年下来相当于免除了保费。
另外，增值服务非常灵活，可以自由加选。
比如你对高端医疗有偏好，可以添加海外就医和特需医疗。
如果预算有限，可以不加。
各方面都做的不错，靶向药、垫付、绿通也样样都有，创新点也是有意义的，整体而言还是值得推荐的。
文章最后，给大家提几个醒。
一是百万医疗险不要重复购买。
一份就够了，买多了也不能重复报销。
二是有医保的人也需要百万医疗险。
因为医保的报销比例不高，报销范围也仅限于社保目录内。真正生大病了，还是得靠商业医疗保险补充。
另外，因为百万医疗险的健康告知比其他险种严格，但价格便宜作用大，很多人抱着侥幸心理隐瞒告知去投保。
在此我要提醒大家，千万不要这样做。
不仅保费白交，出险了还赔不了。
咱投保时一定要严格把关，宁可加费或者除外承保，也不要钻空子。
如果实在买不了百万医疗险，投保防癌医疗险也是不错的选择~
百万医疗险如何挑选？2019年最新百万医疗险对比测评哪家好？
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