既往症是什么意思？

既往症，是我们在购买保险的时候，经常会遇到的一个概念。

不管是医疗险、重疾险还是寿险，在保险条款里面，都会出现这个词语。

但是，绝大多数的投保人和保险营销员，对于什么疾病、疾病的什么治疗阶段，算作是既往症，还是存在理解不清、模糊不定的情况。

今天就跟大家仔细讲讲，保险里的既往症，到底是什么意思。

所谓既往症，就是在保险人对其保险责任生效之前，被保险人已知或者应该知道的有关疾病或症状。

通俗来讲，就是带病投保，对于既往症分类，通常有以下几种情况。

从上面的分类我们可以知道，既往症是存在于被保人身上的疾病或者是症状，但是需要被保险人已知或者是应知。

先来说说已知。

被保人已知疾病，就是根据医生的明确诊断，包括长期治疗未间断和间断治疗未治愈。

长期治疗的病有很多，比如高血压、糖尿病等，就是这些需要终身不断治疗的疾病，终身服药随访，被保人一直是病人的状态。

间断治疗时好时坏，并未完全治愈，虽然在表面上被保人并非一直患病，可能经常看起来健康状况还不错，但是本质上这个病就是没有治好的。

有很多慢性病，如乙肝、胃炎等，它不像感冒，我们一年可能感冒两三次，而且每一次都是一次新的感冒，没有人说感冒还有复发的。

但是这些时好时坏慢性病，病根是一直都在的，并不是每一次发作都是新的。

再来聊聊应知。

很多人可能会觉得“被保人应该知道的情况是未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在”的这个说法，保险公司用心险恶，拿含糊不清说事。

我举几个例子，来告诉大家什么叫“普通人应知”。

甲状腺肿块，是这一种非常明显的看得出来的体表疾病，脖子上长了个大疙瘩，普通人是不可能不知道的。

肢体缺失，这也不用医生诊断，自己就应该知道是异常的。

应知疾病，是指我们可以通过体外所见，就能直观判断的，包括观察自己的体表就能看见的，如咳血、便血这样出现在体外的情况。

所以，对于如何认定既往症，我们要明白以下几个小问题。

从这两点我们可以看出，保险公司对于既往症的认定，跟疾病的危害程度是没有关系的，只跟是否治愈有关。

像痔疮、慢性皮肤病这些比较轻的疾病，虽然不会危害到生命健康，但在投保前如果已经存在的就属于既往症；反而像甲流这种曾经住院甚至隔离进ICU的疾病，治愈后反而不算是既往症。

在明白了界定既往症，就是看是否治愈这个关键点，那么细心的读者就会提问：可治愈和不可治愈的界限真的是如此的清晰吗？

界限真要是清晰，那就不会存在事后那么多的理赔纠纷了，这也是为什么我们投保的时候，要特别重视核保环节。

把我们自己的就医记录、体检报告、病历材料等，提前发给保险公司审核，哪家公司可以通过的就投哪家，避免我们想当然，最后保险公司不认账的情况。

有些保险公司为了避免纠纷，使其自身的业务开展更加流程化，会在保险条款中对既往症做出了一个时间限制，来界定既往症。

比如有一些医疗险保单，仅要求告知近1年内，是否存在反复头痛、晕厥、胸痛、咯血、呕血、便血、反复呕吐、腹水、血尿、蛋白尿、肿块、结节等情况。

但是这个时间间隔，对感冒、急性炎症这样的疾病仍然是不适用的，健康告知里的时间间隔，仅仅适用的是一些在治愈与未治愈之间徘徊的疾病，如乳腺纤维瘤、巧克力囊肿这些。

可能很多人看到乳腺纤维瘤、巧克力囊肿这两个疾病，第一反应就是肯定属于既往症，其实也不一定是这样。

保险公司的理赔，还没这么不人性化，对于这俩病还是会根据一些因素进行综合判定，并不是一刀切的。

比如投保人患有乳腺纤维瘤切除了，满足投保条件，但是首次投保两年以后，又长了纤维瘤，那这就不算是既往症了。

保险公司对于这种疾病的复发，其实就是在条款保障内容上进行了一定的让步，毕竟2年后复发的概率很低，保险公司和投吧人双方提前通过纸面形式约定下来，会极大降低双方的纠纷成本。

说一千道一万，在对疾病的理解上，相比于保险公司，我们还是处于信息劣势，我们作为消费者，是难以事前明确各类疾病的投保条件。

想要清清爽爽的购买保险，要么趁着年轻身体没问题，要么凭全套的体检报告和病历材料，向保险公司申请核保。

这也是为什么我不看好纯线上保险的一大原因，保险不同于其他快消品，保险合同非常复杂，脑子一冲动就买了自己也不清楚的保单，以后吃亏的肯定是自己。

用一句我说了很多遍的话，给今天的话题结尾：

投保不看理赔，等于买房不看楼盘。

既往症是什么意思？