节后第一天就有小伙伴跟我吐槽：忙活了大半年，好不容易有空搞搞保险了，然而...
“刚开始，我是这样的”
↓
寿险是啥？重疾险是啥？
意外险又是啥啊...
“接着，我开始怀疑人生...”
↓
合同条款怎么看？买哪家产品好？
啊？健康告知我不造啊！
“最后，投保前0.1秒我还在想”
↓
保险这么搭配科学吗？
理赔真靠谱吗？
核保能不能给过啊！
哈哈哈哈哈！仿佛看到从前的寄己。
俗话说的好，知识千万条，保险第一条，基础不打好，投保两行泪。
今天就一起来学学咱们平时必备的几个险种，它们是什么？有啥用？怎么选？一次性neng明白。
1、重疾险
重疾险就是在确诊了合同规定的疾病时，保险公司会赔一笔钱。
这笔钱怎么用不限制，拿去投资理财、环游世界都可以。
但一般人主要还是用于治病、康复理疗、生活支出等。
这是因为人一旦罹患重疾，就需要长期的治疗和恢复。
在无法保证正常工作收入的情况下，还得承担各项开销，很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。
你可能会问，有医保和医疗险报销还不行吗？
大保保想说，社保和医疗险只负责报销治疗费用，还设有一些门槛，我们后面详细说。
而生病发生的误工费、后期的康复费、生活费都是不管的，根本无法满足长期需求。
所以人们常说，重疾险的本质是收入损失险。
大家也知道，现在癌症等重疾越来越高发，配置重疾险已经是每个人必备保障项目。
而市面上的重疾险可谓五花八门，我们该如何正确选择呢？
看它保什么：
顾名思义，重疾险核心保的是疾病，一般按病情轻重、治疗难度分为重疾、中症、轻症。
2007年，银保监会规定每家重疾险都得配齐前25种重疾，包括脑炎、慢性肝功能衰竭等，并且对于这25种的定义都是统一的。
实际重疾理赔案件中，也是这25种占到了95％。
所以甭管你配了100种、108种重疾，核心的25种大家都一样，其它的也就是锦上添花，看个人需求。
而中症、轻症就不一样了，银保监并没有特别规定，各家差异很大，建议重点关注。
2
看保多久：
市面上的重疾险最短有一年期，较长的有保至60岁、70岁、80岁等，这些都只关注疾病，称为消费型重疾险。
还有一种是保终身的，如果非常幸运一生没有患病，自然身故也能获赔。
那保不保终身好呢？这还得看您个人的预算和偏好。
▲从裸版到顶配版，保障责任从少到多，费用从低到高
3
保额选多高：
大保保买保险有个原则：做高保额的前提再去延长保障时间。这是因为重疾险的保额是至关重要的。
重疾险的保额最好覆盖家庭未来3到5年的生活支出、后期护理、康复理疗等费用。
具体讲，按现在物价飞涨的架势，建议大家保额至少30万起步，如果在一线城市，或是预算较高，建议选到50万。
4
防坑要点：
a.重疾险一般都说确诊即赔，但实际上也分具体情况。
有些疾病需要实施了约定手术或是达到疾病约定的严重程度，才会理赔，注意看清条款。
b.预算足够可考虑多次赔付，预算不够则应重点做高第一次赔付。
c.重疾险的健康告知相对严格，带病体的限制更多，需特别注意。
d.老人买重疾险较贵，可以用防癌险代替。
2、医疗险
这个大家应该很熟了吧？买了医疗险就可以报销部分医疗费用，减少负担。
我们常讲的医疗险分为国家基本医疗保险，简称医保，是强制性参加，还有商业医疗保险，自愿参加。
那么问题来了，有了医保，为什么还要再买商业医疗险呢？
医保是国家提供的基本福利保障，价格便宜，覆盖面广。
也是基于这个特点，意味着有许多保障是不够的。
比如，医保设有起付线（达到多少给报），封顶线（最多只能报多少），还只限社保类用药的报销，很多救命的进口药、特效药只能自费。
诶，门槛还挺多。这也是现在朋友圈很多众筹医药费事件发生的原因。其实，一份商业医疗险或许就能解决。
大保保的朋友老胡以前就不听劝，觉得医疗险没必要。直到他创业了，没日没夜工作，身体一个没跟上就进了医院。
想尽一切方法报销后，还是得多付3万块医药费。老胡心疼极了，3万还能给公司发几个人工资呢。
那么，我们又该怎样配置商业医疗保险呢？
看它保什么：
常见医疗费用无非就两种：门诊和住院。
门诊的使用几率很高，平均每人一年也有1-2次，费用一般不高，保险意义不大，有些特殊门诊需求的，可以考虑包含在内。
而住院发生的高额医疗费用很多，需要重点关注。
如果购买了单独的住院医疗险，是报不了门诊费用的哦。
除了保障内容外，还要注意规定了哪些医院能报，据我亲身实践，有些昂贵的私立医院就报不了。
2
看能报销多少：
一款医疗险最终能报销多少，主要看以下3个因素：
a.保额
买多少保额，就只能报销保额内的，不难理解吧。
市面上的医疗险保额在1万-600万不等。保额不是越高越好，一般重病一年治疗费用大概也就一百万。
保额高了，费用也高，主要看自己的需求。
b.免赔额
大部分医疗险设有免赔额，比如现在流行的百万医疗一般都有1万元免赔额。
别看1万高，由于理赔情况很多，价格又便宜，成人一年300块就能买到百万医疗险，即使只能赔1千，那也是赚了。
c.范围和比例
注意看是医保用药范围还是不做限制，是按100％比例报销还是80％。
3
防坑要点：
一些一年期百万医疗险并不保证续保，也就是第二年还得重新审核。
如果到了续保时间不小心生病，那保险公司可能不会让你续保了，所以在选择时要特别考虑。
3、 意外险
是指由于意外导致的伤残或身故，就给赔一笔钱。
说起来都是泪，大保保刚入行培训那会，考两次试都栽在了“意外”的定义上，大家一起看清楚了：
1
意外必须是外来的，像猝死这种由自身身体机能引起的，一般不赔，记住了，易错题！
2
意外需要是突发的，有些可以避免的，比如中暑、冻伤之类，都不赔。
3
还需要是非本意的，自杀肯定不行的，电视剧里那些自己作死想骗保的，都不赔。
4
意外还得是非疾病的，疾病有其它老大哥保，意外险概不负责。
Excuse me，那我买你何用？
别急，该赔的还是赔的。比如小朋友的磕碰、意外烫伤，成人常见的交通事故，老人意外骨折、扭伤等等，大部分常见情况都有。
人们总说，永远不知道意外和明天哪个先来。
是的，有些意外或许只是让我们小长记性，而像交通事故这样的，可能会让我们见不到明天。
意外险，买的是一份安心。它的价格也相当便宜，百来块就能买到50万保额，是大多数人保险的入门首选。
那么，如何选择合适的意外险呢？
看它保什么：
意外险的保障内容分为意外医疗和意外伤害。
一般意外不会导致伤残和身故，理赔时按意外医疗赔付，类似医疗险，赔付的是由意外引起的医疗费用。
意外伤害则是由意外引起的伤残、身故的部分，一般按伤残程度来赔的。
伤残分为1-10级，10级最轻，1级接近全残了，要100％赔付保额，其它的级别每级递减10％。
比如双目意外失明，1级伤残，要100％赔付保额。
2
看分类：
市面上的意外险也是看花了眼，这里主要讲讲几个分类，简单了解即可：
按照保障时间长短，意外险分为一年期意外险和长期意外险。
一年期意外险交一年保一年，条件宽松，几乎是个人都能买。
长期意外险负担较重，预算高可以考虑。
按用途可分为一般意外险，旅游意外险和高危职业意外险。
这里注意了，一般意外险保障责任只在国内，出国旅游记得一定买一份旅游意外险。
3
保额选多少：
意外险的保额，咱们分不同人群来看。
成人作为经济支柱，保额最好做高一点，一般在30-100万左右。
儿童的意外险国家出于社会道德考虑，特别规定身故赔付不能超过20万，就算买了超出的，也只赔20万。所以儿童意外险可以把重点放在意外医疗的部分。
4
防坑要点：
意外险的健康告知和年龄要求都很宽松，但需要注意合同中的特别约定和除外责任，比如对高危职业限制严格，如高空作业、消防员等无法投保。
4、 寿险
简单来说，寿险是指在保障期间内，人死了或者重大伤残了，给赔付一笔钱。
这里的死亡包括疾病、意外、自然身故，有些还会含投保两年后自杀的情况。
相比前三者，国内寿险购买的比例不算高。一是很多人觉得等死了才生效，多不吉利啊，二是涉及到这笔钱留给哪个受益人，也由此引发过纠纷。
然而在国外，寿险却非常受重视。
大家也知道，人到中年，上有老下有小，还有房贷车贷、人情债。
前头拼命赚钱，而背后...三高、结节啥的，每年体检都提心吊胆。
出了毛病，对家人是沉重的负担，更怕自己离开了，家人该咋办？
寿险就能减缓这些问题，在人走后或是在被保期间完全丧失了劳动能力，能为家人留一份补偿，保障基本生活。
理解了意义，再来看下分类：
我们主要关注最常接触的定期寿险和终身寿险。
两者区别在于保障时长不同，人总有离开的一天，保终身的话肯定能拿到保险金，所以终身寿险更贵些，预算高的可以考虑。
而一般家庭和个人，大保保建议买个能保到60岁左右的定期就足够了。
因为当你退休时，身上担子也卸了，手头有些小积蓄，子女也具备独立生存能力。这时，寿险就显得没那么重要了。
何况中国人平均寿命75岁，从60岁再交到终身，可不是笔小钱。
说了这么多，最适合买寿险的，就是家中的作为经济支柱的人。
那么TA该如何选择合适的寿险呢？
看它保什么：
寿险保障很简单，上面也说了，疾病、意外、自然身故都能获得赔付。
需要关注下有没有全残保障，因为全残带来的损失很可能超过身故。
2
保额选多高：
保额要覆盖自己家庭的车贷、房贷、子女教育、老人赡养，长远考虑家庭支出。
寿险的健康告知一般较宽松，200万保额以下都可以放心投。
3
防坑要点：
注意看合同中的免责条款，身故原因分很多种，部分情况下造成的身故，会有责任免除的。
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