在中国，很多家庭的第一份保险都是为孩子买的。新生命初来乍到不久，爸爸妈妈便开始张罗着给孩子投保了。毕竟，每个家长都想给孩子最好的。今天小保给大家分析的这款妈咪保贝也算是热度比较高的少儿重疾险了，那么盛名之下，是否副实呢？让我们一起看看吧。
Part1 公司解析
复星联合健康保险公司成立于2017年，是国内第6家专业健康险公司。它虽然年纪不大，但是来头却不小，大股东复星是国内实力不俗的金融集团。而且复星联合健康保险公司也是一家勇于创新的公司，出道以来，推出过不少网红产品，比如5年期的百万医疗险乐享一生、重疾险备哆分1号等。
2018年复星联合健康保险的核心偿付能力充足率为156.26%，综合偿付充足率156.26%，风险评级为A。
总体来说，还算是一家不错的公司！
从本质上来说，少儿重疾险和成人重疾险都是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，所以各项条款分析的思路跟成人重疾大同小异。相较于普通重疾险，少儿重疾险稍显特别的只有以下3处：
1：被保险人年龄限制在0-17周岁，且没有职业限制；
2：保障病种更倾向于少儿高发重疾；
3：身故保额受到保险法限制，10周岁以下儿童身故赔偿不得高于20万，10-17周岁不得高于50万；
而且第3条几乎可以忽略不计，因为无论是少儿还是成人重疾险的身故责任18岁之前都是退还累计已交保费（有的2倍、3倍），少儿重疾险撑死了也不会超过限额20万，更别说50万了。所以我们今天在成人重疾险的基础上主要关注一下少儿高发重疾就好啦。
1：三款少儿重疾险对比
按照惯例，小保还是挑选了两款相似的少儿重疾险来做对比，他们分别是前网红晴天保保（又名：慧馨安2.0/瑞泰完美童年）和新上线的国华人寿淘气宝：
有了大概的印象后，我们接下来主要聊聊投保规则、保障内容和忠诚客户权益。
2：关于投保规则
我们可以看到，在最高投保额的设置上，三款产品各有特色，尤其是晴天保保，最高保额是随着投保年限递增的，每两年增高15%，最高增加75%，也就是说投保达到10年，保额即达到初始投保额的175%。通过下面这张表，我们可以很直观的感受到三款产品最高投保额的变化。
小保强调过很多次，保额是我们投保重疾险众多因素中应该首要关注的一点，少儿重疾治疗花费动辄数十万，而且往往需要家长进行全身心的照顾，对家庭收入影响也很大，所以保额不应太低。
但是，这几款产品虽然略有不同，也算是能够满足要求了。如果追求最极致的保额，那就选择妈咪保贝吧。
另外，妈咪保贝也是保障期限最长最灵活的一款，甚至可以终身投保。对于这一点，小保想说：
“如果非要在这份爱上面加一个期限，我希望是一万年不要超过30年”。
为什么？长期投保固然稳定，但是稳定的代价是灵活。现在的世界日新月异，旧的疾病被攻克，新的疾病在涌现，家庭财务状况在变化，货币的实际购买力在变化，保险产品也在不断升级换代，以不变应万变是行不通的。更何况，少儿重疾险之所以叫少儿重疾险，那就是针对少年儿童的，不妨在孩子成年后再衔接成人重疾险。
（当然具体的情况还是要根据个人的家庭情况进行分析！如果担心孩子在成长过程中的风险，那么终身多次赔付的产品也不失为一个很好的选择！）
3：关于保障内容
由于目前并没有专门针对少儿重疾的公开统计数据，所以小保以《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》为主，结合其他的医学资料，为大家整理了19种高发的少儿重疾，并比对了这三款产品的条款做了统计。
数据参考：中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告
可以说，这3款产品设计都是比较实诚的，差异也仅限于一些细节处理。大家看到这些密密麻麻的疾病名称也不用感到头大，小保只是想让大家放心，保障很全面，病种设计上无坑。
尤其是妈咪保贝的特定少儿重疾责任，总共18种，常见一点的就占了12种，另外还有5种是少儿罕见疾病，并不存在滥竽充数的现象。而且这项责任不是自带条款，可供投保人根据情况自行选择。
4：忠诚客户权益
另外，不得不提的是妈咪保贝特有的忠诚客户权益，这项权益的大致内容是被保险人可以以“免健康告知、免等待期”的形式投保复兴的“康乐一生”及“达尔文”系列产品。需要满足的条件是：
1：投保年龄+保险期间≤40；
3：原合同期满60天该权益生效；
3：原合同未发生中止和赔付；
我们前面说到，少儿重疾险不要直接投终身，而小保认为，忠诚客户权益可以使这个好处发挥到最大。毕竟谁也没法保证被保险人的健康状况不会发生变化，到期时还能购买到保险产品。所以有了忠诚客户权益，这个担忧就可以大大减轻，使投保兼具灵活和稳定的优势呢。小保觉得这项设计还是很人性化的。
总的来说，妈咪保贝确实是一款不错的少儿重疾险，没有什么槽点。但是大家也发现了，其实另外两款产品也是各有各的好处，并没有说谁具有绝对性的优势。导致小保这篇文章，主角似乎都不明显了。
小保想说，在之前的一些测评文中，妈咪保贝也许是可以完胜一些对手，比如慧馨安。但随着保险市场竞争的加剧，大家都在争先恐后地完善自家的保险产品，慧馨安升级成了晴天保保（慧馨安2.0），淘气宝等新产品也先后诞生，所以很多“网红”产品刚问世时的优势都会慢慢不再突出。这对于我们消费者来说，自然是好事。
当然，小保最后还是要提醒一句，买保险该出手时就得出手，不要等！新产品永远都会有，但风险也也随时都会降临，一定要及时给自己和家人适合的保障。
少儿重疾险妈咪保贝值得买吗？
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