预防癌症这类慢性病，要怎么买保险？

不知道大家有没有看《小欢喜》，最近收官了，听说还挺火的，偶尔在路上也能看到有人捧着手机刷。

猫妹记得剧中季杨杨的妈妈，一个温柔到骨子里的女人，却得了癌症，当时还上了热搜。

▲图源：电视剧《小欢喜》

癌症真的有这么常见吗？

数据显示，我国每年新发癌症病例约380万，死亡人数约229万，总体癌症发病率平均每年上升3.9%左右，发病率及死亡率呈现逐年上升趋势。

猫妹算了下，大概每天有超过1万人确诊癌症，每分钟就有7个，平均不到9秒就有一个人确诊癌症，也许你看到这里，就又有一个人确诊癌症了。

中国人十大死因三个都是癌症

国际权威医学杂志《柳叶刀》在今年六月发表了一篇重磅论文，分析了 1990 年到 2017 年中国 34 个省份(包括港澳台)居民的死亡原因。

排名前十的病种，有三个都是癌症。

但癌症究竟是怎样的一种疾病？它是如何产生的？很多人还了解的不多。

猫妹看了纪录片《解密癌症》，对癌症有了更深刻的认识。

早在200多年前，伦敦医生珀西瓦尔·波特就发现，癌症的发生，似乎和人们的生活环境和生活方式息息相关。

比如伦敦扫烟囱工人患阴囊癌的比例远高于其他人群；德国东部的沥青油矿上，矿工们多患上肺癌死亡；与X射线打交道的人被发现易患皮肤癌和白血病；吸烟人群的肺癌发病率日渐上升，比不抽烟的人群高20到30倍。后来，也有人证实了，化学物质可以致癌。

原来，我们的身体里天然存在着原癌基因和抑癌基因两种基因，化学物质会袭击原癌基因，让它变成癌基因，而抑癌基因则可以进行修复，但是抑癌基因会有丢失的情况，当抑癌基因丢失而同时原癌基因被破坏，癌症就产生了。

抑癌基因为什么会丢失，仍然是个谜，但化学物质可以诱发原癌基因转变为癌基因是确定的，也就是说，癌症其实是可以预防的。

比如，幽门螺杆菌、乙型/丙型肝炎、乳头瘤病毒分别会导致胃癌、肝癌和宫颈癌，注射这4种病毒的疫苗，可以有效降低癌症的发病率。

养成良好的生活习惯、戒烟、定期体检，也都是有效预防癌症的手段。

癌症的本质是一类慢性病

随着对癌症的发病原理认识的越来越深刻，人们逐渐走出了对癌症莫名恐惧的时代。2006年，世界卫生组织正式宣布，癌症的本质其实是一类慢性病。

称它为慢性病，是因为癌症不会快速地致命，肿瘤生长的很慢，通常病人被诊断出肿瘤后，会有较长时间来决定治疗的方法。另外，尽管治疗不是很成功，病人最终死于癌症，中间的治疗时间也是很长的。

而且，“带瘤生存”也是可能的，不一定要把肿瘤赶尽杀绝，可以保证肿瘤不再长大就可以了，同时可以保证病人很好的生活质量。

但是，我们也都知道，癌症的治疗是一笔不小的费用。

▲图源：电影《我不是药神》

普通家庭根本就无法承受治疗肿瘤的医药费用，每个癌症病人住院一个月花3~10万元不等，据估算，我国每年花在治疗癌症的费用达千亿元，很多家庭“因癌致贫”甚至倾家荡产。

所以为了摆脱因病致贫的这种境遇，很多有先见之明的人都早早的备好了保险这个利器。

事实上，买不买保险现在已经不是问题了，问题是怎么买，买什么？

不建议你轻易买保险

首先，医保是一定要上的，医保范围内的的药品、诊疗项目、服务设施都可以按比例报销，确实能报销很大一部分癌症的开支。近两年，越来越多的抗肿瘤药物，被纳入了医保目录，给买不起药的癌症患者，带来了福音。

但是，医保有报销比例，还有报销上限，还是有一部分医药费是没办法覆盖的；而如果癌症治疗用的是昂贵的进口药、特效药，则是需要完全自费的；而且，得了癌症，肯定也无法工作了，可能还需要家人来照顾，这时候不可避免的家庭收入会减少很多，这部分收入损失，医保也是无法弥补的。

所以，适当的补充一些商业保险也是很有必要的。

像医保自费比例的部分、超过医保上限不能报销的部分，还有没在医保目录内的进口药、自费药、特效药，一份百万医疗险基本上就可以覆盖了，它也是杠杆率很高的一类保险，30岁的人买，一年保费只要200块钱左右，而医疗费报销额度可以达到百万级别。

像健康状况有问题的，医疗险可能会拒保，这时候可以试试防癌医疗险，看名字就知道是只保癌症的医疗险，所以对其他方面的健康问题会比较宽松。

不管是百万医疗险，还是防癌医疗险，都是实报实销的，也就是说，拿到的钱不会超过我们花的医疗费，而治疗期间的收入损失，还有治疗结束后的康复支出，都是无法覆盖的，这时候，可能还需要一份重疾险，重疾险是保重大疾病的，癌症就是其中最高发的一种了，由于它是定额给付的，只要符合合同要求，就可以一次性获得一笔赔偿，这笔钱可以用来治疗，也可以弥补收入的损失，很合适。

总之，保险不要轻易购买，一定要弄清楚哪些保险可以覆盖癌症的风险，最基本的医保一定要上，同时补充一点重疾险，既可以用来治疗，也可以弥补收入损失，健康状况良好的，再配置一点百万医疗险，健康告知通不过的，也可以考虑用防癌医疗险来替代。