鑫享至尊年金保险：又是一部韭菜养成记？

俗话说，枪打出头鸟

说的就是x寿这款鑫x至尊

作为2020开门红的领跑产品，关注度可不低

不过论造势，从来就没谁赢过x寿，哦，除了x安

铺天盖地的5.3%利率宣传，熙熙囔囔的抢购名场面….

围观吃瓜的，跃跃欲试的，口诛笔伐的……

这出戏，是真的很热闹。

01 鑫x至尊到底是个啥

简单来说，就是一个10年期定期年金+万能险的组合。

需要注意的是，如果年金那里返的钱不领，才能进入万能账户进行二次计息。

万能账户的收益是浮动的，但是会规定一个保底收益，鑫x至尊的万能账户保底收益是2.5%。

也就是说，这是一款纯理财型的产品（虽然有身故责任，但不是重点），所以，它好不好，值不值得下手，我们只需看收益水平就知道了。

02 鑫x至尊，收益如何

先看主险年金的部分，之前说过，年金都喜欢宣传预定利率，但不代表真实收益率，实际收益率多少，我们IRR算一下

举个例子：

也就是说，鑫x至尊实际收益率为1.68%。

再看万能账户，年金是100%确定的，写进合同的，这块没有太多吹嘘的空间，也就是说，最大的价值点是在这个万能账户。

实际上，万能账户有保底利率，结算利率，演示利率三个概念。

对保险公司来说，肯定不满足于拿2.5%的收益给客户看，于是会有假定的中档收益4.5%、高档收益6%，大家看到的都是不保证的演示利率。

说穿了，鑫x至尊被吹爆了的5.3%是演示利率，是浮动的，是没法保证的，能保证的保底利率是2.5%。

一个年金实际收益率1.68%，万能险保底利率2.5%的底层逻辑产品，怎么看都是一款平平无奇，丢在年金堆里都正眼都懒得瞧的产品，为什么还有这么多人前仆后继，蜂拥而至呢？

03 有哪些猫腻，一起来找茬

买理财产品最大的误区，也是很多业务员屡试不爽的绝招：画饼大法！

常用招数有：饥饿营销，夸大收益，偷换概念

产品输了不怕，不能输人气，卖之前，自己人先抢购起来了再说

只要有人抢，就不怕没人问，再说了，自己都不买，也不好忽悠亲戚朋友买~

这个就不多说了，也不是x寿独有，这种名场面大家见过的也不少了…

鑫x至尊，结算利率5.3%是最大的宣传卖点。

这个5.3%怎么来的呢，前面有讲，结算利率是浮动的真实利率，在保险公司的官网是有披露的。x寿的披露是这样的

绝大部分万能账户都只有3.7%的结算利率，万能险鑫x宝也确实有5.3%的结算利率。

但是，把当前的5.3%结算利率包装成终身5.3%的利率，那是相当的无耻，以及可耻了。

这么说吧，鑫x宝万能账户目前确实是5.3%，但这个利率是浮动的，照x寿的历史经验，5年后，很大程度上也是会趋于3.7%~

鑫x至尊主险需要5年以后才开始逐步返还，返还的金额进入万能账户，也就说前5年里面没钱，现在这个利率即使去到7%也是然并卵，而5年后，也就是2024年，别说5.3%了，还能不能有3.7%都还只是未知数~

这时候，肯定会有x寿人跳出来说

但是他们不会告诉你，追加保费是要收手续费的

不管是你投保时一次性交付保费，还是后期追加保费，都要收取高达3%的“手续费”，也就是说5.3%的利率还没享受到，先给保险公司赚走3个点。

还会有人说我们是大公司，都能与国同寿了

这种洗脑+吹牛皮的话，大家当笑话听听就好，合同上可没有写。合同上只有2.5%的保底利率，要知道，市面上3%保底利率的万能险比比皆是，有高的我又何必来选个低的~脑子又没进水是吧~钱也不是大风刮来的是吧~

总觉得，每次看到某些不专业业务员的朋友圈，都是一次对智商的碾压

首先，年年领的这些数字有几个业务员知道是怎么来的？有保障吗？

其次，什么叫随心可借，借的是啥？是账户价值还是现金价值？作为万能险账户是终身寿险的鑫X至尊，根据条款，是可以贷款不得超过保单现金价值的80%，单次贷款期限不能超过6个月。（贷款利息是跟年利率相关，而保险公司每年发布一次）

最后，什么叫随时可取，关于个人账户的领取，条款是这样说的：

最低标准是多少，还不是你x寿说多少就是多少

想全部拿走就得退保，退保也是有成本的，就这样，也敢说随时可取100%？？？what a u 弄啥呢~

还是那句话，业务员的嘴，骗人的鬼！

别看开头抢购的业务员那么多，半年后，绝壁是拿着自己在上岗时为表忠心自购的一堆保单后悔到骂人~

04 总结一下

鑫x至尊，它就是一款主险收益1.68%，附加的万能险保底2.5%，结算利率，以x寿的底子，大概率下也是3.7%的普通年金险~

真对年金险有需求的，市面上比它好的比比皆是，没必要花钱凑个与国同庆了。

x寿出一款这样的产品，本身并没什么错，买卖产品，本身就是一个双向选择的过程。被业务员如此这般的过度包装，也不是x寿一家的特点，只能说，目前，年金的市场就是如此浮躁。

越是浮躁，也是需要冷静下来。对于年金产品，萌主其实向来都不针对任何公司、任何产品，只希望大家能不要被种种营销热潮带节奏。

我的态度历来很明确：先保障而后理财。

买年金产品，起码要看懂各种宣传背后产品的回本期、获得收益需要付出的代价、最后收益率、可能面临的收益风险等，搞清楚了这些，再下手也不迟~