自在人生纯养老年金险有什么亮点?

自在人生纯养老年金险有什么亮点? 保险知识 第1张


懂得储蓄的人才会成为人生赢家-消费有两种方式:

1.收入-支出=储蓄

每当发工资的时候,还了借呗、花呗、微粒贷,然后饱餐一顿:便没了余粮;这就是:收入-支出=储蓄 不过储蓄可能为;因为超前消费。这是现代大多数年轻人的真实写照。


2.收入-储蓄=支出

只要有入账,便会提取一定比例强制储蓄以备不时之需;又或者用以明确的定向规划。这就是收入-储蓄=支出

这类人就比较厉害了,你看重庆这位值得尊敬的“棒棒”:“十年扛出一套房”。

自在人生纯养老年金险有什么亮点? 保险知识 第2张


养老,是绝大多数人必然要经历的人生阶段;别看定期寿险卖的很好,其实定寿只是在对冲极端风险,统计学意义上而言:发生率很低,「远低于」要经历养老的群体。这正是定期寿险“便宜”的原因。


据2018年5月世界卫生组织在日内瓦发布的报告《世界卫生统计2018》中国人口平均寿命76.4岁,其中男性75岁、女性77.9岁。根据欧盟预期平均寿命每10年增加2岁、2019年北京居民健康素养水平比10年前增加2岁;长寿:势在必行

如何养老,已经成为我们这代人、几代人不得不认真思考的问题。





如何选择养老年金

为什么推荐《自在人生》?


选择养老年金的第一步:明确需求

在保险规划的过程中最怕的就是“什么都想要”,既想要可领取金额最大化、又想要早一点拿到钱、还想要灵活性、最好还能留给下一代......

养老年金,就应该首先考虑养老的目的-领取年龄的确定

从业经验告诉我,大部分客户愿意接受60岁左右开始领取养老金。因此在养老年金的选择上:领取年龄至关重要 显然:一名30岁左右的女士做养老规划买了一份即期年金:从缴费的第6年每年开始领取生存金,很难达到-真正需要养老的年龄高领取的目的。因为大概率上,生存金对36岁的你并没有实质意义。

有人可能会说:“生存金转入万能账户增值啊”

如果只是考虑增值,你有1000种方法可以做。而不是去把未来养老的确定利益提前支取,重复原有的投资消费习惯。


选择养老年金的第二步:现金流测算IRR(内部报酬率)

有一部分从业者销售年金险只用一个指标:生存总利益

大白话:在假定的年度,「累计生存金的领取金额」+「现金价值」(可退保金额)=生存总利益

他们认为:生存总利益的高低,决定了年金产品的优劣。

选保君持反对意见:不同的年金险在精算时考虑的侧重点不同,如:现金价值高占比的,即使生存总利益高,对应实际能够领取的生存金往往处于低位。如果是为了在指定年龄一次性退保,可选现价比例更高的年金,但若是定向养老规划,这样的产品并不是一个好的选择。

定向养老规划,就要选择髙领取的类型,即:每年领取的生存金最大化为首要目标。 其次,再结合保费投入、年金领取、现价之间的报酬率(IRR)进行横向对比。(严格而言,真正的养老年金是纯领取、无现价的形式;只是为了迎合我国消费者的口味,我国的养老年金逐渐演变成了具有中国特色的养老年金)

IRR是年金险的照妖镜,这一点请你一定要相信;它能够将那些包装的高大上、实则坑死人不偿命的年金险的底裤给扒下来!预定利率4%的年金险,客户真实报酬率也可以只有2%左右。


都是4.025,计算下来有的产品却只有2.5-3%,这就是「假4.025」.

比如业内某寿开门红年金宣传利益高的吓人,但实际上IRR报酬率却仅有1.68%


为了更加贴近实务,本文以35岁女性、年交保费50000元、10年交、60岁领取为例进行了类比:

下图为招商信诺自在人生年金(预定利率4.025)、口碑超棒但已下架的弘康人寿相伴一生(预定利率4.025),以及信泰人寿最新上市的如意享六福版(预定利率3.5)

自在人生纯养老年金险有什么亮点? 保险知识 第3张


这三款产品而言:

如意享六福版就是我在上面提到的:适合以退保为目的、而不是养老金领取为目的的类型,60岁开始可领取生存金只有10178元(每年6%递增)。而且活得越久、回报率越低。不符合以对抗长寿风险为目的的养老金定向规划思路。

自在人生呢?

1.髙领取

自在人生每年领取金额最大化,6万/年的养老金领取。确定拿到手里可以拿去花的才是自己的,更重要的是:不影响整体报酬率。(如意享六福版减额取现就会导致报酬率的降低)

2.高回报率走势-最高4.5%复利

自在人生纯养老年金险有什么亮点? 保险知识 第4张

活越久越值得,大概就是这个意思了。

以合同的形式规划年金的目的,更具备对抗人性的考虑。

强制投入、定时定量投入-对抗消费陋习

确定领取时间、确定领取金额-对抗市场不确定性

确定领取年限(终身)-对抗长寿风险
确定投保人、确定被保险人-控制权的提前分配

控制权,是非常重要的一个因素;尤其对于已经退休的老人

你可以跟老人借钱投资、创业,但是你不能动用老人用来养老的钱;你或许可以未经老人同意擅自动用了他们的“棺材钱”,但你不能随意退掉他们的年金保险(只有投保人有退保的权利)



选择养老年金的第三步:身故利益,适可而止

养老金对的首要目的就是为自己的养老做准备,并非以遗产规划、财富传承为目的。想要身故利益更高,就要丧失生存领取最大化的权利。

以如意享六福版为例60岁开始领取的生存金只有10178元,而自在人生60岁开始每年领取60000元,说句比较粗糙的话:如果死了可以拿到更多的钱,对于一些不肖子孙而言,他们更希望你长命百岁还是希望你早日升天?只有活着才有钱可领,方能一定程度上提升子女的孝心。也能给自己认真生活、长命百岁带来驱动力。这就是养一只会下蛋的鸡的重要意义......

自在人生纯养老年金险有什么亮点? 保险知识 第5张


自在人生设定:领取满20年后无身故赔付(有现金价值可以退保,但我想对于80岁以上的老人而言,掐断自己的养老现金流不是一个明智的选择)



疑难解答:

问:为什么预定利率只有4.025的年金,IRR却能够高达4.5%?

答:将一定比例的死亡福利回馈给生存的人;自在人生领取满20年后无身故赔付(只能退保操作),这部分的身故赔付利益回馈给活着的客户,便有了越长寿、回报率越高甚至超过预定利用率的结果。


如果说当下还有哪一款“真预定利率4.025”的养老年金值得推荐,很明确的告诉你:《招商信诺自在人生》是你的不二选择!


据内部透露:自在人生剩余销售额度6000万左右,售完为止。(一款年金险能卖多久除了与公司策略有关,还与准备金比例有关)

自在人生纯养老年金险有什么亮点?

扫一扫手机访问

发表评论