提到消费金融，许多人表示不理解，但如果说到蚂蚁花呗、京东白条，相信大家一定不陌生了吧。通俗的来说，消费金融是指消费金融公司向借款人发放的以消费(不包括购买房屋和汽车)为目的的贷款。举个例子，你去买手机分期付款，就是消费金融，你去买衣服，分期付款，也属于消费金融……所以你看，蚂蚁花呗、京东白条就属于消费金融。
【消费金融公司的特点】
1、持牌：经中国银行业监督管理委员会(银监会)批准设立，未经银监会批准，任何机构不得在名称中使用“消费金融”字样。
2、不吸收公众存款
3、提供以消费为目的的贷款(不包括购买房屋和汽车)
4、经营方式：短期、小额、无担保、无抵押
5、非银行金融机构
消费金融在2017年成为风口，行业平均利润率很高，达到23.5%，做的比较好的像蚂蚁借呗，微信的微众银行、招联好期待、宜人贷、拍拍贷等。
【消费金融的形式】
1、银行系互联网消费金融
银行的互联网消费金融服务模式相对最为简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。目前银行系正在布局这方面业务，处于追赶的地位。
2、持牌消费金融公司系
互联网消费金融服务模式与银行类似。一般情况下，消费金融公司的审核标准较银行的标准更为宽松，贷款额度也更高。不过消费金融公司的整体实力和消费者的接受程度与银行相比，还有很大差距。
3、电商系互联网消费金融
电商系互联网消费金融服务模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品，提供分期购物及小额消费贷款服务。
由于电商在互联网金融、网络零售、用户大数据等领域，均具有较明显的优势。因此，在细分的互联网消费金融领域中，综合竞争力也最强，未来也将引领市场的发展趋势。
4、P2P系互联网消费金融
作为新涌现出来的互联网消费金融服务模式，P2P系互联网消费金融用户群体面向在校学生(校园消费金融)、白领(发薪日消费金融)、有固定收入阶层;消费场景包括线上与线下。以分期购物平台为例，目前主要针对大学生群体。
但由于目标群体缺乏稳定收入，且客户绝对数量较小，未来分期购物平台在坏账率、征信数据获取、客户群体延续性等方面均面临挑战。
总之，在互联网金融大发展的当下，借款变得越来越简单，但如果为了借钱而借钱，过度负债，就真应了那句话：为生活而负债，为负债而生活。
好了，今天的文章就到这里。
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作者介绍：豪哥，证券分析师、精算师、多年基金、五年证券行业从业经验，对互金行业资产端有深刻认识，发表过股票、黄金、房产、借贷行业评论文章数百篇，现为小马读财签约作者，微信公众号：小马读财(xiaomaducai)
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