自从网贷行情走低之后,麦芽一直在找低风险,最好保本类理财产品。
这个套利法子,我很早就想来说说。
只是门槛比较高,虽然有案例,又没真实实践过,因而一直拖着。
今天来说说吧。
就当先趟个路,如果有能接触到这类的,我们一块做个交流当然就更好了。
01
上个图镇楼:
(货币单位:港币)
有关注过海外保险,估计大概会知道:
这是一款:
某海外保险高端万用寿险产品。这类险:保障功能很弱。强的是理财功能。保单前三年保证4.8%的收益率。
之后每年3%。
投过P2P的投资人大概要吐槽:
收益这么低,门槛还这么高。谁投。
这你就不懂了。海外保险的优势,在于高净值的用户,多了一个海外资产配置的渠道。钱多了之后,最重要的是保本。抗通胀,不图收益。
蒙眼乱投,最容易败光。
以后,如果孩子要出国念书、移民。资金出海,保险就是好方向。再有的是香港等海外保险,通常美元计价。
美元的抗通胀能力,比人民币强多了。
因此,海外保险是抗通胀资产配置的低风险方向之一。
且并不是每类外海保险的门槛都这么高。
之所以来说这类险,是这类险有个非常强大的功能,叫“保费融资”。最高可放大8倍杠杆。
02
比如,这款产品,起售点是1200万港币。
实际用户,只需要自有资金134万港币。剩余的,可以通过保险公司对应合作的银行,进行保单融资缴纳保费。
保单融资,在香港银行贷款,利息很低。香港银行贷款利率,常用的两个计算贷款利率的公式是:“Hibor+A%”和“Prime Rate-B%”。
公式里的Hibor,Prime Rate,大市场定价;A和B,银行可自行调节。
算下来,一般贷款利率在2%左右。便宜的话,只有1.8%。
我们以2%计算。
如此,购买这款保险,我们来计算一下3年的收益:
1200万,以年息4.8%复利计算,3年后。保单总值为:1372.8万。一般退保,只退现金价值,为保单的95%左右。
那就是:能拿到1304.161万。
减去贷款1076万,及贷款成本:3年贷款利息总和64.56万。
第四年退保,这份保单的净利润为:1304.161-1076-64.56=163.601万.
133万的本金,3年后拿回163.6万。折算复合年化收益率,在6%左右。
这份保单套利,有没有风险呢?
有的。唯一的风险是:香港最优惠利率(Prime Rate)再上调,或者Hibor上调。
整个保单的套利空间下降,会下折收益率。
但麦芽今天计算的利率,这是在香港当下加息后,比较高的贷款利率。如果香港最优惠利率(Prime Rate)下降,利率空间会更大。
03
当然,对于大众来说。
还是门槛问题:134万港币门槛,折算人民币也要117万多。且要进行保单融资,要有贷款额度相对应金融性资产做资产证明。
这是个很高的门槛啊。
说白了。这还是有钱人的玩法。
我们就当拓展拓展视野好啦。
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