2018年中国恶性肿瘤新发病例就有428万例。
我的朋友小王，才三十多岁，看起来很强壮，却意外成为其中一员。
小王因酒后吐血被送到医院，后被诊断为晚期胃癌，不能手术，只能先用放疗化疗控制病情。
幸运的是，放疗化疗效果很好，胃癌缩小了，小王获得了二次手术的机会。
手术很成功，但三十多万的医疗费用已将小家庭积蓄彻底耗尽。
医保报销十万，小王老婆给他买的重疾险只赔了10万，积蓄耗尽，外加5万外债，这就是治疗的代价。
术后医生建议服用靶向药物治疗，每年自费需要10万。这个费用是小王不能承受的。
小王急需收入来维持家庭生活支出，偿还贷款和孩子学费。
因为术后过早工作，为了节约钱没有定期复查和吃靶向药，小王的胃癌不到两年就复发了。
除了卖房，我不知道他还有什么办法支付医疗费。
这样悲伤的故事，每天都在全国各地不同的家庭上演。
为什么小王买了重疾险还是无力承担医疗费用？
因为他没有买对保险。
买对保险，结局可能完全不同。
何谓买对保险
买对保险，一是买对险种，二是买对保额。
对小王得的胃癌有保障作用的保险分为两类，住院医疗险和重大疾病保险。
住院医疗险可以解决疾病导致的高额医疗费用问题，价格非常便宜，30多岁的小王，一年300元就能获得百万以上住院费用报销额度。
百万住院额度能满足绝大多数人的需要，可谓国民医保加强版。
如果买了住院医疗险，去除社保报销与一万免赔额，小王放疗化疗和手术的费用都能报销，看病负担极大减轻。
如果买了重大疾病保险，小王将不用担心后续康复费用和不能工作期间的收入损失，安心养病，提高痊愈几率。
买对保险的好处
我们可以站在小王的角度假设一下，如果小王买了住院医疗险和50万额度的重疾险，情况又会怎么样？
首先，小王不会为住院费用发愁，他能获得保险公司的重疾绿色通道帮助，由顶尖三甲医院的知名专家给出疾病二次诊疗意见，有助于减少误诊。
国内顶尖三甲医院和普通三甲的差别，可能比普通三甲和社区医院的差别还要大。
其次，小王能在顶尖医院获得更好的治疗体验和效果。
顶尖医院能基本同步国际最新治疗手段，比如做胃癌免疫组化检测，明确是否能使用靶向药物。如果可用，联合放化疗和靶向药物治疗的效果更佳。
小王通过放化疗和靶向药物联合治疗获得了二次手术切除肿瘤的机会，术后也能按照医嘱定期复查，那么胃癌复发将在第一时间被发现，可以获得更有效治疗，生存时间也要比复发转移更久。
最后，就算小王失业，50万保险金也能让家庭生活水平在五年内不出现严重降低。
这意味着，小王不用在身体还未完全康复的情况下带病工作。
小王因患病导致生活紧张所造成的心理压力也能缓解，这也会减少复发。
因为心理压力过大导致免疫系统功能减弱，免疫监视作用下降，间接造成肿瘤容易复发。
医疗险的不足
医疗险能报销住院费用，重疾又贵，只买医疗险行不行？
行，只要你能接受医疗险这两点不足：
第一，疾病康复费用无法报销。
根据估计，康复费用是住院费用的2倍。只买医疗险，只能转移疾病费用风险的1/3。
第二，远期续保稳定性差。
万一患病前一年停售了怎么办？国内医疗费用年均增长10%以上，保险公司亏损太多会停售产品。
产品停售后如果身体变差可能会无法购买新的医疗险。
总结：住院医疗险能较好地覆盖高额住院费用问题，但康复费用和收入损失只能靠重疾险来解决。
重疾险多少额度才够用
不同重疾的医疗费用差距较大，10-50万甚至上百万都有可能。
以小王为例，重疾保额只有10万，又没买住院医疗险，理赔款都花在治疗费上。
这说明过低的重疾保额根本无法抵御重疾带来的损失。
从康复与收入损失补偿角度来看，退休前重疾险额度需要达到50万与5-10倍年收入的较大者，才能起到基本的补偿作用。
为什么退休前需要五十万重疾额度？
因为医学上有个五年生存率的说法，就是说得了重疾五年内不复发，后面复发的机会就比较小。
患者要做的，就是尽量配合治疗，提高五年生存率。
问题是你有五年不工作也能生活的储蓄吗？
如果没有，买五倍年收入的重疾额度就好。
国家统计局数据，2018年城镇在岗职工平均工资是8.5万元，按照5倍年收入计算约42.5万元。
剩下五年康复费用合计7.5万，一年合计1.5万，一个月合计1250元。
高血压这样的慢性病都需要每月500-1000不等的医疗费，何况重疾。
如果算上家属误工、交通、住宿和请陪护的费用，康复治疗费用是要远大于每月1250元的。
总结：重疾买的额度不到50万，会像小王这样，遭受重疾和理赔金额不足的双重打击。
重疾险和医疗险的高杠杆作用
医院就是碎钞机，只要住过院的都知道费用准备的越充足，越能安心治病。
但多数人在中年之前都没有足够的积累。原因是收入不高，花销较大。
购买重疾险和医疗险的高杠杆作用在这时体现的最明显。
第一年交费，等待期过后发生重疾，就能直接理赔几十倍保费的重疾保额。
医疗险，等待期过后就有300-600万住院报销额度。
只靠自己的储蓄，可能几十年都达不到重疾保额，一辈子都达不到600万报销额度。
50万终身重疾，30岁男性，交费30年，每年的保费价格只要5000元，摊到每月也就400多，加上医疗险也不过500元，只是平时一顿饭钱。
每月一顿饭钱，就能把最担忧的疾病费用风险转移走，还有更划算的选择吗？
面对重疾，如何“买对”保险
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