去年我爸突然脑出血，远在外地的我急得团团转。
直升机直接出动，医院要交10万的押金，我把手头上的10几万给了我妈。好在病没那么严重，紧急手术后，化险为夷。
之前觉得父母还很年轻，生病和养老都是很远的事情，如今突然就来到了眼前。上有四个老人，下有小孩嗷嗷待哺，瞬间觉得压力很大，那段时间，我越来越觉得家庭有保险很重要。
我爸出院后，再加上去年的各种倒霉，我心情极度苦闷，埋头研究了很多保险资料，给我妈、我岳父岳母都买了保险。每年几千块，其他三个老人再生病，医疗费花费保险公司可以报销绝大部分，风险转移给了保险公司，自己压力顿时小了很多。
之后，我让我几个姨也都买了保险，表兄妹都是独生子女，再发生万一，也好有个兜底的。
如今年轻一代，大多独生子女，养四个老人的压力非常巨大，这也是现在年轻人面对的最急迫风险之一。
今天多多依然毫无保留的分享给父母买保险的全攻略。
手把手帮你花最少的钱，解决人生最急迫的风险！
这篇父母攻略我核心讲明白四点：
（1）保险很简单，买最便宜的即可；
（2）父母买保险有三大难点；
（3）一般给父母买这四个保险；
（4）父母保险详细配置方案。
一、保险买最便宜的即可
买保险其实很简单，记住一句话就行：买最便宜的！
因为保险公司都一样安全，保险产品非常同质化，保险理赔也一样！
第一，保险公司监管很严，层层保证，国家兜底，安全都一样。
首先是保险牌照很稀缺，门槛很高，百度京东这样的公司都申请不了；
其次运营过程中，必须保证100%赔得起（偿付能力大于100%），如果账上的钱不够未来几十年100%赔付，银保监会立刻介入整顿，压缩成本，股东注资，直到以后几十年都能100%赔得起。
最后，万一保险公司倒了，《保险法》明确规定，保险保障基金接手，把你的保单赔了。
保险兜底是唯一敢写到法律里的，银行都不敢写进法律。保险公司比银行都安全。
所以买哪家公司都一样，保险公司都很安全。
第二，保险产品很同质化，哪家产品都大同小异
保险产品是受银保监会严格监管。保险产品保什么，不保什么全部看保险合同里的条款，而每个保险的核心条款都是银保监会统一确定的标准。所以各家保险公司的产品最核心的条款都一样，甚至一字不差。
首先是保障范围几乎无差异，寿险都是保死、意外险都保的是意外、重疾险都保95%的人会遇到的25种重疾，医疗险都保门诊住院的那些医疗费用；
其次保险合同里具体的核心条款都一样。比如2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》），正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义。
任何保险公司的重疾险最核心25种重大疾病（占理赔总数的95%），各家的合同条款必须和监管要求的完全一致，一字不差。
第三，理赔都是合同行为，各家都一样。
很多人可能会觉得不同公司有些更容易赔，有些故意不赔。所以有些保险卖的贵，有些便宜？
保险是否理赔，主要看条款，只要符合条款，没有一家保险公司敢不赔。保险的核心条款都是保监会统一定义的，所以各家保险理赔自然也是一样的。
我们主要看理赔率：
可以看到，2018年各家保险公司理赔率都差不多，要是有人跟你说他家服务好就卖得贵，别理他。
多多再次强调：保险公司都一样安全，产品极度同质化，理赔也都一样，要买就买最便宜的就行。
二、父母买险有三大难
虽然保险买便宜的即可，但实际上给父母买保险有3大难。
1、保费太贵为一难
保险保的就是风险，风险越高，保费越高
人过50得重疾的概率成倍增长（见下图），因而保费也会成倍增长
（数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表）
拿重疾险康惠保2020来说，同样是30万保额10年缴费保终生，30岁投保每年6582元，50岁投保每年要13332元，翻了一倍不止！
父母年老，身体毛病多，保费贵是最明显的一个问题。
这在线下保险尤为明显，由于保险公司要养几十上百万的的代理人（平安140万），运营成本高的可怕，导致很多父母的保险，交的钱比赔的钱还多！
前几天有个朋友让我看一下他父母的保单，我一看
每年交6704元，交10年，一共6万7，最多才赔6万！
交6万7赔6万，把线下保险的坑，赤裸裸揭露出来了。
所以，父母保险只能挑价格便宜，性价比极致的保险，保最重要的风险。
2、 健康告知过不了为二难
人老了，身体日渐衰微，多少都会有点小毛病，这导致绝大多数保险父母都买不了，保险公司不给保
这时候要是有人说，没事儿，不用管父母的健康状况，到时候都能赔
轰他出去，别来这儿坑钱！
要记住，如果有好产品但不符合健康告知，别硬买，可以找健康告知宽松的，社保啊，其他宽松一点的商业保险都可以，实在不行，给父母单独存点钱，以备不时之需也可以，别白瞎了那钱给保险公司。
3 父母容易被坑为三难
可千万别让咱爹咱妈自己去买保险，保健品已经够坑的了，别再被这保险坑几十万，那就要吐血了。
老年人耳根子软，又不懂保险。
很容易被业务员忽悠！
这年头骗父母的无良商家和销售太多了
咱作为子女，就别让父母自己去买保险，如果有需求，我们帮他们买。
三、父母可买四大险
外头骗父母的骗子多，父母的身体状况又不好买保险，能买的也很贵，那还有什么可推荐的吗？
给父母只买四类保险就可以了：
社会医保、意外险、医疗险、防癌险（重疾险迷你版）
1、 医保
每个月总是从我们工资里扣掉一部分去交的五险一金，其中有一险就是社会医疗保险，简称医保。
医保是全民福利，最主要的特点就是“广覆盖、低保障”，无论你有什么病，都可以投保，而且价格非常低，一年也就一千来块钱，可以报销医疗费用的50%左右。无论大病小病都可以报销，累计交25年，这辈子看病都能报销。
医保是父母最重要、最紧急的保险，城市的父母，一定要交职工医疗保险。农村的父母一定要参加新农合，价格更低。
如果父母还没有医保，赶快去当地社保局办理。各地的医保政策和费率不一样，具体的可以拨打12333转人工客服咨询。
2、意外险
意外险保的是意外医疗、意外伤残和意外身故
父母腿脚不便，骨质疏松，容易出意外，意外险是必选项和首选项，老年人发生意外的概率大小依次是：意外医疗>意外伤残>意外身故。
意外医疗主要是在我们出了意外之后可以对我们需要自费的医疗费用报销，我们尽量给他们买意外医疗保额较高的意外险，至少一万以上。
意外身故是当我们因为意外不幸身故了，意外险也会一次性赔付我们一笔钱。
意外伤残是当我们因为意外残疾了，意外险还能根据我们的伤残等级赔一笔钱，父母要是因为意外残疾了，真的很让人揪心，护理和康复的费用也大，意外伤残的保额选高点，这样可以避免因为辞职护理父母带来的收入损失，还能补贴康复费用。
此外，像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对父母也非常实用的，可以附加选上。
多多直接测评几十款意外险，首先选出最便宜的意外险，然后根据上面的筛选原则，选出目前性价比最高的几款意外险供大家参考。
（点击查看大图）
这几款保险，是从整个保险行业，上百款的意外险里选出来的。基本都很好，差异比较微弱。意外险也就两三百块，闭着眼睛买一个就可以了。
3、百万医疗险/防癌医疗险
百万医疗险就是当我们因为生病发生门诊、急诊、手术、住院、康复、护理等费用时，除去社保报销和一万块左右的免赔额，剩下需要我们自费的部分，百万医疗险会给我们报销。而且报销额度可高达几百万，不管什么大病都够用了。
而且，百万医疗险价格很便宜，父母买一年报销几百万的，也只要不到2000块！
但是，父母可能因为健康问题买不了百万医疗险，还可以买份防癌医疗险，防癌医疗险是百万医疗险的低配版，只保癌症导致的医疗费用，一样能报销上百万，并且保费更便宜，关键是三高啊糖尿病啊都能买。
百万医疗险/防癌医疗险可以说什么都好，最大的问题就是短期险，买一年保一年。所以尽量选购保证续保X年的，就算不能，至少选个不因身体变化单独加费或者拒保的保险。而且，需要再搭配一个长期保障的防癌险，这样保障才全面。
多多直接测评了几十款防癌医疗险，首先选出最便宜的防癌医疗险，然后根据优先考虑保障全面和续保条件好的原则，选出目前性价比最高的几款防癌医疗险供大家参考。
（点击查看大图）
好医保•防癌医疗
支付宝打造的爆款产品，0免赔，最高报销200万，价格便宜，健康告知比较宽松，最长可以续保6年。
缺点：支付宝客服是个摇头机，问到健康告知问题一律拒保。
安心安享一生国内版/赴美版
保障很全，涵盖了很多高端医疗险的内容。买不到靶向药，可以外购药报销。想转诊到大城市医院，可以报5000元交通费，异地就医无法进行社保结算，依旧可以100%赔付。去美国指定医院可以报销70%的费用。
4、防癌险
父母五六十岁了，买重疾险会很贵，一年一万多，交10万，赔20万，性价比不高了。一般来说重疾中，仅癌症一项，发病率就占到6-7成，所以买个防癌险性价比更高。
防癌险是重疾险的低配版，只保障癌症这一种重疾，一旦确诊一次性赔付现金。赔付的钱可以去更好的医院，也可以买最好的药，还可以请最好的护理。
防癌险还有一个好处，糖尿病、三高、冠心病这些都可以买，简直是为父母设计的。
防癌险责任比较简单，同样买最便宜的即可。我把目前最便宜的防癌险列出来：
（点击查看大图）
康爱保
防癌险中的性价比之王，价格达到了地板价。保恶性肿瘤+原位癌，保障范围也广一些。
缺点：超过60岁无法投保
德华安顾孝亲保
75岁以前的老人都能买，高龄老人专属。
缺点：只保恶性肿瘤
人到老来再买保险，保险公司就会精挑细选，留给父母的选项不多，目前建议买的就这四个，社保、意外险、百万/防癌医疗险、防癌险。
四、父母性价比最高配置方案
前面的内容大家基本上明白了父母保险如何买。多多再帮人帮到底，帮大家配置两份性价比最高的方案，供大家参考。
我们以60岁为界，分开讨论，因为大多数保险只保到60岁
60岁以下性价比最高的配置方案如下：
55岁男，身体健康，无糖尿病、高血压等，可以选择意外险+防癌险+百万医疗险的组合，保费7523一年。
意外险：配置50万保额的小蜜蜂
这款意外险性价比很高，不限年龄都可以买，特点是意外医疗保额高。
1、意外身故/伤残50万；
2、意外医疗5万，100免赔，限社保用药，100%报销；
3、意外住院津贴50元/天；
4、航空公共交通意外多赔50万，水运及轨道公共交通意外多赔30万。
百万医疗险：配置保额200万的好医保.长期医疗
普通医疗能报销200万，100种重疾还能再多报销200万，保额肯定够用。
此外，这是目前续保条件最好的医疗险之一，保证续保6年，6年之后买上的话还能再续保6年，是不可多得的好保险。
如果父母身体有小毛病，无法通过健康告知，可以购买防癌医疗险。
防癌险：配置的是20万保额的康爱保
这款保险的特点就是性价比最高，保费最便宜。而且它的健康告知宽松，高血压、糖尿病皆可承保，很适合中老年人。
60岁以上性价比最高的配置方案如下：
60岁以上可以买的产品更少了，多多努力找到了这么一套目前最优的方案：意外险+防癌险+防癌医疗险+防癌互助计划
意外险：配置众安孝欣保
这款的特点是为父母而生，有2000块救护车额度，可以附加骨折保险金
意外身故/伤残能赔20万，意外医疗2万，0免赔。
一年一买，最高可买到80岁。
防癌医疗险：配置安心安享一生或好医保.防癌医疗险
200万报销额度，可带病投保，父母患有三高、糖尿病、心血管疾病等这些老年病，可以投保。
防癌险：配置10万保额的德华安顾孝亲保
这款保险是保费比较便宜的防癌险了，65岁男，保20年，交20年，每年3638元。
健康告知也宽松，三高可买。
但要是预算不够，就算了，交的保费和保额大抵差不了多少了
防癌互助计划：支付宝上面可以加入相互宝父母版
它虽然不是保险，但是依然能够为父母提供保障。
60-70岁的父母，一旦确诊癌症，会赔10万，加入相互宝（父母版）的成员共同承担。
一年平摊下来，目前虽没有确定数据，估计也就几百块。
不妨加入，给父母变相增加保额。
这两份方案，基本上能保障父母遇到的主要风险，能帮我们转移人生最急迫的风险，生活压力瞬间会小很多。
羊有跪乳之恩，鸦有反哺之情
不知不觉中，父母已经头发花白，风烛残年
买了保险并不能替他们抗住衰老，
但是却在他们需要我们时，我们尽到最大努力去挽留，只求无悔，只求无憾。
注意：
保险的基础问题，大家直接看文章，我只解决大家的核心问题。
（1）业务员给你推荐的保险不知道好不好，可以把保单发我，我帮你诊断
（2）不知道怎么配置适合自己家庭的保险，可以把家庭情况发我，我帮你配置，每天限3个人。
（3）对于保险购买遇到的“疑难杂症”，我也可以帮你快速搞懂。
给父母买哪些保险好？给父母买保险怎么配置？
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