有医保还需要买保险吗？

在我们熟悉的“五险一金”中，基本医疗保险（简称医保）是离我们生活最近、发生交集最多的一项了，毕竟平常生个小病看个医生也离不开我们的医保。

全民医保，是国家为我们编织的保护伞。小保也深深认同医保的重要性，全家人都参加了医保。

但小保在和很多朋友聊天时，发现大家信赖医保的同时，存在一个误区：

认为有医保就不用再买商业保险了？（尤其医疗险和重疾险）

也许你也是这样认为的：

•只要去医院看病，医保都能报销，而且都是按比例报销的，而且比例有八九成呢

•社保报销的部分，商业保险也不赔，买商业保险不就重复浪费吗？

其实在医疗保障体系中，医保是基础，商业保险则是对于医保的补充。

这个补充补在哪？这个补充为什么重要？

且听听小保结合湖北省武汉市2019年最新的医保政策给你说说。

很多人认为，如果医保报销比例为90%，医疗费用一万，就能按比例报销九千。

事实上，这是基本不可能的。

以2019年武汉市城镇职工基本医疗保险统筹账户住院报销细则为例：

（注：城镇居民医保与此不完全相同，仅作说明使用）

我们平常所说的报销比例多指“统筹支付”比例，根据武汉市的标准，该比例确实比较高，最低也有86%。但实际上，医保报销还有较为复杂的规则和不同的限制，除了上表显现的起付线、封顶限额外，还有社保保障范围以外需要由个人自行承担部分。

那支出的总医疗费是怎么构成的呢？小保简单地画了个图给大家参考。（忽略小保不太好的画画技术）

因此在医疗费用开支中，医保能报销的部分是有限的，并且是严格按照政策规定来计算的。

再看一个例子：

基本费用为23948.43元，基本费用中，统筹支付（报销）为18766.71元，占除去起付线以下部分、先自付、置换自付部分的基本费用的约86%，与医保报销要求一致。但同时我们也看见，基本费用中，除去按14%比例支付的自付费用外，还有2279.79元自付费用；基本费用外，有50027.88元的自费支出。

再综合一点看，报销部分仅占总医疗费用的25%（18766.71÷73976.31）。当然，这个例子比较极端，因为他的自费项目费用很高，在实际上大部分情况下，医保报销占比会比这个要高。

而小保在这用这个例子旨在说明：

医保并不是会对所有费用都按比例报销

在医保报销以外，个人仍有可能会承担比较重的医疗支出负担，客观上依然存在未被分散的风险。

基于此，商业保险的补充作用就显现出来了~下面小保将从基本医保限制的角度，讲讲购买商业保险的重要性。

1：医保报销有“两定点三目录”

•“两定点”指的是定点药房和定点医院，在定点以外产生的医疗费只能是纯自费。

如私立医院、海外医院等便不在报销范围。

•“三目录”指的是基本医疗保险药品目录（中药、西药各种药）、诊疗项目目录（检查费、手术费等）、医疗服务设施目录（床位费之类）。

注意！只有在目录里的才属于医保报销范围。

并且，每个目录下会对不同项目分类，不同类别报销比例不同。

以武汉市《基本医疗保险药品目录》为例，他把药品分为甲、乙两类，甲类药品报销比例为100%，乙类药品报销比例为90%，其余没有收录的，在费用清单上列为“自费”（或称丙类）。

而实际上，目录收载的种类有限，武汉市的药品目录仅含约2865种药品，而全国的药物约有195130种，报销覆盖药品范围仅占不到1.5%。

医保有限覆盖范围以外，则是商业险“大展拳脚”的空间。比如在医疗机构方面，商业医疗险在社保规定的公立医院范围外，还可能会有指定的特殊医疗机构、指定的私立医院也在责任范围内，而对于部分百万医疗、中端医疗、高端医疗险，甚至还会承担赴海外就诊的医疗费用；而在药品、医疗项目方面，如部分进口药等自费药以及不在医保范围内的医疗项目，可能会在商业险覆盖范围中（事实上，覆盖医保报销范围以外的广度是评判商业医疗险等的重要维度之一，大家可按需购买），从而能减少个人自费比例。

2：医保报销限额较低

医保作为社会保险，设立初衷便是为了保障基本医疗需要，因此保额相对比较低，比如武汉市城镇职工基本医疗保险，基本医保限额为24万，大病医保限额30万，合计54万元。

虽然54万的限额在普通情况下是足够的，但是天有不测之风云，人有旦夕之祸福，万一生重病，比如恶性肿瘤，产生的医药费很可能大大超过限额，而超过的部分无法得到弥补，都得由家庭承担，这不得不说是一笔沉重的负担，更何况很多靶向药都不在医保的报销范围之内。

而目前市面上最火热的“百万医疗”保险，一般保额能在100万元以上；而专门保障重大疾病的重疾险，同样可以根据需求给自己配置100万、200万甚至更高的保额。虽然高额医疗支出发生概率低，但是一旦发生，它的伤害程度很深，商业保险便能在医保之上，根据我们需要，再为我们架起高风险损失的保护伞。

3、医保只补偿医疗费用，不补偿收入损失

把病看好、治好是我们不幸患病的“燃眉之急”，医药费也是我们首要考虑的。但是我们不妨再想想，经济方面忧虑的只有医药费吗？

比如家里的经济支柱生病了，卧床两个月，对家庭而言，不仅需要开支医药费，还可能失去两个月的正常劳动收入，如果有康复期，收入损失可能会更高。

而医保仅采用医疗凭证报销，在政策下对医疗费用补偿，而对于间接损失，如收入损失等，是不予补偿的。

商业保险中的重疾险一个重要特点是，一旦确诊或者达到相关给付条件或要求，便会一次性给付保险金额，这笔保险金额不仅包含着医疗费用，还包含着一段时间收入损失补偿。这样一来，我们不仅能安心看病，也能保证家庭生活质量不至于突然下降。

4、医保保障同一水平医疗待遇

为保障社会公平性，在“低水平、广覆盖”的原则下，持有医保可享受的医疗待遇都是基本同一水平的，并且是属于基础水平。基本覆盖的是普通常见药物、普通医疗项目、普通常见疾病等。

而随着经济发展，大家的医疗需求也呈现多样化趋势，对于多样化以及特殊需求，普通医保无法满足。这时可以考虑通过配置商业保险，如特殊海外医疗险、高端医疗险等，享受最适合自己的医疗服务与待遇。

总之，社会基本医疗保险虽然不是万能的，但却是我们最最最基本的保障；商业保险是他的补充，也是我们面对未来未知风险的有效护身符。

配置保险便和买房子类似，社会医保像是一个毛坯房，能给我们基本的安身之所，而商业保险更像是对房子的升级加固与装修，能够给予我们更好的更安心的入住体验，但至于是精装还是豪装，则是全看个人的需求与选择了。