国富人寿定海柱1号定期寿险保障怎么样？

概述

今天测试的产品为：国富人寿定海柱1号定期寿险(2019版)，又名国富人寿国富栋梁定期寿险。这款产品，最大的特点是可以附加疾病（重症／中症／轻症）豁免责任。

对于定期寿险这个品类，很多保险公司是不愿意花力气的，某些所谓的知名公司，旗下甚至连一款定期寿险都不愿意开发。他们当然可以说：定期寿险这种品类用户不认可，开发了干什么？其实背后真实的原因，他们心里跟明镜似的。

国富人寿在定期寿险方面，一直还是比较努力的。包括之前国富人寿推出的那几款定寿，竞争力都还不错。这一次独辟蹊径，开发了可以附加疾病（重症／中症／轻症）豁免的产品，还是需要给这款产品的精算师点个赞。

保险产品的创新，不应该是一味的价格战。但凡有点常识的人都知道，价格战的副作用必然是对保险责任进行部分阉割。而像定海柱这款产品一样，增加点责任，但并不一味追求低价的做法，实在是太少太少了。

这也不能全部都归咎于保险公司，毕竟在对保险认知不成熟的今天，很多人选产品依旧是价格一票否决制。所以很多时候，这种“创新”如果出现的不是时候，很容易因为市场不接受而自动退市。

保障责任

身故责任：基本保额

全残责任：基本保额

缴费期：10年/20年/30年

保障期间：20 年/30 年/至60岁/至70岁/至88岁

健康告知

这款产品的疾病（重症／中症／轻症）豁免责任，可以附加也可以不附加。如果要附加，那么这款产品的健康告知，还是比较严苛的。

点评：这里面的健康告知，是按照重疾险的健康告知进行的。由于豁免责任也是疾病（重症／中症／轻症）豁免，所以按照重疾的要求进行健康告知，也不难理解。

免责条款

点评：

1-定海柱1号的免责条款显示是3条，但其实内容有合并；

2-将【毒品】、【酒驾】、【无有效驾驶证，无有效行驶证】合并为一条；

3-将【毒品】列入免责是没有任何问题的。每年有那么多缉毒英雄为此而牺牲，毒品就应该成为所有保险产品的免责。

4-将【酒驾】列入免责更是没有任何问题。喝酒后开车，不仅对自己的家人不负责任，更是对其他人的生命不负责任。

身故/全残责任

点评：

1-因意外出险无等待期，因非意外出险等待期90天；

2-等待期内出险，返还已交保费。等待期后出险，赔付基本保额；

下面是全残的定义：

点评：上面是这款产品全残的定义，和其他定期寿险的全残定义没什么太大的区别。

保额追加

点评：

1-这款产品给用户提供了保额增加权，即可以中途申请增加基本保额；

2-但需要满足约定的条款，比如年龄不超过51岁、重新健康告知等，而且还需要经过保险公司审核同意；

3-对于可以追加保额的条款，也并不能说完全没用。毕竟以后如果变成了非健康体，再想追加保额也许其他产品也无法投保了。当然，这里不是无条件追加，是需要提交健康资料，等待保险公司审核的。

Ps：其实最佳的办法，还是趁着健康体把自己的保险早点安排好。而不是变成了非健康以后，到处打听哪款产品核保宽松。

最高保额

点评：

1-这款产品的累计最高寿险保额，不超过被保人年收入的15倍。也就是说，这款产品对于被保人的财务收入是有问询的。

2-这款产品不支持残疾人、离退休人员、无业人员、已怀孕28周或产后小于2个月的人群投保。对家庭主妇、成年全日制学生（18-25周岁），最高基本保额限制100万。

3-这款产品关于财务收入和职业方面的内容，都是健康告知的一部分，切莫不当回事。

比一比

点评：

1-从价格方面看，加豁免和不加豁免的版本，二者相差100元，价差并不多。

2-有人会说，定期寿险本就不算贵，即便豁免也豁免不了多少钱。这话说的没错，不过这项附加险的选择权并非强制捆绑，不喜欢的人不附加就是。

3-重疾豁免责任提供了，用户不喜欢可以不选，但对于这种创新，还是要持支持态度的。任何品类的迭代，不都是由一点点的微创新逐步积累而成？

4-最后提醒一下，这款产品健康告知挺严的，记得把健康告知看清楚了以后再去投保。