很多朋友，经常会问一个问题，50多岁，要怎么买保险。
50岁以上的人群，事业比较稳定，钱袋子也慢慢鼓了起来。儿女基本都成年工作甚至成家，自己也可以逐渐卸下家庭经济责任的重担。但是随着年纪的增长，很多人的身体状况不太理想，各种小病小痛、慢性病都找上门来了。那到底怎么买保险才最合适呢？今天我会通过几套保险方案，和大家聊一聊。不论是从发生率角度，还是从出险后的沟通成本，中老年人群的保险风险都很大。按照《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》男性死亡率为例：30岁当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率为千分之0.881；可以看到，50岁男性的死亡率是30岁的4倍，60岁是10倍，80岁时更是达到86倍。而且大部分的重疾险最高投保年龄在55周岁，大部分的医疗险最高投保年龄在60周岁。除了这些硬性限制，身体健康情况多少都有些异常的中老年人群，很多时候过不了健康告知。社保不以盈利为目的，它可以尽可能的让所有国人都获得平均水平的基本医疗保障。如果没有参加城镇职工社保，新农合、城乡居民医保也是可以的。意外险：意外险的价格不贵，而且健康告知非常宽松，甚至没有，还能保障意外伤残、意外身故，很有必要配置一份；医疗险：作为医保的补充，可以报销大额医疗费用，但是健康告知一般比较严格，如果身体有些小问题，可以选择防癌医疗险；重疾险：这个年龄段的重疾险保额会被限制，保费也会比较高，性价比不高，可以不用强求。如果预算非常充足，可以考虑重疾险或防癌险。除了人身健康险，有预算的话，养老规划也该尽快提上日程了。如果投资工具有限，也没有理财的经验，可以适当配置养老年金。目前还有一些预定利率在4.025%的养老年金，比如我之前推荐过的星颐、相伴一生等。不同年龄阶段的人群，可以买的产品和保费都会有很大区别，所以我按照年龄段以及预算划分，做了一些方案：健康保2.0是目前为数不多的50岁还能买到30万的产品。而且核保比较宽松，即使身体有些小毛病，还可以智能核保。比如乳腺结节、甲状腺结节3级以下、高血压在155/95以下等，都可以正常承保。不过因为缴费期间短，最长15年，所以保费看起来会比较高。如果预算不充足，不用强求买重疾，优先考虑医疗险和意外险。这样每年只用1000多块钱，就能获得比较齐全的保障了。考虑到癌症的发病率和死亡率也在逐年上升，也可以用防癌险代替重疾险。除了身体有些问题的人群，也适合中老年或家庭低收入人群。百万医疗险选的是推荐了很多次的尊享e生2019，保障优，续保优，增值服务也优。众安个人综合意外险的优点是意外医疗不限社保用药，不过保费也会贵一些，基础版的就够用了。
当然，在配置思路里，我们也说了，如果预算充足，也要尽快做好养老规划。星享福，4.025%预定利率，投保门槛低，而且投保方式灵活。在之前的文章中我也有过介绍，感兴趣的朋友可以看相关测评（5款热销年金险第一次正面PK，谁更值得买？）。如果有三高问题，买不到重疾险，但是预算还是比较充足，可以考虑用防癌险替代重疾险，防癌医疗替代百万医疗险。防癌险推荐的是瑞泰人寿的泰安心，这是一款长期防癌险。投保年龄广泛、而且保障时间灵活，可以选择缴至70岁，其他很多防癌险只能10年缴费。而且泰安心的保障责任也很全面，罹患原位癌或是恶性肿瘤，都是可以赔付的。原位癌的赔付比例高达30%，是市场上比较优秀的了。赔付后豁免后期保费。如果附加癌症多次赔付，间隔期没满3年，符合一定条件同样可以申请理赔。不过，如果附加癌症二次赔付，保费会高出不少，可以视自己情况选择。如果罹患甲状腺癌或有甲状腺结节的人群，可以考虑众安的尊享e生优甲版；如果是三高、糖尿病等问题，有很多防癌医疗险可以选择。安享一生防癌医疗的保障非常全面，200万保额，特殊门诊、原位癌、前后30天门诊等都有。保费也比较低，续保条件也比较友好，不论癌症、原位癌都不影响来年续保。增值服务也非常优秀，而且最高投保年龄高达80岁，综合来看性价比很高。大多数的百万医疗险都把最高投保年龄设置为60周岁。61-65岁的人群可以考虑尊享e生爸妈版，保障和增值服务一如既往的优秀。不过免赔额是2万，尊享e生2019是1万。
如果尊享e生爸妈版买不了，也是只能选择让防癌医疗险代替百万医疗了。微保的护身福·中老年意外险和安享一生尊享版的最高投保年龄都是80岁。相对于市面上其他意外险，护身福·中老年意外更侧重意外伤残和意外医疗方面的保障。意外医疗保额5万，有100元免赔额，不过不限社保费用，可以报销90%。意外住院津贴100元/天，可以满足在住院期间的营养补充。而且考虑到中老年人群免疫力下降，容易骨折扭伤，还有1万的意外骨折住院津贴。简单总结一下，对于50岁以上的人群，如果预算非常充足，而且身体健康，年龄也不是特别高，可以适当配置重疾险，百万医疗险以及意外险。如果身体有些小毛病，预算没那么多，可以选择防癌险，防癌医疗险和意外险。当然，如果预算不充足，或是身体不健康，或是年龄太大，可以不配置防癌险。从这些方案也能看出来，年纪越大，能买到合适的产品也越来越少。所以，不论你现在多大年龄，单身或已婚，有没有孩子，健康险都是有必要的。千万不要等到老了，身体开始出现毛病的时候，才想到保险。当然，今天文章中的这些方案，我只是选取了一些性价比较高的产品，并不一定是最适合你的。具体能不能买，要不要买，合不合适，还要看保障内容、理赔条件、健康告知等。不要盲从，结合自己的实际情况，选择合适的方案，是对自己的负责。
