本文要点:
重疾险的本质是“收入损失险”。它能为你解决的问题有以下三点:2013年,银保监会曾发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》在过去不到20年的时间里,我国癌症发 病率上升了69%,死亡率增长29.4%,平均每4个死亡中就有1个是因为癌症死亡。男性肺癌发病率最高,女性乳腺癌发病率最高。从目前的临床医学实践来看,有6种癌症早期发现都是可以治愈的。如果有钱,皆大欢喜。如果没钱,只能望洋兴叹。乳腺癌:早期治愈率达70%,而且,目前的医疗水平可以最大程度的保乳,并且使身体损伤降至最低水平;以下这张图表,是包括癌症在内的一些重大疾病的治疗费用:任何说辞都没有高额账单来得惊心动魄,结论是:在重疾高发病率和高治愈率的前提下,配置一份重大疾病保障刻不容缓。
如果你问我适合重疾险的人群,那么我的答案是,无论你多大,你都应该为自己配置一份重疾险。3、为什么家庭经济支柱需要购买重疾险?
上有老下有小,经济压力大,经济支柱更应保证自己的收入和健康;一般家庭很难有50万定期存款放着不动,重疾险是以小换大的最佳途径;购买重疾险是责任感的体现,就算自己得病也不拖累家人。人生有三大风险是必须通过保险去规避的。分别是重疾、意外和身故。涵盖这三种风险并且能提供足够保额的产品,是值得选择的。轻症责任也很重要。轻症的发病率高于重疾,治疗费用也低于重疾,治愈率也更高。记住一句话:买保险就是买保额。保额要买的足以保障重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、额外收入等。治疗费可参考上文图表中的重疾的医疗费用,少说30万。加上康复期间的护工费、营养费,预估为10万。再加上治愈后工作能力会受影响,至少五年内收入会减半,所以可以大概将收入损失算为当前年收入的2.5倍。据介绍,一般而言,收入较低的年轻人较喜欢定期重疾险,因为保费相对便宜。如果投保人经济上没问题,相对而言,终身重疾险更适合健康变化的需要。毕竟年轻时身体较好,随着年龄增长,投保人更需要保障,如果只买定期重疾险,很可能到年老时真正需要保障时保险却到期了。方案一:养老险/寿险+附加重疾险,因为经济能力有限,承担不起较高的保费支出,可根据自身保障需求,选择主险+附加险的形式较划算。方案二:定期重疾+终身重疾定期重疾保额较高,终身重疾保额较低,定期重疾侧重于一定年龄前的保障,如60岁、70岁前的保障,终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障,可避免支付交付过高的保费,同时还可保障终身,如果定期重疾险终止前发生重大疾病,还能获得双重赔付。方案三:终身重疾可提供终身保障,不用担心续保风险,还有一笔满期给付金可留给子女。方案四:虽然可以提供一定期限的重疾保障,但是定期重疾险一旦超过保险期限就无法覆盖了,所以最好选择期限长的缴费期,比如20年。由于大多重疾险种具有保费豁免功能,如果缴费第二年发生重疾,实际缴费仅为1/10,就获得约定的保险理赔金额,也不用担心是否能续保。
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