在之前的文章中，我提到了香港某知名保险公司代销的一款投连险，一夜之间净值暴跌了95%，然后就有人问，香港保险都出事了，保险还能买吗？
也有小伙伴希望我能谈一下保险，所以今天来说说这个问题。
01
香港暴雷的那款保险，名义上属于保险，但本质上更接近于理财项目。
因为这些投保人买的是一款「投连险」（Evolution）。
所谓的投连险，名义上是兼具投资与保障功能的保险，其实大部分资金是被拿去投资的。
它的特点是——预期投资回报高，相应的风险也高、更不会保本，风险需要完全由投保人自行承担。
我是不太建议普通人去碰这类保险的。
金融领域的投资，我的理念是“纯粹”。
就比如买黄金，如果你是为了避险，那金条肯定比金银首饰要好，因为首饰的价格中包含了品牌附加值、设计费、营销费用等等，这部分费用在经济形势动荡的时候就会大打折扣，不如金条实在。
至于保险和理财，我的观点是，保险是图个保障，而理财是为了收益，两者不该混为一谈。
我有一个朋友本来是研究原子弹（核物理方向）的，后来被某知名保险公司高薪挖过去做产品设计，原因是他的数学极好。
保险公司聘请这些数学极好的人去建立数学模型，然后根据数学模型来设计出保险产品，再通过各种营销上的包装，诸如“不仅有保障，还能增值投资，一举两得”这样的口号，把这些兼具投资和保险功能的混合型产品卖给公众。
但其实如果你仔细去算一下就会发现，购买这样的产品远不如把纯粹的保险和理财分开买来得划算（典型的如万能险，性价比其实很低）。
绝大多数普通人是算不过保险公司聘请的那些数学精英的。
当你既想要保障又想要投资收益的时候，请冷静下来想一想，凭什么好处都让你占了？难道保险公司是来做慈善的吗？
羊毛出在羊身上，某处获得的权益必让你从它处折损。
所以我还是建议大家纯粹一点，买保险就买保险，买理财就买理财。
贪多，反而容易沦为韭菜。2
买保险不是投资，而是一种消费。
明眼人花钱买保险，买的是一份“未来生活不受影响”的服务（准确的说，是遇到突发事件后，把坏的影响尽可能降到最低）。
举个例子，一个年轻人，预料到以后老了可能会生病，为了预备将来生病的钱，可以有两种做法：一种是存钱，另一种是买保险。
以后如果真的生病，存的钱就花掉了，资产变少；如果没生病，省下了买保险的钱，那就是赚了。
但这种行为的本质是在和风险对赌。
别说辛苦赚来的钱砸医院了让人心疼，很多人甚至一辈子都没存够治病的钱。
目前大多数中国家庭都需要保险，这是由中国家庭的资产稳定性决定的。
打个比方，你靠着自己的努力（或者依靠六个钱包），在银行贷款买了房，过上了有车有房的生活。
每当看到房价上涨的时候，你或许还会暗暗庆幸自己当初贷款买了房。
但从资产负债的角度来看，其实很脆弱。
一旦碰上小概率事件（生一场大病或遇到突发的意外事故等等），基本上就是致命打击，一夜返贫。
而保险的本质，就是把这些小概率但后果极严重的风险，均摊到买了保险的所有险民身上，由大家一起来负担。
如果你没遇到的这些突发情况，那这笔钱就打了水漂，但如果你不幸遇到了，那保险可以把突发事件对你家庭的冲击降到最低。
有没有可能既获得了保障，又不让钱打水漂呢？
参考上一段，好处要是能让你全都占了，那保险公司难道是来做慈善的吗？
有些人可能会反驳，说有些保险在几十年后是可以返还本金的，那不就既获得了保障又不会损失保费了吗？
对于这种天真的想法，我建议你了解一下“资金的时间价值”，这是金融学里最基础的一个概念，这里我就不展开了。
还是那句话——绝大多数普通人是算不过保险公司聘请的那些数学精英的。
贪多，反而容易沦为韭菜。03
买保险应先明确自己的需求再投保，切忌面面俱到。
不管你是不差钱的富人，还是手头相对拮据的年轻人，我觉得都没必要在保险这块花冤枉钱，买到最适合你的就好。
什么算是适合自己呢？
那些能保障极端风险的。比如，生大病了，一场治疗费要十几万，超出了家庭可承受范围内，因为影响巨大，所以才要优先保障极端风险。
相反，一些普通的风险，比如意外摔伤、常见病治疗，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，而且我们还有社保可以报销部分费用。
所以，在我看来，重疾险是绝大部分家庭最优先购买的保险。
有了重疾险，当你不幸罹患重大疾病后，保险公司会赔偿你一大笔费用（具体多少看你购买的保额），供你和你的家庭自由支配。
你可以拿来支付医疗开支，补偿收入损失和后续的康复费用，这是多数成年人必备的保障。04
以上是关于买保险的一些理念，接下来说说最近比较火的两款重疾险。
随着互联网保险加入到和传统保险的竞争之后，保险产品的迭代速度很快，产品种类很多，每隔一段时间都会有一个新的产品出来
我在对比了几十款重疾险之后，现在比较推荐其中的两款。
第一款是昆仑健康的健康保2.0，之所以推荐它，最重要的理由就是它便宜，性价比很高，非常适合想要获得保障又预算不多的家庭。
打个比方，有个男的，就叫他哪吒好了。
哪吒今年30岁，想要购买50万保额的重疾险，保到70岁，分30年缴费，那么一年的保费是3256元（同样的年龄下，男性买重疾险比女性要贵）。
这个价格在同类产品中，很难找到比它更实惠的了。
而且它的保障也比很多主流重疾险好，投保后可以保1次重疾+2次中症+3次轻症。
而且它的轻症保障还可以自动升级，比如买了50万保额后，分别患上了3种不同的轻症，第1次能赔保额的30%（15万），第2次赔40%（20万），第3次赔50%（25万）。
如果患的是中症，那么每次都是赔25万，患重疾则一次性赔50万。
这里解释下，所谓的轻症和中症，指的都是重疾的“前期症状”，比如原位癌、早期肝硬化、不典型急性心肌梗塞等等，这些症状按照理赔条件没有达到重疾的标准，但依然可以按照轻症/中症来理赔。
这就相当于降低了赔付的门槛，更容易拿到理赔款。
而且一旦患上轻症或者中症，则触发豁免权福利，相当于以后你的保费就不用交了，没用完的保障份额可以免费享受。
举个例子，张二狗（本来想叫他敖丙的，后来想想这故事太惨了，还是叫二狗吧）买了50万的健康保2.0，分30年交。
两年后，二狗同志不幸确诊了原位癌，那么他可以立即得到第一笔轻疾赔付，即50万*30%=15万。后面28年的保费都不用交了，但保障继续。
生活所迫，张二狗病好后又很辛苦地继续“搬砖”，然后就因为长期积劳，不幸又患上了中度急性心肌梗塞，那么他又可以获得一笔25万的中症赔偿。
本来张二狗觉得自己已经倒霉到家了，不会有更倒霉的事了。但没想到的是，之前的原位癌居然恶化成了恶性肿瘤。那么他还可以拿到一笔50万的赔偿。
由于恶性肿瘤属于重疾，至此，张二狗和保险公司的合约自动终止。
前前后后，他只交了2年保费，但总共拿了90万的赔偿。
健康保2.0还有一个优势，就是对31~40岁这个群体很友好，即使选保到70岁，也能选30年交费，拉长了缴费期限，能降低缴费压力，而且杠杆更高。
除此之外，健康保2.0对亚健康人群很人性化。
很多保险一听投保人有脂肪肝、乳腺结节、甲状腺结节、高血压等等异常，都会直接拒绝承保。
但健康保2.0可以在线智能核保，线上如实回答几个健康问题，顺利投保的概率很高。
万一还有其他状况，也可以提交资料，看能否成功投保。
健康保2.0还有很多可选条款，但我对比过了，买他们家的基础保障最划算，非常适合手头不是很宽裕的家庭。
投保的时候，可以照着我截图这么选就好。
接下来说说另一款产品——光大人寿的达尔文超越者。
这款产品保费比健康保2.0要高，但它的优势胜在保得全，赔得多，而且能附加癌症赔2次，非常适合手头资金还算宽裕，追求高保障的家庭。
达尔文超越者的基础保障跟健康保2.0很像，保1次重疾+2次中症+3次轻症（这算是现在重疾险的标配了）。
但它有一个优势：40岁前购买，前15年额外赠送35%的保额。
举个例子，哪吒他爸35岁的时候买了达尔文超越者，保额是50万，10年后重疾理赔了，一共能拿到50万*（1+35%）=67.5万。
相当于多送了10几万，很不赖吧。
其实，大部分重疾险投保人都是40岁以内，这刚好处于人生的上坡阶段，也是家庭责任最大的时候。
这个阶段万一真遭遇重疾，对家庭的打击是最大的。
这个时候一笔额外的理赔金来救急，意味着人生关键时期的特殊防护，属于雪中送炭，对整个家庭经济的补偿作用也最为明显。
而且，达尔文超越者还有个很吸引人的点，就是恶性肿瘤附加险，价格超便宜，非常值得勾选。
什么叫「附加恶性肿瘤保险金」呢？
还是拿哪咤他爸来举例。
哪咤他爸买了达尔文超越者得了癌症，满三年后又诊断出癌症了（可能是新的、也可能是复发的，或者一直没治好），这样就可以额外再赔一次，而且第二次可以拿120%的保额（60万）。
如果哪咤他爸第一次得的是癌症以外的重疾，一年之后被查出了癌症，也可以再赔60万。
这就相当于多花一点点钱，买了一个针对癌症的2次赔付，而且这个附加条款（责任）很便宜，大概就是在原有保费基础上上浮10%左右的价格，就能多赔60万。
这个性价比，是目前市场上最好的。
很多重疾险也有这个附加险，但价格贵，甚至有些还会把保额打个折扣，二次癌症只赔40%-50%的保额。
关键是，我觉得这个癌症2次赔付的条款，很有用。
癌症是最高发的重疾，在保险公司理赔案例中占比超过6成，而且癌症还容易转移、复发（曾有位精算师曾经建模计算过，癌症患者在3年后再次患癌的概率达到了20%），所以达尔文超越者在癌症方面的保障，我觉得还是非常值的。
投保可以参考我的截图这么来选：
另外，达尔文超越者对亚健康人群也很友好，跟健康保2.0相比，主要是在小三阳、乙肝病毒携带、甲亢这些方面会要求宽松一些，而且也有在线智能核保和人工核保，很方便。
至于这两款产品怎么选？
家里经济条件满足的话，我优先推荐达尔文超越者，如果预算比较少，那可以买价格超实惠的健康保2.0 。
总之，还是那句话——适合自己的，才是最好的。
最后强调一点，不论是线上投保，还是线下购买保险，都不要忽略健康告知（也叫健康问卷）。
买保险就相当于你和保险公司签订了一份契约，如果你的身体条件明明不符合健康告知却依然买了保险，那对你和对保险公司都不好（以后要扯皮的）。
但只要你的身体条件符合健康告知，那你和保险公司签订的这份契约是受到《保险法》第89条和92条保障的，无论是传统保险还是互联网保险，无论保险公司大小，政府会依据《保险法》给你兜底的（这个我之前专门写过，这里不展开了）。
最后，还是希望大家都平平安安、健健康康、长命百岁、万寿无疆
两款值得推荐的重疾险：达尔文超越者和健康保2.0
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