友邦重疾保险有什么优点和缺点?值不值得买吗?

友邦重疾保险有什么优点和缺点?值不值得买吗? 保险知识 第1张


友邦保险,

大家一直催着我测评,大多都是受人影响。


友邦代理人经典话术:百年老字号理赔更可靠!最受不了的竟然还有说是保险界的爱马仕!

大陆友邦的产品总是沾着香港友邦的光,一个细思极恐的事实是,大陆友邦的产品却远差于香港友邦。

选择友邦的理由无非友邦历史悠久;唯一全外资保险公司;代理人水平高,西装革履,海归派;服务好,理赔有人跟进......

你会发现一个重大误区:很多人买保险不是看产品条款,而是轻易迷信一套话术的表达。

实际上,无论是保障,还是性价比,友邦的重疾险都拼不过市面一些优质的重疾险。

直接上产品对比图:

友邦重疾保险有什么优点和缺点?值不值得买吗? 保险知识 第2张

欣悦一生2019,全佑至尊2019,全佑惠享2019,
三款重疾险长得很像,这也反映了一个事实:
重疾险同质化严重,各款产品保障差异性并不大!
产品形态更是出奇一致:
主险都是单次赔付、带身故责任的终身重疾险;
必须附加长期意外险,可选重疾多次赔付、癌症多次赔付、医疗险等多项附加险。
保障雷同,优缺点基本一致,只有细微地方不同,因此我们三款一起说:
一、优点
1、身故无等待期
等待期,是保险公司防止骗保的方法,一般重疾险等待期在90天或180天。
一般来讲,在等待期出险是不赔的,只退还你交的保费。
不过也有例外,在等待期内,含身故的重疾险因为意外挂了,此时按规定赔钱;如果非意外原因挂了,也只是返还保费。
但这三款重疾险无论意外还是非意外死亡,都没有等待期,直接赔保额。
并且如果等待期内轻症/重疾出险,不会被解除合同,只是将你患的这种病除外了,以后不会赔这种相关病。
2、境外出险理赔更方便
重疾险在境外出险也能赔,不过需要回国后去相关医疗机构再出个诊断报告。
友邦就方便一些,在境外医院符合条件的医院确诊,也能作为理赔依据。
对出国家常便饭的朋友比较友好。
3、60种轻症,比较全面
三款重疾险轻症数量都达到了60种,高发轻症覆盖比较全。
不过60种轻症有很多隐形分组,隐形分组涉及到14个病种,组内的轻症只赔其一:

友邦重疾保险有什么优点和缺点?值不值得买吗? 保险知识 第3张

二、缺点
1、重疾分组严重不合理
多次赔付重疾险的关键就在重疾分组是否合理,不合理就是个大坑,一般的要求是高发病种分散在多个组,然后恶性肿瘤单独分组。
我们再简而化之:银保监会规定的六大高发重疾是否均匀分散于各组之中。
(分组:一种病赔付后,同组的病种之后全部失效)
友邦重疾保险有什么优点和缺点?值不值得买吗? 保险知识 第4张

而友邦的操作足可以用迷幻来形容,与弘康倍倍加比较下分组:

友邦重疾保险有什么优点和缺点?值不值得买吗? 保险知识 第5张

唉!诚意差距十分明显:
首先,
恶性肿瘤没有单独分组:恶性肿瘤占重疾赔付的70%以上,一旦恶性肿瘤赔付了,同组的重疾病种就失去了赔付的机会。

所以,把恶性肿瘤单独分组十分有必要。

市场上性价比稍微高点的多次赔付重疾险癌症都是单独分组,其实写到这里就可以不用测评了,分组不合理已经失去了所有竞争力。
其次,
把恶性肿瘤和另外两种高发重疾病种放在同一组,这两种高发重疾病种分别是重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(尿毒症):

这么分,消费者拿到第二次赔付的可能性大大降低。
大清早亡了!

重疾分组还设计成这幅德性,欺负老百姓不识字还是小算盘打得好?
如果你实在是非友邦不可,那么考拉也建议你也别勾选重疾多次赔付。
2、轻症赔付,诚意不足
我们都知道,拿到第二次轻症赔付比拿到第一次赔付的可能性小很多很多。

与其希望轻症赔付7次,不如首次轻症赔付多赔一些,至少要达到行业普通水平30%吧!!
友邦这三款的操作是第一二次赔付仅为20%,第三四次赔30%,第五到七次赔50%
乖乖隆地洞,这个宣传噱头也太好做了吧:一辈子得7次轻症,最高可赔250%保额:

友邦重疾保险有什么优点和缺点?值不值得买吗? 保险知识 第6张

真正好的产品是把轻症第一次,第二次赔付比例提高,哪怕你第三次之后赔付比例降低都可以。
而且轻症豁免功能,加钱才有,而市面上的重疾险产品,基本上自带被保险人轻症/中症/重疾豁免。
当然你可以说自带必定已经把钱算进去了,可是奈何人家保费还比你便宜一半啊......
3、附加癌症多次赔付,很难拿到
癌症有个「五年生存期」的概念,活过五年,再复发的几率就比较小了,所以大多数产品的间隔期都是3年。
友邦的恶性肿瘤多次赔付和XX福很像,间隔期5年。
这些产品无论升级多少次,就是不改!!

市面上的一些性价比产品嘉乐保、达尔文超越者的设计更合理:
首次重疾是癌症,间隔期3年后得癌症,可以获得二次赔付;首次重疾不是癌症,180天或1年后患癌症,可以获得二次赔付。

友邦重疾险附加这项保障后,每年多花2000多,20年就是40000多,反正大概率赔不到,这个生意,划算!
4、强行捆绑长期意外险
长期意外险性价比普遍较低,买保险交智商税的行为之一。
友邦的3款成人重疾险捆绑着长期意外险销售,50万保额,只保意外身故和伤残,没有意外医疗责任,9种重大自然灾害赔双倍,每年保费就要700元。
意外险健康告知和续保条件十分宽松,有些产品甚至没有健康告知,所以没必要买长期的。
选择买1年期意外险,50万保额每年才100多块钱,杠杆比极高,还报销意外医疗费用。
5、“全能守护”
友邦的重疾险主打全面,宣传说出去也好听,全能保:

友邦重疾保险有什么优点和缺点?值不值得买吗? 保险知识 第7张

细扒条款,重疾、老年长期护理保险金、生命终末期、全残、身故,五项只赔一项!
设计也许并没有问题,可是如此宣传很容易给消费者造成误导,那就是大罪过了。
总结下来,
无论是保障,还是性价比,友邦拼不过市面上优质重疾险。
三、品牌溢价究竟多可怕?
三款重疾险表现平平,却在保费上不鸣则已一鸣惊人:
这三款总保费分别为:307800元,361950元,355000元,而嘉乐保的价格是193600元。

最贵的全佑尊享惊人的贵出了168350元,将近17万啊!
足足贵出了一辆车的价钱!要是夫妻两人同时投保,足足贵出了一辆奔驰的价钱!
不过有一句话术很有说服力:便宜没好货,贵自然有贵的道理。
这句话我相信各位一定会轻易相信,我甚至肯定适用于99.99999%的情况。
可恰恰保险却不适用,一个很简单的反问:你买的保险你知道具体保哪些病不保哪些病吗?

答案往往是不知道,普通人了解保险产品无非通过代理人的话术,了解保险公司无非是漫天的广告。
所以:保险行业的信息不对称就导致了贵压根没有半点道理!
所谓用华丽辞藻修饰的服务其实压根不重要,保险最本质的服务是理赔!
然后友邦在理赔方面的表现,不吹不黑也就一般般:

友邦重疾保险有什么优点和缺点?值不值得买吗? 保险知识 第8张

那么问题来了,保障一般般,服务不见好,怎敢这么贵?!!
实际上,各家保险公司的理赔率都在97%以上:来源于2019年理赔半年报
考拉真心建议你了解保险后再做决定,在中国银保监会最严格的监管下,无论是哪家保险公司,都是最安全的金融产品,没有之一。
花里胡哨的话术是纸老虎,最关键你要对比产品。

产品是王道,公司不重要!别再受代理人坑害之苦!


最后关于买保险,适不适合你才重要:
如果你不在乎性价比又经常出国,可以选择友邦的重疾险;
如果你注重性价比,显然友邦并不适合你注重!
唯有保险,为品牌交智商税是最蠢的行为!
呜呼!忠言逆耳!

友邦重疾保险有什么优点和缺点?值不值得买吗?

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