最近一位读者A先生联系到我，给我发来了自己家庭的保险配置方案。
这个年收入10万的三口之家，每年要支出3万多的保费，看完这个方案，我特别想跟大家聊一个话题——花多少钱买保险才合适？
今天的主要内容包括：
想买保险，花多少钱合适？
买保险很贵吗？预算有限怎么办？
家庭保费预算怎么分配才合理？
对于一个家庭来说，保险的保费支出应该是多少呢？
关于这个问题，其实并没有非常固定的答案。
有人可能听说过标准普尔家庭资产象限图，它将家庭资产分成了4个部分，其中保险支出占比达到20%。
要花的钱，用于短期消费，占10%；
保命的钱，用于保险保障，占20%；
生钱的钱，重在获得高收益，占30%；
保本的钱，重在安全、稳定和长期性，占40%。
但是，这个配置理论可能并不适配所有的家庭，让一个年收入10万的家庭每年拿出2万块来保险，很难说不会影响到正常的消费生活。
保险业里，还有一个流传已久的“双十原则”，它指的是“保费占自己收入的10%，保额是自己收入的10倍”。
双十原则存在着和上述象限图一样的问题，就是其标准过于机械化，每个家庭的实际情况都是不同的，没办法一概而论。
但是，保哥觉得，家庭年收入10%这个比例，是可以作为参考值的。
过低的保费不能提供充足的保障，过高的保费又会影响家庭正常生活，而保费稍高于或稍低于这个数值则是可以接受的，根据家庭实际情况来决定就可以。
在文章开头我们提到，A先生一家年收入10余万元，却要支出3万元来购买保险。
动不动就超标的保费，是怎么回事？
我们来看看他们家的保险方案——
不得不说，A先生还是很具备风险防范意识的，买了很多保险……
但是，和许多消费者的问题一样，A先生投入了太多的保费，导致现在资金压力很大，正常的消费生活都受到了影响。
A先生跟我吐槽说——现在的保险本身就很贵，动不动就几千上万的，这份方案当时还删掉了不少附加的保险，还是这么贵，自己也很无奈。
保险真的很贵吗？预算有限的家庭，就没有合适的保险可买了吗？
当然不是！
对于大多数消费者来说，注意以下几点，可以在保险配置中省不少钱——
1. 尽量避开返还型保险
有些读者朋友可能注意到了，A先生配置的意外险是满期可以返还保费的。
平日里，大家可能没少接触这种“出险赔钱，没事返钱”的保险产品，觉得这种产品不仅能提供保障，还能在到期后退还保费，两全其美。
但是，保哥不是很建议大家配置这类保险。
首先，返还型的保险费用一般都比较贵，为了得到几十年后的返还，我们首先多掏了很多钱。
而且，这类产品并不是任何情况下都能返还，只有在不出险的情况下才可以返还，即便能够得到返还，考虑到几十年间通货膨胀的影响，收益也极其有限。
保哥建议配置一年期综合意外险就好，每年50万综合意外保额，只需要一百多块。
2.可以先不给孩子买寿险
A先生给孩子配置的重疾险是“终身寿险+重疾险”形态的产品，因为包含了寿险，费用比单买重疾险自然要贵不少。
寿险是在人身故后为家人赔偿一笔保险金，用于今后的生活，这类险种最应该为承担经济责任的家庭支柱配置，孩子没有收入、不承担经济责任，没有什么必要去配置寿险。
尤其是对于保费预算有限的家庭来说，为孩子买寿险，并不是非常明智的选择。
另外值得一提的是，A先生和太太的重疾险，也是终身寿险附加重疾险的形态，其实，对于成人来说，完全可以配置不含身故责任的重疾险产品，这样会节省不少保费，如果觉得缺少身故保障，可以单独配置一款定期寿险。
3.预算有限，可以缩短保障期
A先生的保险方案中，除了那款意外险，其余的全都是保障终身的产品。
对于保费预算有限的家庭来说，相比于保障期的长短，先配足保额才是更重要的。
在保证保额充足的前提下，如果强求保障终身的话，资金可能会吃紧。
所以，可以先配置定期，等今后收入增加，再进行补充。
比如，孩子的重疾险没有必要上来就配置保至终身的，可以先买一份保障30年的定期产品，50万保额每年保费也就需要五六百块。
大人的寿险，也可以换成定期寿险，保障到退休年龄就可以了，那个时候家庭经济责任已经快结束了，A先生换一款保额100万、保至60岁的定期寿险的话，每年也只需要一千多块。
同样的，大人的重疾险，如果预算不足，也可以换成定期，在此就不再赘述了。
很多家长在买保险的时候，自然而然地就把更多的保费预算给了孩子，毕竟孩子是“心头肉”。
给孩子买了一份保障全、保额高的保险，花了太多保费，剩下的预算只能给家长凑活凑活。
这样的做法其实是有误的，对于一个家庭来说，最合理的保险配置顺序应该是先大人，后小孩。
对孩子来说，如果出了什么事故或者生病了，大人可以陪伴、照料；对大人来说，如果保险没有配好，遇到什么不幸的话，孩子就会失去依靠。
所以，在保费分配的问题上，要遵循先大人后孩子的原则，不要本末倒置。
另外，保费可以向家庭主要经济支柱倾斜一点，为ta配置更足额的寿险。
对于一个家庭来说，保费水平可以以家庭年收入的10%为参考值，不要太高或者太低。
预算有限的家庭，在配置保险时尤其要注意避开返还型保险，在保证保额充足的前提下，如果预算不足，可以缩短保障期，另外，可以先不为孩子买寿险。
在保费分配的问题上，遵循先大人后孩子的原则，不要本末倒置。
家庭花多少钱买保险比较合适？买保险注意哪些才不会超预算？
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