如何给老年人配置保险？

虽然我们曾详细地说过，给老人买保险要注意一些观念性的东西，但很多人还是希望看到购买时的参考指南。今天，我大致和大家梳理一下。

如果你的父母身体健康，即没有大毛病，最多有轻微指标不正常或者不需要治疗的慢性病，指引如下：

如果父母的年龄在50岁以下，你应该参照正在工作的、三四十岁的家庭支柱的购买指南，即重疾险+百万医疗险+意外险要全部配齐。

市场上，能让50岁到60岁的老人购买的、划算的重疾险，已经没有了。这时候，最好以防癌险替代。即50到60岁的老人能购买的是防癌险+百万医疗险+意外险。

（老人）一旦过了60岁，大部分的百万医疗险都不会承保了。这时候，能购买的是防癌险+意外险。

一般来说，老人到了70岁，大多数的保险既无法购置新单，且续保期已结束。在目前的市场环境下，70岁以上的老年人很难再购买到合适的保险。

所以，我建议子女为老年人储备健康基金。

实际上，早一点开始储备健康基金会更好。因为即便是60岁的老年人，保险最多也只能保到70岁。如果你从（老人）60岁开始，既储备了健康基金、投了保，还多了10年时间以积累基金，那么，高龄老人才能靠花自己的钱来解决健康问题。

以上这些年龄分类，指的都是健康的、或者相对健康的人群。

如果（老人）已经有了慢性病，比如心脑血管疾病、高血压、糖尿病等等，大部分的保险都已无法购买。尤其是需要治疗的（老人），最多能买点意外险。

那么，对于这样的老年人，我们只能期待保险与医疗机构强强联合，用健康管理（国际上叫HMO）的形式，把某些病和治疗手段慢慢地结合起来。（比如说，我们曾经让有高血压的老年人，尝试结合健康管理和承保脑中风的保险。）我们只能等待保险市场一步一步地发展、创新，不能着急。