交了10万保费，什么事儿也没出，保费是不是就打水漂了？

前几天，小王给自己购买了一份终身重大疾病保险。本来买了保险就安心了，谁知道朋友的一句话让小王陷入了纠结。

小王的朋友说：“你一年交5000元，20年就是10万，万一没出事，这钱不就白交了吗？还不如拿去买个理财产品呢。”

小王听了，觉得似乎也是这么回事，这10万也不是小数目。自己身体也还可以，要真是平平安安的，这保险就真是白买了。

说到这里，感觉怎么有点不对劲儿呢？好像还盼着自己出事儿似的。

小王当然不是盼着自己出事儿，而是担心自己的钱。那么今天就跟大家说说，买了保险没出事，这钱是不是就打水漂了呢？当然不是。

首先，保险并不代表你要交满期才能赔，只要在保险期间内出险，不论你交了几次保费，保险都是要赔的。所以，小王如果第一年就出了事，那么照样能拿几十万的赔偿金。万一真出现这样的事儿，这对于小王来说，不知道是倒霉还是幸运呢……

当然，更多的情况是很多年都平平安安的。其实人这一辈子，不论健康不健康，顺利不顺利，最后都躲不过“百年归老”。你购买的重大疾病保险通常都是带有身故责任的。虽然有的是赔保额，有的是退保费，但是这项身故责任都是迟早要发生的。当然，如果是退保费的那种，也退不了多少钱，如果你介意，那么就在投保时多花一点钱买一份身故赔保额的重疾险就是了。

这时候，有朋友可能会说，现在国外已经研制出了“返老还童”药，李嘉诚都在服用了。是的，这药确实有，但是可不是谁都能吃得起的，况且能不能真的如神仙般长生不老，赐你永生，还真的很难说。即便真能如此，你也真能有幸返老还童，长生不死，那重疾责任也会继续跟你一起“永生”，想必那时，你在意的也不是保费是不是白交了吧。

除了身故责任，终身保险还有一个叫作“现金价值”的东西，相当于是保险的储蓄价值，也是你退保所能退还的金额。现金价值的变动如下图所示。

所以，你购买的终身重疾险的现金价值会随着时间推移而逐年递增。虽然刚开始不多，但是后期会越来越多，超过你所交保费，甚至达到你累计保费的数倍。而且，现金价值跟理财收益不同，理财收益是浮动的，不确定的，但是现金价值的金额是100%确定，并且写入合同的。所以不用担心到时候没有那么多钱。

如上图所示，这位20岁男性投保人，20年缴费期结束时累计保费是84960元。在第30年，也就是他50岁时，现金价值达到了92835元，超过了他的累计保费。在第50年（他70岁）时，现金价值达到了158646元，接近累计保费的2倍，再往后推移，现金价值会更高。

这个现金价值的存在，也确保了投保人所交的保费不可能白交。如果没出险，你可以在任何时候要求退还现金价值。当然没有特殊需要，尤其是早期现金价值不高的情况下，不要去退现金价值，因为退现金价值，就是退保，保障就没有了。这里告诉大家现金价值的事儿，主要是要告诉你们，保险即便没出事，也不会说是白买了。

其实，现金价值还有一个作用，那就是保单抵押贷款。因为保险的现金价值的所有权属于投保人，所以投保人可以把保单抵押给保险公司，按现金价值的一定比例向保险公司贷款，贷款年利率5%—7.5%的都有，跟其它贷款产品相比，算是很低的利息了。而且保单贷款不影响保单效力，也就说，即便你用保单贷了款，如果出险，保险公司照样得把钱赔偿给你，只是要扣除你未偿还的贷款本息。

所以，如果你是急用钱，可以优先向保险公司申请这种低息的保单现金价值抵押贷款，降低贷款成本。而且如果有保单，在银行和其它机构做信用贷款，也可以增加放款率和放款金额。

这时候，又有朋友要说了，那如果购买的不是终身保险，而是定期保险呢？别担心，定期保险也有现金价值，但是跟终身保险有些不同，如下图所示。