雇主责任险与团体意外险有什么区别?

有调查显示,薪酬福利制度是求职者在选择就职企业时最看重的其中一个方面。而员工的保险,尤其是商业补充保险作为企业最重要的福利之一,也越来越受到企业和员工的重视。


雇主责任险与团体意外险有什么区别? 保险知识 第1张


在众多的商业补充保险中,中小企业接触最多的可能当属雇主责任险和团体意外险。这两种保险都有员工发生意外的保险责任,往往被很多企业混淆,选择时难以区分。本文就把雇主责任险和团体意外险的主要差别作一个简单明了的介绍,以便各位企业主选择。

雇主责任险与团体意外险有什么区别? 保险知识 第2张

被保险人不同

雇主责任险的被保险人是企业,团体意外险的被保险人是企业的员工。

这怎么理解呢?看看下一项保险责任的不同就清楚了。

雇主责任险与团体意外险有什么区别? 保险知识 第3张

保险责任不同


雇主责任险与团体意外险有什么区别? 保险知识 第4张

上图是某公司的雇主责任险和团体意外险的保险责任对比。雇主责任险保障的是工伤中应该由企业承担的经济责任。而团体意外险则并没有要求一定要是工伤,也不只针对企业应当承担的经济责任,只要是员工发生意外,就属于保险责任内。从这点来看,团体意外险的保险责任更广泛。

但是另一方面,因为某些行业容易引发职业病,而团体意外险是没有职业病的赔偿责任的,而雇主责任险有职业病的赔偿责任,所以对于这类行业,雇主责任险会是更好的选择。

还有,因为工伤有工作时间的限定,所以在投保雇主责任险的时候,建议附加“上下班途中责任条款”和“24小时意外险特别扩展条款”(不同公司的名称略有不同),这样就可以将保险责任扩展到非工作时间了。但“24小时意外险特别扩展条款”一般只针对意外身故和意外伤残,意外医疗则不在此列。

雇主责任险与团体意外险有什么区别? 保险知识 第5张

理赔对象不同

雇主责任的理赔对象是企业,保险公司会把理赔款直接支付给企业,而不是员工。而企业应当承担的经济责任则是由企业支付给员工。雇主责任险的赔款与员工没有直接给付关系。

团体意外险的理赔对象是员工,保险公司的理赔款会直接支付给员工。

所以,雇主责任险涉及的是企业利益,而团体意外险更直接与员工利益相关。

雇主责任险与团体意外险有什么区别? 保险知识 第6张

代位求偿权不同

代位求偿权是保险的基本原则之一。以大家最熟悉的车险为例,A车与B车发生交通事故,A车全责,B车修理费1000元,保险公司赔偿B车车主后,可以向A车车主追偿这1000元,而B车车主在获得保险公司赔偿的1000元后,就不能再去找A车车主赔偿这1000元了。这就是保险公司在赔偿金范围内取得代位求偿权,向第三者追偿的权力。

但是按照国际惯例,代位求偿权不适用于人身保险,因为人的身体是无价的。不论保险公司赔偿了多少钱,被保险人都可以向第三方继续追偿。


雇主责任险与团体意外险有什么区别? 保险知识 第7张


因为团体意外险本质上是意外险,属于人身保险,所以代位求偿权也不适用于团体意外险,员工在获得保险公司赔偿后,可以向第三方继续索赔。

雇主责任险保障的是企业经济责任,本质上属于财产险,按理说是适用代位求偿权的,但是因为又牵涉员工的意外伤害,所以就这一点一直存在争议,法律上也没有给出明确的规定。不过原则上来说,应该是适用代位求偿权的。比如员工工作期间发生交通意外,肇事方全责需承担5000元赔偿责任,此时保险公司赔偿了企业2000元,企业又赔偿了员工2000元,如果之后员工又获得了肇事方赔偿的5000元,那么应该退回保险公司赔偿的2000元。(因为法律上存在争议,所以该观点仅代表个人观点。)

雇主责任险与团体意外险有什么区别? 保险知识 第8张

举个栗子

总的来说,雇主责任险与工作关系更紧密,是对工伤保险的补充。通俗的话来讲,就是企业应该赔偿的钱由保险公司来出。团体意外险与员工的工作无关,不论是否属于工伤,都在其保险责任内。

案例1:

小李在W公司工作,在工作时不小心摔倒,医院治疗花费800元。W公司投保雇主责任险或团体意外险的理赔如下(假如均为100%报销,且不考虑免赔额):

雇主责任险:保险公司报销800元医疗费给W公司,W公司赔偿小李800元。

团体意外险:保险公司直接报销800元医疗费给小李。

案例2:

小张在H公司工作,下午因私外出买奶茶,因路面湿滑不慎摔伤,治疗费用花费800元。H公司投保雇主责任险或团体意外险的理赔如下(假如均为100%报销,且不考虑免赔额):

雇主责任险:因不属于工伤,保险公司不予赔付。

团体意外险:保险公司直接报销800元医疗费给小李。

通过上面两个案例可以看出,同样是摔伤花费800元,却因为是否是工伤会导致不同的理赔结果。而且,不同的险种对同样的情形的理赔方式也不同。所以,各个企业可以根据自身的特殊情况选择适合自己的企业的险种。本文未尽之处欢迎交流。

雇主责任险与团体意外险有什么区别?

扫一扫手机访问

发表评论