保险配置的基本思路
在我们的日常生活里,主要会受到疾病和意外的威胁。
而这两个威胁,都会让我们的自身或家庭的经济情况受到极大的冲击。
保险的作用,就是为我们预防这些冲击。
对于我们绝大多数人来说,我们整体配置保险的思路遵循以下四个维度。
重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。
而不同类别的人,对这四类保险的需求也会有一定区别,从需求角度来讲,处于人生不同阶段的人群所需要的保障大致如下。
我们把保障分为两大类,一类是经济补偿(包含重疾和定期寿险,以及意外的身故赔付),一类是经济报销(包含在医疗和意外的相关医疗费用报销里)。
所谓经济补偿,就是只要触发条款就会赔付一笔保障金。
所谓经济报销,就是针对费用进行报销。
所以,大家可以看到,父母双方是两个大类都具备,核心原因在于他们是家庭经济支柱。
这里以医疗险和重疾险的作用区分来给大家进一步讲解。
曾经有不少人认为,买了医疗险就不需要买重疾险了。
这是典型的错误认知。
我们以现实为情景,假设家中的经济支柱,父母其中一方得了重疾,比如男方,他的整个得病及康复过程将是这样。
从上表我们可以看出,在罹患重疾的时候,治疗期间由于工作丢失,所以家庭的经济来源会缺失,并且一直持续到康复期及重新找工作的阶段。
这个阶段的家庭经济补充,就是依靠重疾险的赔付资金,这也是我一直建议重疾险的保额必须要达到50万的原因,因为这个金额才足够支撑3年以上的经济收入缺失。
而医疗险的作用则是在治病期间的费用报销。
这就是“经济补偿”和“经济报销”的区别。
也因此,大家应该可以明白,为什么老人不需要重疾险,小孩配置的必要性也不是十分高。
因为他们都没有“家庭责任”,退休老人本身就依靠退休金生活所以重疾险的补充作用已经不大。
同理,定期寿险的作用也是针对需要承担家庭责任的父母,而不是老人和小孩。
所以,对于大人来讲,四类品种都必须配置,但是对于小孩和老人,则可有所取舍。
接下来给大家分别说说几个品种。
重疾险
首先是大家最关注的重疾险种,达尔文超越者停售后一直有朋友问到什么品种好,这里我给大家整理了单次赔付和多次赔付的优质品种,大家可以参考下。
大家可能看得有点乱,我简单总结一下,
1.单次赔付品种纯性价比选择的话挑选健康保2.0,保费最低最极限。
2.单次赔付注重心血管疾病保障的可以选择芯爱。
3.平时经常检查生活作息较好易于发现轻症的朋友,可考虑选择达尔文1号。
4.多次赔付品种下优选倍加尔保后备选择备哆分1号。
然后根据里面一些大家可能会出现的疑惑,这里也做一些关键点的解释。
首先,重疾险没必要太看重赔付种类,无论轻中重,因为他们都包含绝大部分的疾病,包含的发生概率已经高达99%以上。
其次是,单次赔付产品完全没必要买包含身故责任的,身故责任交给定期寿险就可以,不过多次赔付类产品天生带有身故责任。
最后给大家说说保障原则。
首先,优先满足保额再考虑保障时间,简单点说如果你的预算只足够保障50万(保障到70岁)和保障30万(保障终生)之间选择的话,请把保额先打到50万。
原因很简单,重疾最核心是针对青壮年时期有家庭责任时候的经济补偿,虽然年轻发生概率偏小但是一旦发生如果保额不够会非常尴尬。
同时,老了之后你的家庭责任没了,资产也丰厚,还有国家医保,这时候重疾作用已经不重要了。
所以,优先保障保额然后考虑保障性,先有后优。
在这基础上,如果你预算非常充足,建议一步到位直接选择多次赔付产品,且选择保障终生。
原因也很简单,随着医疗技术逐步发达,未来重疾治愈率会大幅提升,所以发生多次重疾并治愈的概率,也会提升,因此有条件的话可以一步到位。
同时,由于发生多次重疾的后面几次,大概率集中在70岁后,所以建议买多次赔付产品一定要买保障终生,否则还不如买单次赔付的产品。
医疗险
接下来说一下日常经常区分于重疾险的医疗险。
医疗险产品形态其实都比较简单,选择也非常简单,健康告知符合条件的朋友首选支付宝好医保长期医疗,原因很简单。
支付宝好医保的续保条件有这条,在产品停售的情况下依旧可以选择好医保的其他产品来续保,所以断保问题基本可以解决。
其他方面倒跟其他保险品种差不多。
如果健康告知不符合,那么可以考虑众安的尊享e生,这款医疗险可以智能核保,比较适合身体有小毛病的朋友。
老人家方面,如果健康告知不满足普通医疗险,可以考虑配置防癌险,第一推荐依旧是支付宝好医保的防癌医疗险。
定期寿险
接下来说一下寿险。
首先,这里先给大家强调下。
寿险只买定期寿险!
正如上面分析所示,寿险的作用是夫妻双方其中一方不幸身故或者全残后,家庭经济来源断失下的补偿。
所以我们的寿险只要保障到25-60岁这个阶段就差不多了,整体的保障年限大概在20-30年。
这个时候才是你最需要寿险的时候,一般而言过了50岁,你的子女长大成人了,你家的房贷还得七七八八了。
这时候你就根本不需要寿险的保障。
讲到这里,也许还有朋友想知道,永久寿险这坑爹玩意为啥还存在?
因为永久寿险的功能,在国外主要是用于规避遗产税用的。
所以如果你不是家财万贯而且非常担心祖国未来会征收遗产税的话,永久寿险完全没必要配置。
然后这里也整理了一下定期寿险的基本品种,大家可以参考下,
定期寿险的产品形态就简单很多了。
整体来看,核保最宽松是瑞和升级版和大麦定寿。
性价比最高是爱相随。
大家根据自己情况来优选就可以,价格其实都大同小异。
另外,如果是家财万贯的神壕朋友,想要高额保障的话几份同时买也可以的,赔付类品种不同报销类,只要符合条款都会赔付。
意外险
最后说一下意外险,意外险就更简单了,谁都能买,无论有没有疾病。
而且意外险的赔付原则大同小异,核心部分我们挑着“身故或全残保额”以及“意外医疗保障”,结合保费来看就可以。
之前有朋友问过要不要买返还型意外险,这里顺带说说,任何返还型的保险,无论是意外还是重疾,都不要买。
大家可以简单理解为保险公司拿你们的钱去买稳如泰山,自己赚了利息后还回一部分本金和利息给你而已。
最后整理一下意外险的一些品种,大家同样可以参考下。
基本上小蜜蜂就是当之无愧的第一选择了,如果觉得保额不够的朋友可以另外再配置其他几份,想要保猝死可以考虑护身福。
另外,如果是65岁以上的老人,可以考虑配置支付宝的老年人综合意外险。
如果是18岁以下的小朋友,那么可以配置安心保少儿疾病住院医疗险,里面包含意外医疗。