最近在后台看到一位读者的留言：
同事买了保险，推荐给了他，他自己也懒得研究，想着自家条件和同事差不多，干脆就照着同事的方案抄个一样的。但到了核保的时候，又觉得好像有很多不合适的地方。
“我靠，我以前外借过医保卡，原来也会影响核保结果啊”
结果白白浪费了核保机会和精力时间，不如从一开始就花点心思在自己的保险配置上。男生买电脑，会看配置，看参数，女生买护肤品看肤质看成分看品牌，保险也是非常个性化的金融工具，每个家庭需求不一样，保险配置方案也大不相同。所以，今天就和大家聊聊有关保险个性化配置的那些事儿。主要内容如下：
A是一个专职滴滴司机，B是一个医生，都是80后，人到中年，健康问题逐渐显现。
A职业劳累，多劳多得，少劳少得。对保险不了解，社保什么的交得断断续续的。疲劳驾驶出过一次比较小的车祸，骨折，住院花了一两万，报销比例特别少，心疼钱也没办法。B是一个公立医院体制内的科室主任，有公费医疗，报销的比例较高。平时也注重身体健康。但B毕业成家晚，两个孩子都很小，老婆也只是普通职员。加上工作有一定风险，承担家庭经济重担，工作压力大，职业风险大。一旦有风险突发事件，2个孩子读书的费用/家庭未来几十年的支出是个大问题。年收入相同的家庭，每年的结余不一样，保费预算和配置也不同。
1、比如年收入30万的李先生，有房贷车贷，结余较低，因此预算较少。
那么，钱要花在刀刃上，优先考虑性价比高的终身消费型重疾。
总保费8394元，对60岁之前的风险做好了充分的把控。
2、年收入30万的王先生，无房贷有车贷，压力较小，日子过得比较滋润，结余较高，可以有高一点的保险预算，可以考虑保障充足的终身储蓄型重疾。
总保费10361元，把单次终身重疾换成了终身多次赔付的产品，保障更为充分。如果预算充足，可以提高保额，还可以考虑终身多次的重疾产品，或者采取多个产品叠加的方式做足保障。甚至子女的教育金、自己的养老金也可以通过年金来保障。
比如有的朋友有甲状腺结节，在没做过定级、没做过病理检查之前，对保险公司来说就是没法确定结节是良是恶，可选的产品就很少。若要投重疾的话，甲状腺彩超【TI-RADS 0-3级，≤2cm】，且边界清晰，无颈部淋巴结肿大，通常除外甲状腺癌及转移癌，但也有部分产品可以标准体投保。做一份合理的保险配置有两个前提：1、了解自己需求；2、了解保险险种。保险是家庭财务的防火墙，可以避免因为意外和重疾造成家庭大额的财务损失，适当转移自己的风险。不同保险的作用和目的都不同。所以，在家庭配置保险时，一定要涵盖这4类：1、定寿
防止家庭经济支柱身故时，把房贷、债务、子女父母等经济压力都留给了另一半；
2、重疾
补偿家庭成员因罹患重疾，造成的医疗费用支出、无法工作带来的收入损失，以及后续康复疗养费用；
社保的报销额度和范围有限，选择合适的医疗险作为社保的补充，应对大额医疗费用支出；
每天可能有各种意外事件发生，意外险限制少、价格低，杠杆高，可以有效弥补意外所造成的损失。
