中高风险高龄人群，哪款综合意外险最好？

譬如高危职业和高龄老人，就不太受保险待见。

即使不怎么涉及健康的综合意外险，我们之前反复测评介绍过的高性价比产品，典型如小米综合意外险，它的职业限1-3类，年龄最高限65周岁。

而4-6类职业，以及65岁以上的人群呢，想要买到合适的综合意外险，并没那么容易。

为了方便大家选择，我们今天来分别盘点一下：4类职业、5-6类职业，以及66-90岁高龄人群综合意外险。

不同保险公司对职业类别有自己的划分，但多数大同小异。

1-3类职业，主要是学生、教师、白领、管理人员、个体店主、销售员等。

普通操作工人、快递员、送餐员、室内水电工、普通搬运工等，一般属于4类职业。

因为意外风险概率更高，同样的保障，4类职业的保费，几乎是1-3类职业的2倍。

如标配的1份，即10万意外身故/伤残+1万意外医疗（社保内，0免赔，100%报销），1-3类职业一般是30元/年，4类职业一般是60元/年。

而且，4类职业（即1-4类职业）的综合意外险，可选择的产品也不如1-3类职业那么丰富。

我们从收集的产品中筛选出4款有代表性的，它们分别是：

亚太财险 金典综合意外险

太保产险 国民综合意外险

太保产险 微保护身福成人意外险

人保财险 百万综合意外险

1. 意外医疗扩展到社保外用药

太保国民综意和亚太金典综意两款产品，意外医疗扩展到社保外用药，也是我们今天主要介绍的产品。

这两款产品的保障，都包含了意外身故/伤残和意外医疗，还有交通意外额外赔付和猝死保障、救护车费、住院津贴，保障相对全面。

其中太保国民综意，还有第三者责任保障和意外骨折保障，而且航空意外和其他交通意外额度和意外医疗额度较高，意外身故/伤残最高可投50万。

它的意外医疗，没有免赔额，社保内的意外医疗费用，经过社保后100%报销，未经社保只报销70%；不足的是社保外用药的报销比例不高，只报销50%。

它的另一个优势是，尊享版和豪华版扩展到高风险运动，即参加潜水、游乐场、滑雪、登山等活动也在保障范围内，而其他产品对于高风险运动大多是免责的。

另外要注意的是，它的猝死保障限6小时内身故。

亚太金典综意，意外身故/伤残最高30万，相较太保国民综意，它的优势是意外医疗社保外用药的报销比例更高。

同样扩展到社保外用药，亚太金典综意有200元免赔，但社保内+社保外用药都按90%报销。

它的缺点有，除外医院较多，交通意外额外赔付不包含自驾，且2米及以上高空不承担责任，因溺水、自驾车超速导致的意外身故/伤残保额减半。

2. 意外医疗限社保内

微保护身福成人意外险，在上一篇这两款综合意外险，可以赞！有详细介绍，当时推荐它的理由（优点）是：

4类职业也可以投保，而且意外身故/伤残保额高，最高达100万，意外医疗可自由选择。

人保百万综意，属于传统的4类职业综合意外险，放入横向对比表中更多的是一种参考吧。

相比微保护身福，它多了交通意外额外赔付和住院津贴，但猝死保障较低，且住院津贴有5天免赔，因溺水、乘坐家用或货运机动车造成的身故/伤残，保额减半。

从性价比来说，人保百万综意不如微保护身福。

所以4类职业人群选择综合意外险的话，优先推荐意外医疗扩展到社保外用药的太保国民综意、亚太金典两款，而微保护身福（不含意外医疗）更适合用来搭配投保，提高意外身故/伤残和猝死保额。

习惯了1-3类职业的高性价比，会觉得4类职业综合意外险性价比太低。

如果看到5-6类职业的产品，就会由衷感叹，4类职业意外险性价比还是好的。

5-6类职业即是常说的高危职业，如机床操作工、冶炼工、焊工、高空作业、杂技人员等。

适合5-6类职业投保的产品不多，我们选择了其中性价比相对高的两款产品，即人保1-6类职业意外险和泰康在线职业无忧意外险：

按意外身故/伤残额度，两款产品都有10万、20万和30万三个档，对应的意外医疗额度也一样。

意外医疗同样是限社保内，100元免赔，其中人保1-6类职业意外险90%报销，比泰康在线职业无忧的80%略高一点。

人保1-6类职业的10万版和20万版的保费，比泰康在线职业无忧意外险便宜。

另外，泰康职业无忧如果寿险+意外险身故/伤残额度超过50万不能投保，2米及以上高处作业也不承担责任，另外还有健康告知问询。

所以5-6类职业人员，优先推荐人保1-6类职业意外险，如果是56-60周岁，则只有泰康在线职业无忧意外险可选择。

65周岁及以下人员，1-3类职业或1-4类职业综合意外险已经覆盖到了。

这里的高龄，主要指66岁及以上，基本上是退休人员。

我们从十几款产品中，挑选了4款产品介绍给大家，分别是：

众安财险 孝欣保老年综合意外险

平安养老 微保护身福中老年意外险

国寿财险 父母综合意外险

易安财险 退休乐老年综合意外险

1. 66-80周岁

4款产品中，众安孝欣保的性价比最高，最高投保年龄到80周岁。

它的意外医疗不限社保，0免赔，自费药、进口材料都能100%报销。

除了意外身故/伤残和意外医疗保障外，它还有交通意外额外赔付和救护车费，以及可选的意外骨折（关节脱位）保障，即：

计划三、计划四比计划一、计划二多了1万意外骨折，保费因此各高209元。

微保护身福中老年意外险，它的意外身故/伤残额度较低，两个版本都只有5万，相比众安孝欣保，没有交通意外额外赔付保障，多了住院津贴。

意外医疗同样扩展到社保外，微保护身福中老年意外险意外医疗的额度更高，有100元的免赔，报销比例是90%。

它的保费按年龄，45-65岁、66-75岁、76-80岁分为三个档，而且要支付后第7日零时才生效，而且还有健康告知问询。

微保护身福中老年的特色是境外发生的意外伤害也在责任范围内，理论上适合需要出境的高龄人群，不过如果出境的话，旅游险更适合。

2. 81-90周岁

国寿父母综合意外险和易安退休乐综合意外险，两款产品的意外医疗都限社保内。

国寿父母综合意外险，最高投保年龄到85周岁；易安退休乐最高到90周岁。

81-85周岁，国寿父母综合意外险和易安退休乐按需选择；

其中国寿父母综合意外险的优势是品牌好，额度有三档可选，每档按年龄段有不同保费，境外意外身故/伤残也在保障范围内，但没有意外骨折保障和救护车费用，而且意外医疗有100元免赔，社保内报销90%；

易安退休乐只有10万版可选择，意外医疗无免赔、社保内100%报销，但每次门急诊检查费限300元。

86-90周岁，则只有易安退休乐可选择。

今天的文章，就是为了方便4-6类职业、66-90周岁高龄人员买到合适的综合意外险。

通过上面产品的介绍，我们再来总结下各类人群的投保建议：

1. 4类职业，优先推荐意外医疗扩展到社保外用药的太保国民综意，或亚太金典综意，喜欢高风险运动人群优先选太保国民综意，微保护身福（不含意外医疗）可用来搭配提高意外身故/伤残和猝死保额。

2. 5-6类职业，55周岁以下优先推荐人保1-6类职业意外险，56-60周岁可选择泰康在线职业无忧意外险。

3. 高龄人群，

66-80周岁，优先推荐性价比更高的众安孝欣保，它的意外医疗扩展到社保外；

81-85周岁，可选国寿父母综合意外险或易安退休乐，意外医疗限社保内；

86-90周岁，只有易安退休乐可选。

这些推荐的产品，算是目前市面上同类产品中性价比较高的，可以作为大家碰到不同产品时的标杆，来参考对比。

最后老生常谈，提醒大家注意下产品的免责条款，以及投保须知和特别约定。