是不是没怎么听说过？
90%以上的中国人，这辈子都不会买增额终身寿。它主要用于长期储蓄和理财。
在确保资金安全、收益稳健的情况下，
通过增额终身寿，你可以把财富传给子女等受益人。
资金安全、收益稳健，这八个字到底是什么意思？
资金安全说的是：如果规划得当，即使出现遗产纠纷、债务纠纷，也不影响子女按原计划受益。
收益稳健说的是：保费交完之后，保单的现金价值会妥妥地按照3.5%左右的复利增值。亏钱？不存在的。
增额终身寿属于寿险的一种，谈到寿险，你可能非常了解定期寿险。
其实这两类产品的差别非常大。
增额终身寿，
每年保费高达几万、几十万，属于储蓄，类似于一笔安全稳健的投资；
定期寿险，
每年保费不过几百、几千元，属于保障，类似于一场愿赌服输的赌博。
和增额终身寿相比，定期寿险就像五环外消费者用的拼多多。
看起来，它们就像是两个世界。
1.
上次马云给自己买增额终身寿时，槽叔写过一次。
我在文章里做了一个比喻：
增额终身寿就像一只绵羊，
和现金价值一样，羊的体重也在不断增长。
养羊过程中，如果你临时想用钱，还可以薅羊毛挤羊奶。
虽然这会影响羊的健康成长，但偶尔做一次，无伤大雅。
总之，增额终身寿的现金价值，
既可以满足长期增值的需求，也可以满足随取随用的需求。
相当于一个比较灵活的安全理财账户。
但这个安全理财账户也有一个问题：
没有解决身故需求。
或者说，没有解决中短期的身故需求。
举个例子：
一个40岁男性，每年花10万投保增额终身寿，一共投了10年。
这笔累计100万的保费，会随着时间的推移不断增值。
60岁变成145万，
70岁变成213万，
80岁变成312万，
90岁变成454万，
这些都是他自己的钱，随时可以取用。
但是，
如果他在60岁之前不幸身故了，故事就没那么好看了……
如果是45岁身故，会获得80万，比已交的保费只多30万。
如果是50岁、55岁、60岁身故，会获得160万，比已交保费只多60万。
说实话，身故赔的钱不多，有点鸡肋……
终身寿险的身故责任，只有随着时间的推移，才会显著提升。
65岁身故获得190万，70岁身故获得220万，80岁身故获得315万……
嗯，这还差不多。
但60岁之前的身故问题，总归要解决啊……
2.
所以说，有钱人也需要“拼多多”。
买了终身寿险，也要买定期寿险。
我在给用户设计终身寿险方案时，只要被保险人的年龄不超过50岁，都会建议他：
再买一款定期寿险吧。保到60岁、70岁都行。
这样做有两个好处：
第一
解决了60、70岁之前身故责任不足的问题。
第二
定期寿险的保费很低，几乎不占多少预算。
还是拿40岁男性每年交10万元举例子：
如果他每年额外买一份定期寿险，60岁前的身故保额，就可以大幅度提升。
尤其重要的是，
为了获得这个定期寿险，他并不需要花多少钱。
只需要在每年10万元基础上，再交3000元就够了。
3.
增额终身寿+定期寿险，
能想到这种搭配的保险公司，真的不多。
很多保险公司心照不宣的原则是：
“多一事不如少一事”
“赶快把增额终身寿卖给有钱人就行了”
但问题是：
人家客户如果在60岁之前身故了，发现拿回来的钱比已交保费多不了多少，心里肯定堵得慌……
所以，
投保瑞玺时，可以顺手把定期寿险也买了。
这款作为附加险的定期寿险，有点神奇：
它的保额不是固定的。
在缴费期内，保额是维持不变的；
100万，就是100万。
但在缴费期结束后，保额开始递减，每年减少5%。
这样的设计有两个目的：
第一，让身故保额变得平滑一些，不要有大幅波动。
没错，由于定期寿险在60岁时失效，所以，60岁时的身故责任会瞬间下降。
就是我画绿色圆圈的那个地方。
缺失的保额，正好是100万。
瑞玺包含的定期寿险，由于保额递减，可以减缓保额的下降幅度，及其带来的的心理落差。
还挺有人情味的。
第二，让保费再便宜一点。
保额递减的定期寿险，一定比保额固定的要便宜一些。
槽叔算了一下，大概能便宜25%。
不过说实在的，定期寿险本来就没多少钱，而且增额终身寿用户的预算普遍比较充裕。
为了省那点钱，还不如让保额维持不变呢。
总之，
瑞泰瑞玺“终身寿+定期寿”的设计初衷很不错，但动作稍微有点变形了。
如果追求完美，不附加它的定期寿险、直接配一个正常的定期寿险，
更好。
4.
你在网上很难找到增额终身寿产品，它们大部分都通过线下代理人、经纪人销售。
如果你想拿别的产品和瑞泰瑞玺对比，学会一招就够了：
在各项投保条件一致的情况下，对比现金价值。
现金价值越高当然越好。
这个规则看似简单，但如果真的比起来，会发现一个很神奇的事儿：
现金价值这个东西，差别不会很大。
而且，
在不同年龄阶段，有时候这个产品高（比如70岁之前），有时候那个产品高（比如70岁之后）
弘康也有一款增额终身寿，名字叫弘利年年。
还是以40岁男性，每年交10万，交10年为例，
这张图里，你根本无需知道谁是蓝色线、谁是桔色线，因为这两条线基本是吻合的。
市场上靠谱的增额终身寿险，现金价值基本都是按照3.5%左右的复利增值，差别大不到哪去。
对有钱人来说，
利用这款产品做到财富的安全稳健、保值增值，就是最大的目的了。
所以，请把这篇文章转发给你身边的有钱人吧。
除了这句，我想不出更好的结尾了…
难道让我谈谈拼多多有多好用吗？
（以前槽叔坚持不用拼多多，后来发现有补贴，真香）
有钱人买了终身寿险还要买定期寿险吗？
扫一扫手机访问
