从业这么多年来，大多数前来咨询的朋友第一句话就是：我想给xx买保险，买哪个？
这样的问题往往令人苦恼，一是在我不了解具体情况之前，无法推荐合适的产品；二是如果你完全不懂保险，仅凭着我的推荐，你会更糊涂，不知道为什么买这个，买了有什么用。
因此呢，在选择保险产品之前，你必须具备最基础的保险知识，否则，运气不好的，要么被坑，要么被骗。
今天的文章就来聊一聊不同险种的功用，以及家人该买哪些保险。
我相信，只要读懂这篇文章，你起码可以避开50%的保险套路，少花一半以上的冤枉钱。
强烈建议保险小白收藏，反复阅读。
内容简介
▼人身保险四大类别
▼不同人群如何买保险
人身保险看似品种繁多，实际只有这四类：
这四大类产品，又可以分为诸多小类，但是万变不离其宗，你只要记住这四类保险原本的功用即可。
1、寿险
最简单，最直观的保险产品，简单言之，“死了才赔”。
寿险的条款十分简单明了，一般不会隐藏什么大坑，看清免责条款即可。
按照保障期限，可以将寿险分为终身寿险和定期寿险。
对于普通家庭，只推荐购买定期寿险，价格便宜，保额够用。
2、重疾险
最复杂，也是最贵的保险产品，因此在挑选重疾险时，我们要花最多的时间。
首先要明确重疾险的赔付方式：是给付，不是报销。
何为给付？
发生了满足合同约定的疾病，保险公司就会按照保额定额赔付，买50万就赔50万，无论看病花了多少钱或者打不打算去看病。
因此呢，可以多买多赔，不同保险公司的产品也可以叠加。
不过需注意，高额的赔付背后，必定是严格的赔付条件。
没有达到合同约定的疾病标准时，保险公司是拒赔的，重疾险的理赔纠纷也大多因此发生。
还有一个误区需谨记：重疾险不单单是用来补充医疗费用的。
重疾必定带来3-5年甚至更长的康复过程，而这个期间你的收入损失高达几十万乃至上百万，它的意义更多是用来弥补这部分损失。
因而，重疾险有着无可替代的作用，医保不能，医疗险也不能。
3、医疗险
也是比较简单的产品，和医保类似，可以凭发票报销医疗费用。
商业医疗险可以报销很多医保报销不了的内容，如进口药、封顶线以上的部分，是医保很好的补充。
这里顺便提一句，如果不买医保，直接买商业医疗险，价格会贵一倍以上，年纪大的甚至差了几千块钱，因此，医保必须要有！
目前市场上比较热门的是百万医疗险，保额非常高，可以解决我们关于大病医疗费用的担忧。
保障责任也都很类似，包括了门诊、住院、特殊门诊费用的报销，有的也会包括院外购药的报销。
另外，医疗险都是短期的，没有保障30年乃至终身的长期医疗险，以后也很难有。
身体健康出现异常了，又买不了医疗险，将会导致我们个人承担高额的医疗费用。
因此我们需要重点关注医疗险的续保条件，我在《不关注这一点，你的医疗险可能买错了》已做过详细介绍。
除了基础责任，我们也该关注百万医疗险的两项附加服务：
1）住院垫付（或住院直付）
2）就医绿色通道
没有这两项服务的医疗险，绝对不是一款好的医疗险。
4、意外险
人生的风险里面，除了疾病就是意外了。
意外险只针对意外引起的事故进行赔付，可以赔付死亡，残疾，也可以报销意外产生的医疗费用，十分全面。
价格也便宜，市面上一两百块钱就可以买到50万的保额，如果你买了特别贵的意外险，很大可能买错了。
不过呢，意外险有很多情况不赔，都写在投保须知和免责条款里面了，一定要详细阅读。
5、复合类保险
相信大家都接触过带分红、万能账户的保险，或者满期返还保费的保险。
如果你只是为了追求保障，上面的产品一个都不要碰，不要问为什么，前来咨询好哥这类产品退保事宜的朋友太多了！
如果你又想赚钱又想保障，对不起，天底下没有这样的好产品供你选择，要么保障不足，要么收益很低。
上文介绍完了四大险种，然而并非人人都需要配齐。不同的年龄阶段需要不一样的保险，建议如下：
（此图建议收藏）
下面详细介绍一下。
1、经济支柱
在中国，普遍是男性当家做主，他一旦出事，一家人都会受到严重的影响，因此他的保险需要配备的更全面一点，建议四项全选。
关于怎么给经济支柱买保险，可以移步《如何给家里的顶梁柱买保险？》一文，详细地介绍了投保的要点，并有具体方案推荐。
2、全职太太
相较于男性朋友，女性朋友们肩上的责任稍轻微一点。
因此呢，定期寿险可以酌情考虑，分担一部分家庭责任，其他的险种尽量配全。
3、年轻人
也没有太多讲究，参考全职太太，我也写过《手把手教你做保险方案—青年版》，详细介绍了方案制作过程。
4、老人
老人的保险是最让人头疼的。
一是因为身体多有高血压或者其他慢性病，容易被拒保，二是保费过高。
具体怎么买，请参考《最近...你联系过父母了吗》一文。
5、小孩
父母宠孩子，爱孩子，想给孩子最好的保障。
而在给孩子买保险上面，很多家长步入了误区，花了很多冤枉钱，孩子却没有得到该有的保障。
我写过不少关于孩子保险的文章，建议阅读：
手把手教你做方案—孩子版
给孩子买这种保险的父母，多半后悔了
对于从没深入了解过保险的人来说，想要一次性买对保险着实很难。
与其多方对比产品，不如静下心来学习一下，保险有什么用，自己究竟需要哪些保险，什么样的产品才是适合自己的。
心里有个标准，才能选到合适的产品。
如何漂亮地给家人配置保险？
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