最近重疾险又出两枚新秀，噪声挺大。
一个跟改善驼背的玩意儿同名，叫倍倍加。
据说能报销两倍保额的医疗费。
另一个是老菜新上，升级后的完美人生尊享版。
随手一搜就是“逆天”“完美”“逆袭”这样的词汇。
问的读者实在太多，后台留言都回复不过来了。
今天直接给大家上一篇综合测评，把问题一次性解决到位。
文章分以下几个部分：
1.多次赔付型重疾险是什么
2.核心赔付条件-重疾分组
3.多次赔付型产品挑选步骤
4.市面上热门产品附新品盘点
5.产品推荐列表
了解基本概念的可以直接从第4部分开始阅读。
现在保险公司都忙着打架，放在新品取名上的创意就匮乏了。
往往在名字里带上“倍”、“加”、“多”这样的字眼，就是给多次赔付型重疾险取名的套路。
贝贝加也不例外，跟完美人生一样，都是多次赔付型重疾险。
这类产品比消费型的重疾险贵。
一是贵在重疾赔付次数，二是贵在身故返还保额。
表中的第三列，就是我们今天要讲的产品类型：
举个例子，让大家更明白这三类产品的区别。
老李30岁时买了份重疾险。
假设老李60岁发生了一次急性心梗，70岁又因脑出血陷入昏迷住院。
买的是5400元的【单次赔消费型】芯爱重疾险，那么第一次急性心梗赔50万，保障结束；
买的是7715元的【单次赔返本型】嘉乐保，那么第一次急性心梗赔50万，保障结束；
买的是8070元的【多次赔返本型】备哆分1号，那么第一次急性心梗赔50万，后来昏迷再赔55万（110%保额），保障也没结束，后面还可以赔付4次。
假设老李这辈子平平安安，什么大病都没得。
那么老李去世的时候，7715元的【单次赔返本型】嘉乐保和8070元的【多次赔返本型】备哆分1号都能赔给老李50万。
5400元的【单次赔消费型】芯爱重疾险就只能给个保单现金价值了。
要说这3种类型的产品虽然都能满足我们的保障，但多次赔付型必定更稳。
所以对预算足够，或者追求安全感最大化的朋友，多次赔付型重疾险是更好的选择。
相比单次赔付型重疾险，多次赔付型的产品更复杂。
所谓多次赔付并不是只要第二次患重疾就一定能赔，中间还有些隐藏限制。
最需要的注意的就是【疾病分组】的概念。
保险公司会从医学角度把保障的数百种疾病，分成好几组。
如果得了A组中的病，那么A组就全体失效了。
第二次患疾的病种在其他组中，才能获得赔付。
同时该组也会失效，以此类推。
之前我写备哆分1号的时候，给大家举过一个例子说明：
你把每项重大疾病当一个小学生，假设100种重疾，那就是你们班有100个小学生，现在给他们分组。
游戏规则是，小组内只要有一个捣蛋分子被抓住后，整个小组全部淘汰。
换成重疾就是，你把恶性肿瘤、肾衰竭、脑中风等10个大病放在一个小组。
恶性肿瘤发病了，那好，赔你一次钱，整个小组全部下线。
之后再患该小组内的其他大病就不给赔钱了。
那合理的分组应该是：班级里最不乖的小孩，让他们每个人都单独放在一个组，然后其他听话的孩子自己随便组。
淘气的孩子被抓走后，不要牵连其他同学，这才是最佳方式。
再回到重疾分组：
首先把恶性肿瘤单独放在一个组里，因为绝大多数重疾患病是恶性肿瘤。
然后再把什么脑部的常见重病脑中风等放在一组；
再把心脏的常见重病心肌梗塞放在一组；肾衰竭再放一组。
但最最最重要的是，一定要把恶性肿瘤和其他高发重疾区分开，否则你花这个钱去买多次赔付型重疾就没意义了。
把多次赔付型重疾险的核心【疾病分组】弄明白了，我们再来梳理一下挑选这类产品的要点：
1.所有类型重疾险都要看的——高发轻中症涵盖率
这一点我再啰嗦一遍。
因为重疾险的重症、中症、轻症三项中，重症是保监会有明确规定的，所有的保险产品都涵盖了最高发的25种，所以我们不用太纠结重疾的病种和数量。
2.重疾分组情况
每个疾病单独成组互不影响当然最好——也就是不分组。
除此以外，最优的做法就是把最高发的几种重大疾病放在不同组别，让他们互不影响。
3.癌症二次赔付情况
癌症二次赔付这项责任，不是说第二次得癌就赔的，存在一个【间隔期】的概念。
比如弘康倍倍加的癌症二次赔付间隔期，就是5年：
有的重疾险就是3年甚至更短。
理论上我们当然希望间隔期越短越好。
4.性价比
前三点看下来，把产品质量确定了。
接下来再比较一下价格高低。
价低当然好，价高的我们看一下有没有特别实用的长处值得掏钱。
根据上面4点，我们来看一下当前线上最具竞争力的几款多次赔付型重疾险。
入围产品分别是：
【完美人生守护尊享版】（新）、【海保倍加尔】、【弘康贝贝加】（新）、【光大嘉多保】、【备哆分1号】
1.高发轻中症涵盖率
这些产品的高发轻中症涵盖率都在90%以上。
其中【倍加尔保】和【备哆分1号】没有微创冠状动脉搭桥手术。
虽然放在这几款产品里看起来差了点，其实他们是远远高出平均水平的。
只不过表里的其他产品做得更好。
【完美人生守护尊享版】在这一块儿有相当明显的优势。
不仅在两项疾病上赔付门槛低、比例高，最高发的早期恶性肿瘤还可以赔付3次。
比完这一项，以上产品都没问题。
但【完美人生守护尊享版】就明显脱颖而出了。
2.重疾分组情况
5款产品都把最高发的4项疾病放在不同组别，分组合理性全部过关。
倍倍加和嘉多保又加了把劲，把恶性肿瘤单独分组了，可以加分。
这一轮也是一样，所有产品都不错。
【倍倍加】和【嘉多保】有小小的加分点。
3.癌症二次赔付情况
目前线上的平均水平都比较高，往往是【3年】的间隔期。
以上产品中，【海保倍加尔】没有癌症二次赔付的责任。
其他产品中，只有【倍倍加】是5年间隔期：
相比【3年】的标准来说，明显弱了一些。
单看这一项，【完美人生守护尊享版】、【光大嘉多保】、【备哆分1号】做得最优秀。
4.性价比
整体而言，这些产品的定价差距都不大。
最接近底价的是【完美人生守护尊享版】【海保倍加尔】【弘康倍倍加】三款。
上面4项比下来，其实印象也比较模糊，感觉每个产品都还不错。
比较明显的是【完美人生守护尊享版】在各项指标中的优胜次数最多。
具体怎么选，我们接下来单独看。
【完美人生守护尊享版】-当前首选
不管是从保障内容，还是从价格上都更胜一筹。
保障内容上只有在分组情况上弱于长生福优加，但长生福优加的价格毕竟高出20%左右。
不加癌症二次赔，价格上逼近了海保倍加尔的底价，但轻中症责任上，不管是疾病涵盖范围还是赔付比例都完胜倍加尔保。
加癌症二次赔，就是最便宜的。
综合来看，完美人生守护尊享版在方方面面都做得最好。
讲完上面这些，有些人可能觉得我眼瞎了。
弘康倍倍加难道不是价格最低的吗？
之所以不跟弘康倍倍加比价，是有原因的。
【弘康倍倍加】-最便宜但不完美
这个产品有两个槽点：
1.前两年只报销不赔保额
这个产品便宜就便宜在这个地方。
这份保单的前两年，我们相当于购买了一份医疗险。
重疾出险只报销医疗费用。
过了2年之后出的险，才会赔付基本保额。
很多人觉得这项责任有利也有弊。
利在意可以避免骗保的人群，且降低了保费；
弊在于咱前两年出险，就真的只能报销不能赔保额了。
这两点在我看来都不是什么好事。
如果真的在2年内出险了，其实我们第二次患疾的概率并不是很高。
最终的结果就是，我们花了好几千块，买了份百万医疗险，且报销额度还没有几百块的医疗险多。
至于风险规避，那是保险公司的事，不是用户该牺牲的点。
更何况保费也没有因此便宜多少。
如果是我自己，我宁愿多出一点钱买纯粹的重疾险。
因为我本身也有百万医疗险，报销也不会重复报销。
如果我两年内出险了，这份重疾险相当于一点作用都没有，后面也大概率用不上了。
2.癌症多次赔付间隔期5年
这一点前面也说了。
其实癌症在3年内复发的概率比较高。
一旦跨过5年，复发的概率大大减小，大概率也就用不上这项责任了。
相对其他优秀产品的3年间隔期，弘康还在采用线下产品比较统一的5年标准，未免有些诚意不足了。
不过抛开以上两点，倍倍加的确价格最低，而且健康告知非常宽松：
另外，产品的基本保障和疾病分组都是不错的。
这也是我仍然给大家写了这款产品，并放在文章中比较的原因。
【海保倍加尔】-低价
这款产品刚出来的时候还比较惊艳，性价比非常极致。
放到现在来看，虽然各方面也还不错，价格也算是最低的。
但其他产品的价格已经越来越逼近这个底价。
加之这款产品在保障方面没有突出优势，也不能附加癌症二次赔。
所以现在让我评价，我不会说他是极致性价比的产品。
只能说是一款低价的，各方面不算太优但中规中矩的产品。
【光大嘉多保】-优选
公司就不说了，大家也都熟了，只说产品。
各方面都还不错，相对其他产品的重疾保额增长方式，采用了前10年送20%保额的形式。
癌症多次赔的责任有突出优势，不仅间隔期合理，而且可以赔付三次。
不管用不用得上，总归人家还是多负了份责任。
总体而言，这款产品的竞争力还是在的，毕竟没有短板也有突出优势。
只不过各方面比起完美人生守护尊享版，都没那么极致。
【备哆分1号】-优选
这个产品的情况跟光大嘉多保有点类似。
公司也是非常不错，复星的药企背景我说过好多次了。
在医疗资源方面是有绝对优势的。
产品也是各方面都还行，往前倒退几个月，就是最好的一款多次赔付型重疾险。
各家新品出来都是对标他的。
后来升级过一次，但升级后的产品也跟光大嘉多保一样，价格没什么优势。
前10年送30%保额，以及癌症二次赔付120%的保额虽然也算突出优势。
但各方面综合比起完美人生守护尊享版，也不够极致了。
鉴于每个人的预算和身体状况不同，以上产品很难直接给出一个优劣顺序。
我倒是可以根据自己的情况给一个我心中的排序：
1.【完美人生守护尊享版】
2.【备哆分1号】【光大嘉多保】
3.【海保倍加尔】
4.【弘康倍倍加】
实在不知道怎么选择的，可以给我留言，多问一下产品的细节。
相比多次赔付型的产品，我以前更推荐大多数人买单次赔付型。
除了价格原因，更主要因为这么两点：
一是罹患一次重疾就已经够九死一生了，再得第二次的概率和求生欲可能都会急剧降低。
二是多次赔付型的重疾险往往都有返本功能。
相对返本型重疾险，我个人更偏好消费型加上定期寿险的组合。
但随着对不同需求的用户接触得越来越多，从业过程中也逐渐扫除了一些医学上的盲区。
现在的我越来越明白多次赔付返本型重疾险的确有他存在的意义。
未来癌症可能会向慢性病转化，治愈率和存活率都会不断提高。
与此同时，在人类寿命也会延长的必然前提下，多次患病的概率的确会增加。
也许会夸张到，跟1年感冒1次一样正常。
因此多次赔付型重疾险绝不是什么鸡肋的险种。
何况，从价格上看，我们为多次赔付所付出的成本并不是很高。
这也是因为产品形态很新，可供精算的数据有限。
我们正好处在一个高速发展的实验阶段，因此可以吃到这一波价格福利。
未来这类产品形态成熟起来，多次患疾的概率能被更确切的量化出来。
这类产品的定价会更科学和精准，门槛也会更严格。
但要做到更便宜也就不太可能了。
买多次赔付型重疾险选哪款好？
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