定期寿险谁该买，怎么买？哪款产品更适合我们？

2019年的互联网保险，注定不太平静。

重疾险新品层出不穷，各家竞争白热化。

另一边寿险也不曾消停，华贵人寿推出了大麦定寿2.0，新增了全残扶助金。

同方全球人寿也推出了臻爱优选定期寿险，再一次刷新了定期寿险的最低价。

今天来测评一下，究竟哪款产品更适合我们。

不过在这之前，先来复习一下定期寿险谁该买，怎么买。

1、谁该买

想要弄清这个问题，要清楚定期寿险的作用。

在一个家庭里面，有人赚钱，有人花钱。

如果有一天，赚钱的人不幸因意外离开了，他的债务和责任，并不会随着他的离开而中断。

房贷要继续还，孩子要接受教育，老人需要照料...

定期寿险就是这样一个作用：当家庭失去经济来源时，予以补偿。

所以，我们知道定期寿险一定是给赚钱的人买的，孩子、老人没必要买。

而且谁赚钱多，所需的保额也更多。

2、怎么买？

也就是保额、保障期限、缴费年限的选择。

1）保额：建议保额为年收入的10-20倍（包括意外险的保额）

2）保障期限：保到60-65岁为宜。

一些人担心保到60岁没出险，保费就白交了，于是想要保终身。

保终身不是不可以，但是价格要贵4倍以上。

其次，根本没必要。

60岁时，我们已经退休，房贷已经还清，孩子已经长大成人，老人可能也去世，肩上已经没有太多家庭责任了。

3）缴费期限：越长越好，尽量在退休前交完。

产品测评也分成了三个部分：

●单人版

●夫妻版

●青年版

1、单人版

如图：

结论：

1）追求性价比的，臻爱优选价格最低，30岁男性每年1572，就可以获得100万的身故保障；

2）偏爱大公司品牌的，可以选择i保麦满分，由阳光人寿承保，实力雄厚，分支机构遍布全国；

3）担心全残带来的经济损失，可以选择大麦定寿2.0，全残后最高获得10万/年的补贴。

4）担心后期保额不够用，可以选择祯爱优选，享有保证增额权，在人生大事时（买房、结婚、生育）最多可以增加100万保额，且无需健康告知；

瑞和定寿（升级版）、爱相随、i保麦满分，我之前已经写过文章测评，可以通过“学保险-寿险”版块找到，下面我介绍下新出的两款产品。

1、臻爱优选

这款产品由同方全球人寿推出，最大的优势就是便宜。

以100万保额为例，30岁的成人保费低于同类产品100-200元。

不过这款产品的免责条款多达7条，酒后驾驶、无证驾驶、吸毒等造成的事故通通不赔，需要格外注意。

2、大麦定寿2.0

大麦定寿是华贵人寿的品牌产品，2.0版本继承了低保费、健康告知宽松、免责条款少的优势。

除此之外，多了一项可选责任：全残扶助保险金。

如果在保障期间内，发生了全残，保险公司从全残的第二年开始给付保额，直到被保险人身故或保险期间届满为止。

举个例子，小明，买了10万保额的全残扶助金，第二年因车祸瘫痪，除了领取100万全残保险金以外，从第三年开始，每年还可以领10万元，一直到60岁或者身故。

个人认为这一项责任价值很高。

现在的医学条件可以有效延长病危患者的生命，却无法使其恢复正常的工作和生活能力。

另一个不可忽视的事实是：全残相对于身故，带来的经济损失往往更大。

因为无论是伤残还是身故，都意味着失去了经济来源，而不同的是，全残的患者还需要继续花钱。

我也算了一下此项责任的保费：30岁，保到60岁，交20年，10万/年的全残扶助，男性每年多交75元，女性多交39元。

毫无疑问，性价比很高。

2、夫妻版

如图：

结论：

追求性价比的可以考虑华贵人寿的大麦甜蜜家，3款中价格最便宜。

下面我也简单介绍一下夫妻版定寿的优缺点。

优点：

●价格不贵：相对于两个人分开投保，夫妻版定寿的价格相差无几；

●可享豁免：一方出险，可以免交保费，合同继续有效；

●双倍赔付：大麦甜蜜家、挚爱一生如果双方因同一场意外身故，可以双倍赔付。

缺点：

●受益人固定：第一顺位受益人默认为对方，不能随意指定其他人；

●离婚：如果离婚了，保单也不太好处理，作为投保人的一方可以直接解除保险合同，而无须取得另一方的同意。

3、青年版

值得称赞的是越来越多的90后也想着给自己买一份定期寿险，虽然未成家立业，也在为养育自己的父母着想。

大麦定寿有一款专为青年人定制的寿险：大麦正青春。

其优势在于前期保费很低，以25岁男性为例，大麦定寿2.0每年保费1201，而大麦正青春首年保费仅830。

不过随着年龄增长，大麦正青春每年的保费将上涨3%，我也对比了下两款产品的总保费差异，如图：

如果缴满30年的话，大麦正青春的总保费会比大麦定寿2.0贵3367元，考虑到货币的时间价值，可以忽略。

手头拮据的青年人可以考虑这款。

定期寿险谁该买，怎么买？哪款产品更适合我们？