国华人寿真实惠长期医疗险值得投保吗？

百万医疗险，作为国家医保最有力的补充，值得人手一份。

从2016年第一款百万医疗险上市至今，不过4年时间。

据说，现在市面上已有150多款产品，竞争的激烈程度，可想而知。

拼完价格拼保障，这两年保证续保又成了竞争新趋势。

保证续保，在一定程度上缓解消费者对续保可靠性的焦虑，即使价格偏高，也颇受大家的欢迎。

上个月，国华人寿上线了一款6年保证续保的百万医疗险——真实惠。

这是线上第5款保证续保百万医疗险。

面对百万医疗险的竞争蓝海，国华真实惠竞争优势有哪些呢，是否名副其实的真实惠，我们的测评这就来啦。

在国华真实惠之前，已经有复星乐享e生（钢铁侠）、人保好医保长期医疗、平安e生保（保证续保版），以及泰康微医保长期医疗险4款产品保证续保的百万医疗险。其中，

人保好医保长期医疗，凭借低价和支付宝超级流量，玩得最是风生水起，最近新升级版本虽然涨价15%，也依然保持着较高的性价比；

复星乐享e生推出最早，5年定期，保费也偏高，处于被遗忘的边缘；

平安e生保（保证续保版）虽性价比差些，但凭平安的招牌，销售不愁；

泰康微医保长期医疗，6年定期，性价比尚可，与微医保系列组成丰富的产品线，满足不同人群的不同需求。

除了这些保证续保的产品，一些1年期的百万医疗险，竞争实力也不容小觑。

如众安尊享e生，虽受限于财产险公司只能承保1年期以内的短期险，但作为百万医疗险的鼻祖，其保障内容、增值服务和费率，四年来一直都是百万医疗险的标杆。

而作为众安的王牌产品，其续保的可靠性，并不逊色6年保证续保。

面对强有力的对手，国华真实惠的竞争力如何呢，横向对比表先端上来看一看：

(点击看大图）

国华真实惠保额，普通医疗保额200万，100种重疾保额400万，与其他产品基本在同一水平。

保障范围也一样，除了住院医疗外，也包含了特殊门诊、门诊手术，以及住院前7天后30天的门急诊。

报销范围和比例，同样是不限社保，经过社保报销后，剩余部分100%报销，未经社保只报销60%。

国华真实惠的投保职业，限"内勤人员、外勤人员、私营企业主（不亲自作业）、村委会居委会人员、学生、家政服务人员、自由职业内勤、警务行政及内勤人员、离退休人员（无兼职）"，基本相当于1-3类职业，可投保受众偏窄。

它的健康告知中规中矩，但没有智能核保，所以不符合健康告知就没法投保。

相比同类竞品，这款产品有亮点，也有一些小瑕疵，下面来一一说明。

①免赔额低

百万医疗险的保费之所以亲民，主要是有1万免赔的机智设置。

但同样是1万免赔，不同的产品花样也不同。

以标杆产品尊享e生2019为例，它的免赔额如下：

①普通疾病1万免赔额；

②100种重大疾病理赔，当年和以后的免赔额都为0。

微医保百万医疗、众安好医保和太平医保无忧2019，也都相同。

而人保好医保、微医保长期医疗，同样是100种重疾0免赔，普通医疗的免赔额都要优于标杆。

人保好医保长期医疗，普通疾病在6年保证续保期内共享1万免赔；

微医保长期医疗，如果前2年没有发生理赔，普通医疗的免赔额降到8000元；

平安e生保保证续保版的免赔则低于标杆，全部都是1万免赔，只有确诊癌症当年有1万津贴。

而国华真实惠，也是100重疾0免赔，但普通疾病8000元的免赔额更低，而且根据理赔情况最低降至4000元。

即在6年保证续保期间，前2年未发生理赔，第3年起每年递减1000元，第6年降到4000元，若期间发生理赔，则下年起的免赔额同理赔发生当年。

免赔额的高低，对产品费率的影响较大；反过来，同样的保费，能买到更低免赔额的医疗险，这就是国华真实惠最大的亮点。

不过，6年保证续保期满后，再次续保时，普通疾病免赔额回到8000元，在下一个保证续保期内，按上面的规则重新计算。

②保证续保

6年保证续保，是国华真实惠在150多款产品中脱颖而出的主要因素之一。

不过同是6年保证续保，相比人保好医保长期医疗，国华真实惠其实要差一些，优势之中也有不足。

在6年保证续保期内，国华真实惠和人保好医保长期医疗，同样是理赔可续保、停售可续保、保费按投保当年费率表不变；

6年保证续保期满时，人保好医保只要投保人愿意、无需审核即可续保，保费按最新费率表执行，停售可提供新品续保。

而国华真实惠，6年期满后，需要保险公司审核通过才可以续保，并按最新费率表：

因为需要保险公司审核通过，如果前6年发生理赔，健康状况较差的话，保险公司可能会拒绝续保，这一点就不太友好。

某种程度上可以说，国华真实惠在6年期满时，续保可靠性并不如1年期的尊享e生。

但话又说回来，连监管部门对保证续保的产品，最长都只批复6年，之前报批的10年保证续保产品都吃闭门羹。6年之后百万医疗险会是怎样，现在谁都说不好。

③增值服务

国华真实惠的增值服务，包含癌症多学科会诊、质重绿通、重疾绿通和医疗垫付。

虽没有今年比较流行肿瘤药外购服务，但增加了癌症多学科会诊、重疾绿通两项，对发病率高的癌症病人还是比较实用的。

略有不足的是，重疾绿通和医疗垫付覆盖的范围不够广，重疾绿通仅限上海、北京、广州、成都4个地区34家医院，医疗垫付限64个城市的三甲、二甲公立医院。

①不包含ICU责任

国华真实惠不包含重症监护室(ICU)责任，这一点对产品保障性影响比较大。

进ICU，那就不叫花钱，叫烧钱。去年广受大家关注的，武汉一病患一个月住院费高达140多万，就是ICU抢救治疗产生的。

②免责条款外购药不报销

现在医生处方药在医院药房买不到药的情况，确实很普遍。

所以外购药能不能报销，也是我们对医疗险关注的重点。

国华真实惠的免责条款中，第(13)条“未经医生处方自行购买的药品或非医院药房购买的药品”，按字面理解，即未经医生处方自行购买的药品，以及即使有医生处方但不是医院药房购买的药品都不报销，也即外购药不报销。

这一点，和客服确认过，我们的字面理解无误。

不过我们也注意到，国华真实惠的免责条款，很明显照搬了平安e生保，而同样的外购药免责条款，平安在实际理赔中都是报销的。

详见：平安e生保，不该赔的，也赔了！

那么，国华人寿的实际理赔会是怎样呢？是按字面理解的不报销，还是继续借鉴平安，外购药也报销掉呢？

希望有机会能得到国华人寿更正式的回复吧……

③限制住院报销天数

在一个保单年度，真实惠最高限支付180天的住院医疗费用。

虽说一年住院超过180天的情况不多，不是大问题，但没有限制总归要好一点。

我们表格中产品只显示了有社保的费率。

真实惠的费率，50岁及以下，与平安e生保保证续保版、微医保长期医疗接近，51岁以上偏高许多，

与平安e生保保证续保版相比，真实惠0-50岁便宜，平均低8%，51岁则要高得多，平均高56%；

与微医保长期医疗相比，微医保取中间年龄保费，在5-50岁差别不大，在0-4岁和51岁-65岁，真实惠则高50%以上。

与人保好医保长期医疗（最新升级版）相比，费率差距较大，两者续保的费率，真实惠平均比人保好医保（最新升级版）高72%；

总的来说，国华真实惠这款产品优缺点都很突出。

产品的亮点主要有：

①6保证续保；

②100种重疾0免赔，普通医疗前2年8000元免赔，如没有发生理赔，第3~6年开始每年降1000元，最低4000元；

③增值服务包括癌症多学科会诊、质重绿通、重疾绿通和医疗垫付。

产品的不足主要有：

①不包含ICU责任；

②免责条款显示外购药不报销；

③6年保证期满时，需要保险公司审核通过才能续保；

另外还有住院医疗报销最长限制180天、重疾绿通和医疗垫付覆盖城市不够广等小瑕疵，以及投保群体较窄、没有智能核保等。

相比尊享e生这样的标杆产品，国华真实惠6年保证续保、更低的免赔额这2个亮点，会让费率增加，而保障的不足又相当于是减配降费。

再综合国华真实惠整体的费率水平，整体来看，50岁及以下国华真实惠不算惊艳，也不算差，但51岁及以上费率偏高太多。

所以，对于这款产品的投保建议如下：

45岁以下的群体，符合它的投保要求，看中它6年保证续保、更低的免赔额，以及癌症多学科会诊和质重绿通，并知道它的保障不足，可以考虑。

其他产品的推荐不变，如：

同时兼顾高性价比和6年保证续保，选择人保好医保长期医疗；

对6年保证续保无执念，众安尊享e生2019是不错的选择，产品性价比高、增值服务好，而且它还有指定疾病特需医疗、海外医疗等高端医疗的附加选项；

如果只认大品牌，这些产品可都不差，除了平安e生保保证续保版、微医保长期医疗、人保好医保等算是老七家外，国华人寿今年继增资95亿获批后，8月被东家天茂合并吸收所有股份，向着第6家保险上市公司前进。

我们对比表中的这些产品，是市面上名气较大的、比较有代表性的产品。

市面上还有许多其他的产品，都可以按照标杆产品尊享e生2019、微医保百万医疗险来对比一下产品的保障好坏、费率高低，是否值得投保就有很清楚了。