想买保险的人，多多少少都知道一个常识：健康状况好坏，会影响买保险。但是大家又不是医生，健康状况什么算好，什么算坏，很难说出个123来。
于是，我经常会被问到一个问题：有XX病能买保险吗？
我把这个问题拆解为3个小问题：
1、有病能买保险吗？
2、有病怎么买保险？
3、“带病投保”的常见处理结果
下面我们来一个一个拆开了说。
在回答这个问题之前，咱们先盘一盘“有病”和“买保险”的关系。
例如：我开了一家保险公司，老王要找我买保险，但我不想卖给他。
因为老王患有糖尿病，健康状况不佳，生病住院的可能性大，我卖给他医疗险，他找我报销的可能性很大。
如果老王的糖尿病不加控制，可能发生肾衰竭等并发症，我卖给他重疾险，可能就要直接赔几十万给他。
总之，相比把保险卖给正常人，我把保险卖给老王这类“带病群体”，赔本的可能性更大。
那为了不赔本，我要怎么办？
我需要建立一种筛选机制，把健康状况不佳的人筛出来，不卖给他们，或者加价卖给他们。
这个筛选机制，就是健康告知。
健康告知，简单说，就是保险公司在你投保时，针对你的健康状况做的一个问卷调查。
如下图，这是某款医疗险的健康告知：
在投保时，我们要如实回答健康告知中的问题，保险公司再根据你的健康状况决定是否卖给你保险。多说一句，健康告知是保险公司决定是否承保和理赔的重要依据，一定要如实告知，否则可能会给后续的理赔造成隐患，甚至会被保险公司拒赔。例如意外险，因为被保人的健康状况和意外险赔付完全没有关系，所以意外险有病也能买，完全不影响。但是，“有病”会影响其他一些保险的购买，主要是“和被保人健康状况挂钩”的保险，例如医疗险、重疾险、寿险。不过，“有病”不代表这些保险一定不能买。具体能不能买，还要看得的是什么病、病情如何、要买什么保险等等，这些下面会详细说。
如果身体有某些疾病或症状，又想买医疗险、重疾险等保险，怎么办呢？例如：虽然我开的保险公司不太喜欢让“有病的人”投保，但是仁慈善良又充满智慧的我认为，不能一竿子打翻一船人，需要建立一个审核机制，有些“带病的人”资质不错，还是可以卖给他们的。核保，简单说，就是保险公司通过一套审核机制，对被保人的身体状况进行评估，并给出一个评估结果。这个评估工作，一般由通晓医学知识的保险专业人员执行，这类人员一般被称作“核保专员”，评估过程被称作“人工核保”。除了传统的人工核保，随着大数据、云计算、人工智能等技术的进步，一些保险公司也上线了高大上的“智能核保”。智能核保，其实就是保险公司提前做好一个问卷调查系统，投保人根据自己的健康情况，如实填写这个问卷调查，然后系统会自动给出结果，告诉你能不能买这个保险产品。标准体承保，说明问题不大，基本没有影响，可以按照标准价格正常购买；次标准体投保，分两种情况：一种是加费承保，投保需要多花钱；一种是除外承保，由所患病症导致的相关疾病需要排除在外，例如投保的时候患有甲状腺结节，核保后保险公司除外承保，如果后续得了甲状腺癌，保险公司不赔钱；延期承保，类似于“留校察看”，保险公司对被保人的情况不太确定，需要继续观察，如果情况转好有可能承保；而拒保，则是保险公司认为被保人风险太高了，直接pass掉，想买都买不了……总之，相比人工核保，智能核保更加方便，手机上就能操作；流程也更加快捷，不需要像人工核保那样走繁琐的流程，输入自身情况直接得到核保结果，更加省时省力。
了解了核保的方式和流程，可能有朋友会问：哪些病需要核保啊？感冒发烧需要吗？常见的感冒发烧是不需要的，需要核保的主要是一些慢性病，以及可能引起癌症、心脑血管疾病的病症，例如甲状腺疾病、三高、糖尿病等。甲状腺结节最近几年很高发，一般人都不把它当回事儿，甚至医生也会告诉你不碍事儿，但是保险公司却很在乎，严重的甲状腺结节会影响保险购买。例如，绝大部分医疗险都对甲状腺结节除外承保。甲状腺结节患者要买重疾险，需要先去医院进行超声检测，医生会根据结节的严重程度进行分级，由低到高分为5级。1-2级，部分重疾险产品可以正常承保；3级以上，一般会除外承保，比较严重的会进行延期。对于寿险来说，健康告知比较宽松，甲状腺结节可以标准体承保。高血压根据血压值的高低，由低到高分为：1级、2级、3级。保险公司会根据高血压的分级进行核保。医疗险：通常会拒保，如果患的是1级高血压，部分产品可以除外承保。重疾险：大部分重疾险基本对高血压都是拒保，如果患的是1级高血压，部分重疾险有投保的可能。糖尿病最多可能会导致100多种的并发症，严重的如肾衰竭，脑中风后遗症等，所以如果已经确诊，基本上重疾险和医疗险都会拒保。不过，市面上一些公司开发了专门针对糖尿病患者的保险，不过保额普遍较低，保费偏贵，有此类需求的朋友可以重点关注。对于糖尿病患者，比较主流的选择是投保防癌险和防癌医疗险。因为糖尿病和癌症一般没有直接关联，市面上的产品也没有限制糖尿病患者投保。喝酒伤肝，中国人是饮酒大国，很多人都有肝功能异常的情况。如果是暂时性的肝功能指数升高，还有希望承保；如果还有其他疾病，买保险就变得非常困难。另外，说一下经常和“肝功能”被一同提起的“乙肝大小三阳”：大三阳买医疗险，大概率会被拒保，如果买重疾险，可能被延期、加费或者直接拒保；小三阳情况会好一点，买医疗险可能会被除外承保，买重疾险有可能被加费承保或标准体承保。核保真的是一件很复杂的事，不仅涉及到很多医学知识，并且不同公司的核保政策会有不同，甚至同一家公司的不同产品核保政策也会不同。另外，核保本身也存在着主观性和不确定性，一方面核保工作需要核保人员的经验判断，另一方面保险公司本身不同时期也会放宽或收紧核保规则。所以，我没法给出一个放之四海而皆准的核保建议，上面提供的核保建议仅供参考。
这一步走好了，顺利投保，省时省力，如果没走好，则可能徒增无尽的烦恼。例如带病的老王贸然投保，结果核保被拒，留下“被拒保”的记录，这个记录会直接影响他后续投保其他保险产品。对于老王这种情况，经验丰富的保险顾问会建议他先进行“预核保”，也就是正式投保前预先让保险公司审核，即使预核保被拒也不会留下拒保记录。另外，保险顾问经手的产品多，熟悉各家公司各个产品的核保政策，可以根据投保人的具体身体状况提供多个产品供其选择，进一步提高成功投保的几率。因此，核保这件既复杂又重要的事儿，最好在专业顾问的指导下进行，省时省力，投好买对！
