怎样才能做到不需要要重疾险？

人的收入模型可以分为以下四大类型：

简单来说，雇员就是向企业、单位出售自己的时间、脑力、体力等等获得一份收入，可能是普通员工，也可能是高管。

自由职业者，常常是接受客户的委托，直接从客户那里获取收入，自己仿佛就是一家非常小型的公司，自我完成所有流程，如一些律师、中介、摄影师、作家等等。

企业主可以简单总结为通过组织人而获得收入。

投资人可以简单总结为依靠钱而生钱。

这些概念没有什么特别的，和大家平时的理解也没有什么大的出入。从人数占比来说，我们大部分人都是雇员。

作为雇员的我们，如果我们不去公司工作，公司会发工资给我们吗？不会的。我们想从公司获得收入，我们就得持续付出我们的体力、脑力，停止了付出，收入也就停止了，这是一场公平的交易。偶尔的带薪休假、平时的周末并不是真的带薪，它的前提是建立在我们持续工作的基础之上的，是为了让我们有更饱满的热情、更高的效率去工作而设立的。反过来更好理解，不工作的员工，哪来的周末、哪来的休假呢？

自由工作者获得收入可以绕开一个组织，它和雇员的共同点就是一旦我们停止工作，我们将失去收入。雇员和自由工作者的收入建立在我们持续的工作之上，我们不能停止，这样的收入简称“主动收入”。

如果我们是企业主、是投资人，那怕我们不工作，也会有人、有钱替我们去赚钱，我们为了钱，可以不主动工作，这样的收入简称“被动收入”，也有人戏称“睡后收入”。睡醒之后，发现自己的钱包又多不少钱。

重疾险是做什么的呢？重疾险被发明出来，其实并不是为了应对医疗费的，解决医疗费的应该是医保和商业医疗险。重疾险也被人称为“收入损失保险”，是用于弥补因罹患重疾之后出现的收入损失的。

一个人不幸罹患重疾，除了直接面对高昂的医疗费之外，常常还会面对收入的锐减。身患重疾的我们，不再像健康的时候，有足够的精力、足够的体力去交易，去获得收入。更通俗来说，公司很可能不再发工资给罹患重疾的我们，我们甚至可能因此失业。作为自由职业者的话，也无法完成客户的委托，客户不是慈善家，不会再向我们支付报酬的。

有两类人罹患重疾后，影响较少，即企业主和投资人。长远来说，罹患重疾对于他们决策是有影响的，收入也会因此产生变化，但在一定的时间段里面，他们构建的企业、投资的项目会源源不断给他们提供现金流。重疾期间，他们的现金流也不会中断，因此他们这样的人可以不需要重疾险。如果想配置，也主要是看中重疾险的金融属性，即重疾险是有一定的杠杆的，而不是预防家庭财务的崩塌。

而很遗憾的是，我们绝大部分人都不是企业主、不是投资人，我们绝大部分人都是雇员、是自由职业者，也许我们年收入可以达到一百万，但我们仍然是通过主动付出而获得收入。一旦因重疾等原因无法正常工作，年收入就会瞬间从一百万降到零。

对很多人来说，我们的生活往往是量入为出，有多少钱就会过多少钱的生活。我们年收入十万，常常会按年收入十万的标准安排吃穿住行；我们收入100万，常常会按100万的标准安排生活。一旦我们因罹患重疾不能工作，这主要收入瞬间消失，整个家庭的财务状况将会恶化，而重疾以及日常的开销还将不断消耗之前的积蓄，这是很可怕的情景。而更可怕的，还有来自内心的压力，人往往不害怕尘埃落定的事情，而对看不见希望的事情充满恐慌！一边收入锐减，一边支出大增，这样的生活还剩多少希望？

在古代，我们的吃穿标准比较低，吃穿也可以直接从土地上获得。而现代社会里面，对大部分人来说，吃穿的保障来自工作的安全，而工作的安全来自我们身体的健康。一旦我们身体出了问题，问题将会迅速上导，直接影响吃穿的保障。从这点来说，现代的我们比古人更加脆弱，我们不敢病！

如果你是雇员，是领工资的，如果你是自由职业者，是依靠出售自己的才华获得收入的，那么你的收入模式其实是脆弱的，也因此为了保障整个社会的平稳运作，现代社会里才会大规模地推广社会保障体系，只不过社会保障体系是很基础的，是最低限度的保障。我们为了保护我们收入模式的安全，保护一个家庭的财务安全，保护一个家庭未来美好的规划，我们是需要一份恰当的重疾险的。

除非你是企业主或投资人。

如果你非要和明天赌一把，也可以，赌注是一个家庭的明天。