现阶段什么样的P2P平台更安全？　

从去年开始的雷潮，到今年的团贷暴雷、红岭清盘，再到史上最严备案重启。一波接一波，说到底其实是一个市场出清、行业洗牌的过程。

归根到底还是资产端的问题。

为什么这么说？

复盘一下这些暴雷平台，我们不难发现：

不少平台首先死于假标，资产真实性都无法确保，如牛板金、国金宝等。

不少平台死于大标，如爱投资、贝米钱包等。

不少平台死于逾期坏账，如信用宝、米缸金融等。

包括团贷死于假标，红岭困于大标。

一定程度上，资产端决定了平台的生死。

这也是为什么小星多次强调，资产质量是平台的命。

我们都知道资产端很重要，但是具体要怎么看，有哪些指标可以衡量一个平台的资产质量呢？

其实不难，观察一下目前行业留下来的运营状态良好的平台，他们的的资产端都有这样的特征：

1、借款利率合理

2、有盈利能力

3、逾期坏账可控

当然，讨论这些的前提是确保资产的真实性。

如果平台假标自融，瞎搞乱搞，即使包装的多完美，收益给的多高，一律一票否决。

怎么确认资产的真实性呢？

在上一篇文章里，小星给大家提供了一个新思路，可以通过聚投诉这个网站查询平台资产端的投诉数据来观察资产的真实性。

资产端的投诉量与平台自身的体量、人均借款金额等关键数据能够匹配上，那说明平台标的基本真实。即使有假标，比例也很小。

另外，还可以通过中国互联网金融协会官网（https://dp.nifa.org.cn）披露的接入的网贷机构的实时项目信息。

包括：出借与借贷用户信息、产品（项目）信息、债权信息、债权状态、交易流水等运营数据，验证资产的真实性。

不过要进行项目信息数据实时对接还是有难度的，我们可以看到，截止目前仅有9家网贷平台开展实时项目信息披露，具体是哪9家大家可以自己去翻一下。

需要说明的是，接入的平台并不代表其安全性如何，仅仅代表平台合规态度的积极性。

如果还是不放心，就去平台及其资产端查标，更直观当然成本也更高。

一般情况下，只要平台资产真实、逾期坏账可控，是非常乐意你去查标的，毕竟也是个自证和维护用户关系的机会。

但是，平台如果对你查标的要求拒绝或者推诿，那你就要重新考虑这个平台的风险了。

继续说回资产端特征。

01 借款利率合理

这一点在目前变得尤其重要，不光是因为前段时间3.15曝光了714高炮，国家开始重点打击套路贷，这类产品的最大特征就是借款利率很高，收取砍头息，暴力催收等；面临极大的政策风险。

的确，高利贷可以让平台在短时间获取极高的收益，这么高利率的借款产品，正常人是不会借的。

会借这种钱的，大都是信用管理记录很差或者财务管理能力很差的人，并且这些借款人多头借贷和以贷养贷的情况非常严重，每个借款人平均在10个借贷平台有债务纪录。

一旦这条债务链上的一家公司开始缩贷或者崩盘，这条债务链上的所有公司都要跟着崩，最后入场的平台就变成了接盘侠，最终受苦的还是我们出借人。

而借款利率比较合理的平台，借款用户资质相对更优质一些，借款人更加注重自己的信用管理，逃废债的的概率更小，资产的可持续性也更强一些。

02 有盈利能力

企业生存发展的关键是盈利，一家企业能实实在在赚到钱，才能顺利生存下去，才有机会发展壮大，给予投资人越好的回报，P2P平台也不例外。

目前运营状态良好的头部平台，无一例外都赚了钱。

2018年，陆金所赚了70亿，拍拍贷赚了25亿，桔子理财赚了20亿，360金融赚了12亿，宜人贷赚了10亿，小赢理财赚了9亿。

而且，备案细则出来后，大家最大的感受就是有钱是通过备案的最关键因素。

小星粗略算了一下，一家待收为100亿的平台，要想取得全国性备案资格，至少需要10亿上的准备资金。

03 逾期坏账可控

我们都知道最能反映平台资产质量的正是逾期坏账水平。

我们看一下上市平台的逾期率，截止2018年Q4。

拍拍贷M3+逾期率为3.4%；

桔子理财M3+逾期率为1.39%；

小赢理财M3+逾期率为3.4%；

360金融M3+逾期率仅为0.92%。

这些上市平台的逾期率都很低，甚至低于部分城商行的的贷款不良率。

逾期率作为评估网贷平台运营状况、风控水平、资产质量的核心指标，一定程度上关系到用户的资金安全及投资收益。

雷潮之后，我们都认识到了资产端的重要性，挑选平台也越来越来注重资产端，只要我们抓住借款利率合理、有盈利能力、逾期坏账可控这三点资产端核心，就能极大保障我们出借的安全性。

现阶段什么样的P2P平台更安全？